大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
微信： jetorz。
这是我的第612篇原创。
上篇文章，我们分享了
但整体而言，两者基本同步，相差不会很大。
所以如果不是海量资金，基本可以忽略。
更多的，可以关注在资金出入境的合规性和便捷性。
这个比这点汇率差，更有意义一些。
这几年，咱这边的生育率不断下降，已经是不争的事实。
就比如下面这个2000年后出生人数，就很直观。
同时人口预期寿命不断提高，人口结构就不断向深度老龄化社会倾斜。
什么是深度老龄化？
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按照国际通行划分标准，当一个国家或地区65岁及以上人口
占比超过7%时，意味着进入老龄化；
达到14%，为深度老龄化；
超过20%，则进入超老龄化社会。
我们目前是什么情况？
2000年中国65岁及以上人口占比超过7%，开始进入老龄化社会；
2021年65岁及以上人口占比超14%，开始进入深度老龄化社会。
截止到2023年，65岁及以上老年人口占比达到15.4%。
本来经济发展到一定程度，人均寿命延长是必然的状态。
但问题是，我们的经济，没有发展到什么程度……
我们的老龄化，太快了一些。
就像下面这张图所示。
咱的火箭速度，用了21年的时间，蹭蹭的串到了深度老龄化。
对应的，就是未富先老。
养老，成了一个大问题。
根据中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》，我们的养老金，预计在2035年耗尽。
没看错，是耗尽。
这就有点尴尬了。
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我们这代人，已经看过了很多政策大掉头
1985年，计划生育好，政府来养老；
1995年，计划生育好，政府帮养老；
2005年，养老不能靠政府；
2012年，推迟退休好，自己来养老；
2013年，以房养老，福享未来；
2018年，赡养老人是义务，推给政府很可耻；
2020年以后，生娃是家事也是国事。
组织，是靠不住了。
尤其年轻的朋友们，有条件尽早做准备。
越晚越被动。
就像下面这张养老爬坡图示意的。
这样的背景下，个人要如何未雨绸缪？
人的一生有一个自然生命周期，财富同样有一个生命周期。
一般我们把财富的生命周期用两条线表示：
橘色的支出曲线和蓝色的收入曲线，分别代表现金的流出和流入。
很显然，这两条线并不吻合。
注定在人生的某个阶段，现金流出会大于流入，从而出现资金缺口。
为啥只关注流出大于流入？
很明显这个更要命啊兄弟 XD
流出大于流入，就会出现资金缺口，一文钱憋死英雄汉。
怎么办？
把流入大于流出时候的盈余资金，推迟到未来去花。
这就是投资的意义所在。
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具体怎么实现？
利用合适的金融工具。
无论是站在公司的视角，还是个人和家庭的视角，财富管理都与金融密切相关。
用恰当的金融工具，使原本不平滑的现金流变得平滑，把未来的不确定性变得确定。
从而实现养老的目的。
常见的养老途径有哪些？
养儿防老、买房养老和商业养老。
养儿防老这事儿吧，延绵了数千年。
但到了咱这个时代，遇到了问题。
一方面，有过去计划生育的后遗症；
二方面，也是经济规律。
根据世界银行的数据统计，随着一个国家的人均GDP上升，这个国家的总和生育率总体呈下降趋势。
一个社会的总和生育率分为四个阶段：
高死亡率驱动的生育阶段；
死亡率下降驱动的阶段；
功利性生育消退的阶段；
成本约束的低生育率阶段。
中国目前处于第四个阶段。
生育意愿下降。
东哥当年因为被父母逼着生二胎，关系一度极为紧张。
父母的说法是，多个孩子，不就多双筷子的事儿么。
哎，旧地图~
现在中年人的负担，何止是沉重，简直就是沉重。
就像下图示意的李雷和韩梅梅，最不利的话，每人需要背上6个老人的养老。
这还是现在的情况。
再过二三十年，情况只会比这个更严重。
这方面，有个指标可以参考，老年抚养比。
什么是老年抚养比？
人口抚养比指的是经济中非劳动年龄人口与劳动年龄人口之比。
所谓的非劳动年龄人口就是老人和小孩，对应的，老年抚养比就是老人与劳动人口的比值。
2020年，中国的老年抚养比是17%，相当于六个劳动力养一个老人；
到2025年，老年抚养比将上升到20%，相当于五个劳动力养一个老人；
到2055年预计为50%，也就是两个劳动力养一个老人。
指望养儿防老？
难。
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我们，该怎么办？
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