新安银行拟降利率引发用户不满，同时，业绩亦在民营银行中“垫底”
《中国科技投资》张婷 何梓嫣
近期，安徽新安银行股份有限公司（下称“新安银行”）拟下调“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的年化收益率引发广泛关注。该两款产品年化收益率将下调100BP，下调后，年化收益率将分别降至3.8%和3.6%，利率调整将于下一续存周期生效。该消息亦引发了用户的不满， 在用户看来，上述两款产品为五年期定存产品，按照行业惯例，五年期存续期内不会中途下调存款利率。而新安银行客服称，该两款产品为“最长存续期限为五年，采用灵活的年度派息规则”的存款产品。两款产品的属性成为双方争议焦点。
从业绩指标来看，新安银行面临较大的经营业绩压力。新安银行2023年全年营收为3.26亿元，净利润为0.44亿元，排行在18家民营银行的末尾（其中江西裕民银行股份有限公司未披露2023年财报）。业绩压力加大的同时，新安银行的资产规模已降到200亿元以下，资产质量亦在下降。
产品属性引发争议
据贝壳财经报道，近期，新安银行向用户发出“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款存款产品下调利率的短信。该短信称，自下一续存周期起，新安银行拟将“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的年化收益率下调100BP，当前存期内产品利率不受影响。据悉，该两款产品当前的年化收益率分别为4.8%和4.6%，下调收益率后变为3.8%和3.6%。新安银行下调收益率的做法引发了用户的不满，用户们认为上述两款产品为五年期定存产品，而按照行业惯例，五年期存续期内不会中途下调存款利率。但新安银行客服却否认了该产品为五年定期产品的说法，表示这是“最长存续期限为五年，采用灵活的年度派息规则”的存款产品。
存款产品的属性显然成为本次事件中双方最大的争议点， 对产品描述模糊不清或是产生此次争议的主要原因。从用户提供的短信内容来看，既存在对应存款产品“利率调整”的表述，又存在对应理财产品“年化收益率”的表述。另外，在相关产品的常见问题的回答中，新安银行提到了“定期存款”的表述，且其产品特征存在随时支取的特点，符合存款的特性。但在“心安存系列360天02期产品的‘约定满期支取收益率’会变动吗? 如果变动，对已存入的计息有影响吗”一问中，新安银行提到“约定满期支取收益率”会根据当期金融市场变化不定期作出调整，调高或者调低均有可能。根据“心安存系列360天02期”支取规则，该利率的变动对已存入的“心安存系列360天02期”计息不产生影响。此处明确了该产品的收益率可能会变动，符合理财产品的特性。
若上述两款产品为理财产品，那么其宣传销售文本或未做到全面、如实、客观。《商业银行理财业务监督管理办法》第六条第二款规定，商业银行开展理财业务，应当遵守成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。第二十六条规定，商业银行理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观地反映理财产品的重要特性，充分披露理财产品类型、投资组合、估值方法、托管安排、风险和收费等重要信息，所使用的语言表述必须真实、准确和清晰。《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》亦规定，金融机构要保障金融消费者知情权。金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。
同时，自发生争议以来，新安银行在未告知储户的情况下，悄悄调整了多处产品页面的相关表述，包括将“到期日期”变更为“到期时间”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，增加了“每期利率按存入或结转当日相应的存款利率计付利息”的表述等。这些调整让用户认为，银行是在为利率变化做铺垫。银行随意更改关键字眼表述，不排除后续出现擅自修改相关产品原始协议的可能性。由于该产品已下架，目前用户已无法查阅相关协议、合同细节及存单的原始信息。
康德智库专家、 上海市光明律师事务所付永生律师认为，新安银行在用户已有存单的基础上，单方面修改产品页面的相关表述，尤其是涉及存款期限、利率计算方式等关键信息，该做法并不恰当。上述表述的调整虽然细微，但涉及到了产品的核心特征，对产品定义（产品属性）有直接影响。银行在修改产品条款或描述时，应提前通知用户，并确保用户充分理解修改内容，这是消费者权益保护的原则。
业绩、资产质量双双承压
在本次风波当中，记者注意到，“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的收益率即使下调100BP，仍处于一个较高的水平。而近年来，新安银行的业绩及资产质量双双承压，资产规模和负债规模亦停止了扩张，进入“缩表”状态，上述两款产品有如此高的收益率水平是否合理，值得商榷。
新安银行的经营状况亦并不乐观。年报显示，2021-2023年，新安银行的营业收入分别为2.81亿元、3.24亿元、3.26亿元，分别同比增长20.4%、15.1%和0.47%，增速逐年放缓，在2023年几乎趋于停滞。与此同时，2023年新安银行的资产规模跌下200亿元，为192.91亿元，同比下滑8.37%；同期总负债为168.9亿元，同比下滑9.72%。营收和规模均在民营银行中排名垫底，与排名首位的深圳前海微众银行股份有限公司拉开了较大的差距，营收收入相差逾百倍。
从收入结构来看，新安银行的收入主要依赖利息收入。2021-2023年，新安银行的利息净收入分别是2.25亿元、2.99亿元、2.67亿元，营收占比分别为80.06%、92%、81.87%。目前新安银行的息差水平亦低于行业水平。2019-2023年，新安银行净息差水平均在2%附近，分别为1.97%、2.12%、1.92%、2%、1.92%。2023年，其净息差为1.92%，低于同期民营银行4.39%的平均水平。
盈利方面，新安银行亦是18家民营银行中2023年实现净利润最少的银行，实现净利润0.44亿元，同比下降71.76%。由于信用减值损失较大，直接压缩了新安银行的利润水平，信用减值损失达到1.91亿元，比2022年增加了1.2亿元，增幅为169.57%，占营收的58.7%。
资产质量方面，新安银行去年的资本充足率水平还算充裕，2023年其核心一级资本充足率、资本充足率分别为22.97%、23.87%，分别较上一年末下滑0.23和0.42个百分点。但不良贷款率逐年上升，其在贷款方面的风险敞口正不断增加。2020-2023年，新安银行的不良贷款率分别为0.96%、1.28%、1.55%、1.67%，2023年其不良贷款率超过了全国商业银行1.59%的平均水平；同期其拨备覆盖率分别为263.16%、201.44%、168.32%、151.62%，该指标在2023年底亦已接近监管150%的警戒线。
在2023年的风险管理主要情况总结中，新安银行在财报中提到，“报告期内，受经济下行影响，其资产负债端呈下降趋势，企业贷款和个人经营性贷款逾期率和不良率呈上升趋势，面临一定的经营压力。”今年以来，中国人民银行亦多次引导银行存款利率下行，各大银行的利率持续下调，叠加承压的业绩和资产质量，新安银行此次降低收益率亦无可厚非。但银行应站在用户的角度，落实好产品信息的充分披露，保持信息的透明度，尊重和保护用户的合法权益。
记者就产品收益率下降事件、经营业绩等问题致函新安银行，截至发稿，尚未收到回复。