今年10月六大行存款利率再次下调,正式跌破2%,这是国有大行今年以来第二次调整,也是2022年9月以来第六次对存款挂牌利率进行集中下调。随后,多家中小银行陆续跟进下调存款挂牌利率,与国有大行的存款利差不断缩小。作为银行揽储利器,大额存单利率也难免下调。利率走低,对储户和银行都带来新的挑战。
利率下行,银行存款吸引力下降
10月18日,六大行集体下调存款利率,1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别降至1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。此次下调并非个例,在推动社会综合融资成本稳中有降的背景下,银行面临息差收窄的压力。为控制负债成本,下调存款利率成为银行普遍选择。
大额存单作为银行重要的揽储工具,利率也随之下调,进入“1”字头时代。查询发现,北京地区多家银行3年期大额存单利率已降至2%以下,5年期大额存单产品相对较少。大额存单作为银行面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,起购金额较高,但期限多样,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年等。部分大额存单可以在二级市场转让,投资者可在持有期间通过市场交易提前变现,具有较高流动性。此前,一些股份制银行和民营银行的大额存单虽额度有限,但利率较高。目前,在售的大额存单利率基本已降至2%以下,不同银行的定价存在差异。
收益利差缩小,仍有下降空间
2024年银行调降存款利率达到高峰期,存款利率整体下调,中长期存款利率降幅更大。农商行、村镇银行3年期、5年期定期存款挂牌利率下调幅度较大,个别银行降幅最高达到80个基点。大额存单利率通常高于定期存款利率,但随着存款利率下调,大额存单利率也出现下调,并与定期存款利率趋于一致,收益利差缩小。
目前市场上大额存单转让交易并不活跃,利率降低后热度大不如前。许多银行的定期存款与大额存单利差不大,部分产品与普通定期存款利率基本对齐,不少储户青睐定期存款。定期存款因安全性高、收益稳定、灵活性强、门槛较低等特点,受到储户欢迎。大额存单的优势已不明显。
业内人士称,随着大额存单等特定高息存款产品利率的降低,银行正在优化资产负债结构以缓解经营压力。在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,商业银行息差收窄压力仍然较大。为压降资金成本、减缓息差缩窄压力,商业银行或将继续下调存款利率,大额存单利率也将随之下降,且下降速度可能会更快。
低利率时代,储户和银行如何应对?
面对持续下行的存款利率,储户和银行都需要积极调整策略。对于储户而言,考虑如何在低利率环境下实现资产保值增值。简单的将资金全部投入定期存款或大额存单,收益有限。投资者需根据自身风险承受能力和理财目标,合理配置资产,寻求多元化的投资渠道。
专家表示,除了银行存款外,还可以考虑债券、基金、股票等其他投资产品,并借助专业的投资工具和分析方法进行决策。
对于银行而言,在存款利率下行的背景下,需积极转变揽储策略,不能仅依赖价格竞争。提供差异化、个性化的金融产品和服务,提升客户体验,增强客户粘性,才能在竞争激烈的市场中保持优势。同时,银行需加大中间业务的拓展力度,提升盈利能力,以应对息差收窄的挑战。值得关注的是,存款利率的调整不仅影响储户的收益,也关系到整个金融市场的稳定。监管部门需要密切关注市场动态,引导银行合理定价,维护金融市场的健康发展。
本文源自:金融界
作者:准线