金发奖专栏 | 智能反诈新平台，欺诈防控“兴”体系

文 / 兴业银行安全保卫部/反洗钱中心副总经理 陈鼎东

兴业银行安全保卫部/反洗钱中心副总经理 许威

兴业银行安全保卫部/反洗钱中心 高信腾

近年来，电信网络诈骗形势日益严峻，国家层面高度重视反欺诈治理工作。为进一步提升反欺诈能力，兴业银行打造反诈重器——企业级智能反欺诈平台，建立企业级欺诈风险联防联控体系，全面提升欺诈风险防控水平，守护人民群众“钱袋子”。反欺诈平台的建设，不仅是兴业银行近年来持续推进数字化转型的重要成果，更是深入践行党的二十大报告中“以人民为中心的发展思想”，为维护金融安全和人民群众财产安全不断做出积极贡献的具体表现。2024年上半年兴业银行累计拦截涉诈资金5.51亿元，保护受害者交易资金15.63亿元。项目获得2022年中国人民银行金融科技发展奖二等奖、2023年度福建省十大金融创新项目等荣誉。

1.批流一体架构设计。常见的风控技术模式一般分为批式风控技术和流式风控技术。批式风控技术主要应用于事后风控场景，常见的反洗钱、涉诈账户排查、合规检查等场景，以批式风控模式为主。流式风控技术主要应用于事中风控场景，常见的信用卡伪卡盗刷、电信诈骗、贷款申请欺诈、营销欺诈等场景，均以事中风控模式为主。由于企业级反欺诈平台的设计目标，是要实现同平台覆盖包括运管、零售平台、数币、交易银行、信用卡、网贷等业务部门的反诈需求，单一的技术模式无法满足如此复杂的需求，建设“批流一体”平台即成为本项目的核心工作。

最核心的技术难点是打通批式指标和流式指标计算的底层技术，实现批式指标和流式指标的互转，进而实现同平台支持批式决策和流式决策能力。本项目创新性地使用流式计算技术原理模拟批式计算技术，依靠实时指标计算百万级TPS的极高处理能力，打破批式流水级计算的性能堵点，在行业首次实现了批式场景的“精细化”决策能力，最终实现了批式指标和流式指标的底层语义和技术的统一，实现了“批流互转”的能力（见图1）。

2.实时、准实时、事后的立体决策能力。企业级反欺诈平台能够同时支持实时、准实时、事后决策三种反欺诈场景的应用。

实时决策场景下，渠道系统联机请求反欺诈系统性能网关，网关将请求路由到实时决策引擎，决策引擎通过从实时指标计算平台中加载指标，在决策引擎中进行规则匹配，并同步返回决策结果。

准实时场景下，实时数据治理平台采集有状态的交易数据、实时地进行数据加工，通过分布式消息系统将数据推送给在线指标计算引擎进行指标计算，同时可以在准实时决策引擎中进行规则决策，以满足准实时的规则决策场景。

事后决策场景，从兴业银行企业级数据集成平台采集T+1文件数据，同步到大数据平台中，通过批式指标计算平台进行指标计算，将指标宽表存储到大数据平台中，最后通过批式决策引擎从大数据平台读取指标宽表，进行规则决策（见图2）。

3.多模态决策能力。企业级数字化智能反欺诈平台依据不同业务特点采用了与各类业务风险高度匹配的多模态决策，包括专家规则、机器学习模型和知识图谱。尽管专家规则、机器学习模型和知识图谱的逻辑复杂度差异较大，但基于实时数据驱动的多模态决策引擎实现了三种决策方式的内核融合，可以实现相同的TPS和相同的延时输出，确保一次交易仅进行一次决策结果的输出，避免多次决策给客户带来的无效打扰和策略逻辑冲突。

目前同业多以离线决策处理方式为主，无法做到专家规则、机器学习模型和知识图谱在同平台的多模态决策能力。在本平台上已实现三核决策的实时、准实时、离线多维度复杂决策能力，实现了各类业务的高度风险匹配能力。

4.图计算技术。为了挖掘深层隐匿欺诈风险关系，提升欺诈防控能力，本项目引入了图计算技术。项目所用到的图计算技术底层基于国内开源分布式原生图数据库，能够承载数千亿个点和数万亿条边的超大规模数据集，并且提供毫秒级查询。通过应用知识图谱技术，形成基于自然人、账户、手机、设备、地址、交易等多维数据的关联网络，根据维度关联挖掘数据共性特征，识别团伙欺诈结构提前告警风险进件，实现在信用卡申请反欺诈、兴闪贷团伙欺诈、账户关联关系、账户交易信息、网络金融交易等多个图应用场景的落地，形成基于风险策略、模型和图谱的高效反欺诈防控体系，挖掘深层隐匿风险关系，提升欺诈防控能力。

5.设备指纹技术。本项目建设的企业级设备指纹实现对兴业银行“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”与“兴业生活”五大平台渠道系统的全面覆盖，达到跨产品维度的设备指纹高度一致。通过单一设备、时间序列、设备群体、团体时序等多个维度构建设备画像，支撑各类欺诈风险识别。

6.地址模糊匹配技术。本项目创新性地应用模糊匹配技术，在信贷申请欺诈场景中通过对进件地址和单位名称的精确匹配和模糊匹配的应用，发现欺诈进件之间的隐藏关联关系。模糊匹配技术依托于海量的地址基础信息库，基于字符级的深度学习算法BiLSTM-CRF，以及NLP自然语言处理技术、全文搜索引擎，研发出高性能、高准确性的地址和单位名称模糊匹配技术。该技术可广泛应用于信用卡申请、网贷申请、普惠金融申请、对公开户等场景，实时识别客户信息中的关联关系。

7.大数据服务体系。本项目采用业内主流大数据框架，在大数据集群管理方面，使用领先的大数据集群管理工具对集群进行高效管理，实现统一化的可视化界面、自动部署和配置，对大数据各类组件便捷安装、调优，并实现零停机维护，且稳定性极好。

8.容器云。容器技术（Docker）是一种更轻量级，更灵活的虚拟化处理方式，作为当前较为先进的应用部署方式，相较于传统虚拟机部署方式拥有“轻”“快”“稳”等优势。本平台应用依赖本套标准镜像运行，部分模块采用兴业银行自研框架JUP实现应用的开发与部署。通过对系统应用程序的封装，最终创建了唯一的、专用的应用容器。系统应用镜像在上线时需要推送至行内标准制品库，实现版本的统一与控制。最终通过YAML编排文件进行应用镜像在容器集群中的部署上线。一方面，Docker技术的使用帮助本项目在研发阶段减轻了基础环境准备的工作量。另一方面，Docker技术提高了本项目应用的可扩展性，由于Docker对于镜像的制作采用了分层存储，可以使应用重复部分复用更为容易，同时也为本项目应用后续实现微服务架构的转型奠定基础，能够有效地支持敏捷开发、敏捷测试等模式。

1.打造全流程“查打一体”反欺诈闭环管理。依托企业级反欺诈平台对流程进行全面优化，打通断点、首尾衔接，实现反欺诈工作的流程闭环。一是提供强大的线上化工具支撑，运用平台固化业务流程和关键控制点，所有审批流程均在平台内流转，提升流程运行效率；二是提供流水查询、账户信息查询等专业化标准化排查工具，留存排查结果及管控信息，保障信息可追溯；三是整合完善作业流程，精简业务管理环节，去除冗余的审批环节，缩短审核链条。

2.实现全渠道全场景风控覆盖。平台打通各业务条线、各渠道场景，部署的规则和模型涉及零售、企金、同业等条线业务，涵盖15个总分行部门和子公司，覆盖了70多个关联渠道共759个业务场景，覆盖全行超95%的交易，能够实现账户盗用、商户违规、营销欺诈、电信诈骗、信用卡申请欺诈、信贷欺诈等各类不同场景下的欺诈风险防控。

3.实现客户级跨条线联动防控。平台接入了互联网业务、信用卡业务、零售条线业务、企金条线业务、线上信贷业务等各类业务数据，实现了各个条线内条线数据的共享，能够基于共享的数据计算跨条线指标，实现各类风险信息和风险特征的共享，打破原有的条线割裂问题，实现跨条线的欺诈联动防控。

4.实现多维度立体化客户风险视图。通过整合客户基本信息、资产信息、贷款信息、交易风险、行为习惯、信息关联等六个维度的信息，全面精准地刻画客户风险视图，有助于对客户的多维度风险监测。

5.支持PC端和移动端协同作业。平台同时支持了PC端和移动端的作业模式，不仅支持在PC端的全流程操作，也支持在兴业银行兴智汇App上集成了规则上下线、名单生效与禁用、可疑客户核查等各类操作功能，能够满足用户不受时间、空间的限制进行快速处理，大大提供了反欺诈工作效率。

6.建设多元化交互式欺诈风控体系。建立交互式风控体系，通过安全提醒、问答提醒、全屏提醒、智能问卷、文字交互、语音外呼、视频交互等交互形式唤醒客户心智，阻吓欺诈分子。在事前开户场景，引入风险客户名单监测、手机号码风险监测、开户位置异常监测等，实现柜面风险提示；在事中监测环节，采用AI语音外呼、发送预警短信、手机银行弹窗提示、增强认证（如人脸识别）等多渠道多形式的预警劝阻；在事后核查中，核查人员可以通过右上角的外呼按钮，与客户通话，进一步核实交易情况。

企业级智能反欺诈平台上线实现了全渠道、全场景的企业级智能风控能力，利用该平台对涉赌涉诈、账户盗用、信用卡申请欺诈、信贷欺诈等各类欺诈风险实施预警监测，2022年12月反欺诈平台上线以来，开通用户总数7500+，最高日用户数1400+，日使用人次2500~4700+，囊括总分行反欺诈工作人员、业务人员、一线柜员、客户经理等用户角色，覆盖总行各部门和45家一级分行及其辖下1980个经营机构。

一是支持全渠道接入。截至目前，平台共接入全行70多个关联渠道和759个业务场景，交易覆盖率超95%，基本实现了全行级交易的监测。

二是覆盖多业务场景。平台部署了8类智能AI模型和3700多条规则，涵盖个人账户、对公账户、信用卡账户、商户等全账户类型，实现了各类重点风险场景的全覆盖。

平台上线以来，日均监控笔数1680万笔，日均监控资金3480.6亿元，日均预警23.1万笔，日均预警金额70.6亿元，日均拦截笔数1.4万笔，日均拦截交易金额3.6亿元。

在基层减负方面，平台上线前，从下发监管名单、可疑名单排查，到监管涉案相关报表填报等各类工作，都需要基层网点柜员或反诈工作人员手动完成，反欺诈平台的推广应用为广大用户提供了线上化、智能化的服务，切实为基层员工减负，显著提升一线网点工作效率。此外，平台集成反欺诈处置一站式工作平台，大大提升了反欺诈处置效率，平台上线后，账户排查管控全流程耗时由5天缩短至1天以内，提效80%；单个账户排查管控耗时从40分钟缩短至20分钟，压缩50%。反欺诈平台的推广应用，进一步提升了基层反诈工作成效，减少基层工作人员的时间投入，节约了大量的人力资源和时间成本，经估算，平台上线后，每年预计将为基层网点节约人力超过75人，节约资金超过3000万元，管理效益明显。

在业务赋能方面，反欺诈平台通过“多租户”管理模式，为每个业务部门和分行建立独立的决策空间，支持在各自的租户空间内更加灵活地管理个性化反诈规则和模型配置，强化各部门和各分行的反欺诈需求快速响应能力。同时，基于数据中台的数据共享能力，打破各系统各条线数据壁垒，打造企业级负面数据资产中心，截至目前共部署3700余条规则和2000万条黑灰名单数据，实现了全行级反欺诈风险数据共享、指标共享，构建全行跨条线间反欺诈风险联防联控，进一步提升全行的业务欺诈风险防控能力，有效赋能各业务健康发展。

在保护潜在受害人方面，基于反欺诈平台，兴业银行建立了精准、高效的保护机制，获取高风险潜在受害人线索、涉诈通话被叫人等数据，结合行内潜在被害人信息，通过反欺诈平台与外围系统的交互，多渠道对潜在受害人开展预警劝阻，实现对潜在受害人的保护性止付、延迟支付、AI语音外呼、短信弹窗提醒、黑名单对手交易阻断等各类保护措施，精准保护潜在受害人资金安全。2024年上半年，累计临时性保护账户11.8万户。

在管控欺诈分子方面，在反欺诈强大的算力支持下，能够保持从严从快打击力度，2022年底企业级反欺诈平台上线以后，当月兴业银行个人涉案账户数量排名下降至全国第13位，比年初下降4位，是2021年监管有统计以来最低水平，取得了立竿见影的效果。2024年上半年兴业银行个人涉案账户数全国同业排名第16，累计拦截涉诈资金5.51亿元，保护受害者交易资金15.63亿元。

企业级智能反欺诈平台有效拦截阻断诈骗风险，降低涉赌涉诈案件发生率，在保障客户资金安全方面取得了良好成效，切实提升人民群众金融服务安全感，是兴业银行以人民为中心、积极践行金融工作的政治性、人民性和专业性的体现。未来，兴业银行将继续为维护金融消费者合法权益、营造良好的金融生态、维护社会稳定和谐发展作出更大贡献。

（此文刊发于《金融电子化》2024年9月下半月刊）