来源：IT时报
新能源车保费探索新模式
作者／ IT时报记者 林斐
编辑／ 王昕 孙妍
这几个月，好几位报社同事私家车车险到期续保，结果油车续保费用基本没变，而多辆新能源车保险费相比前一年均有上涨，主动来拉新能源车保险的业务电话也较之前者少了许多。
前段时间，本报的《车主喊贵、险企叫苦，新能源车续保太难了》报道曾引来新能源车主纷纷吐槽。与“投保难”相对应的是新能源车险保费的快速增长，据“界面新闻”的报道，今年前10个月，新能源商业车险保费达907亿元，同比增长52.74%，远超全行业车险整体保费4.06%的同比增速。而据中国银保信统计，新能源车险的单均保费比传统燃油车高21%左右。
高昂的车险正逐渐成为影响新能源车快速普及的潜在阻碍之一。如何破解？三管齐下，也许就能解决问题。
招数一，新能源车企与保险公司成立合资公司。
车险算是大型汽车企业集团普遍间接参与的传统业务。在国内，广汽集团是众诚保险发起股东之一，上汽集团旗下有上海汽车集团保险销售有限公司。在新能源车领域，特斯拉在2020年成立了自己的保险经纪公司，中国新能源车企小鹏、理想、蔚来和小米都已经直接或者间接拥有保险经纪公司。不过从目前情况来看，新能源车企中除了比亚迪是自己下场卖保险之外，其他新能源车企的保险业务基本上都停留在“经纪中介”的角色。这也造成新能源车企保险公司的保费报价普遍要高于传统保险公司。
图源：企查查
不如干脆让车企与保险公司直接成立合资公司，双方投人、投钱合作经营。
成立合资公司的好处很多，新公司既可以从车企获得新能源投保车辆更详细准确的信息，以及新能源汽车行业特有属性，如整车动力结构、电池种类及安全性能、电池续航里程、零部件构成等，提高定损准确度，也能利用保险公司关于定价模型、风险预测、定损、理赔等环节的经验，从而构建完整、专业的新能源车险风险识别与应对方案，规范风险把控与处置流程。最终传导到消费者处，可以获得保费降低的红利。
招数二，建立更公开透明的数据交易市场。
2021年，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台。首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。
其实交易平台的上线只是第一步，数据交易市场的健全对车险业也裨益良多。比如保有量、出行大数据、驾驶信息、关键零部件属性、车辆故障监测数据、配件厂商数据等，在经过隐私安全评估后都可以进入数据交易市场。由此可以打通数字壁垒，在确保数据安全和隐私保护的前提下，推动保险公司与车企、电池企业、售后维修企业等实现数据互联互通，为核保理赔等提供便利。
同时数据交易市场也可以为行业积累真实准确的风险损失率，为保险公司开展产品创新及提升理赔服务提供数据基础，保险公司可以利用这些数据开发基于新能源汽车动态数据的专属保险，并且也更符合风险管控要求。
招数三，快速普及UBI，做到因人而异，千人千价。
在车险行业有一个词叫UBI（根据客户用量保险），可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型定价。2021年10月，特斯拉推出自家的UBI车险产品。
从车主角度来看，UBI能够合理反映出自己的保险和风险成本，体现保费的公平。比如有的司机喜欢猛踩油门、刹车，则判断为风险较高，这样保险费用就高；相反，如果司机开车非常平稳，保险费用相应更低；又如，经常行驶在复杂路况和气候恶劣地区的车辆保费就会更高。
以往这些方面的数据在传统油车OBD设备中较难准确获取，而现在国内的新能源汽车基本上都引入了车联网技术，可以便捷地进行驾驶习惯数据记录，进而有助于更精准的风险评估和定价。理想状态下，新能源车的车险保费能够做到因人而异，千人千价。
排版／ 季嘉颖
图片／ 企查查 新能源车险交易平台 东方IC
来源／《IT时报》公众号vittimes