农业发展与银行体系构建-周荣江 | 功能性农业·农业大健康大会
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周荣江|中国建设银行山东省分行股份有限公司 原高级经济师高级专家中国智库·国家智库推荐候选研究员 国际科学院组织研究中心推荐候选研究员 @ 国家信息中心、中国经济信息社、国科院研究中心、国际科学院组织、中国经济和信息化研究中心
2024年全国粮油和大豆产业博览会和2024（山东）功能性农业·农业大健康大会的盛大舞台上，谋定研究中国智库：对话国科院研·科技成果转-国粮种芯·科特派研学院。中国建设银行山东省分行股份有限公司原高级经济师高级专家、中国智库·国家智库推荐候选研究员周荣江以其深刻的行业洞察与前瞻性的战略思维，共同探讨《农业发展与银行扶持体系构建》的话题。
尊敬的各位领导、专家、同仁以及在座的每一位嘉宾：
大家好！非常荣幸能在这里，于2024年全国粮油和大豆产业博览会及2024（山东）功能性农业·农业大健康大会的平台上，与大家共同探讨一个关乎国计民生的重要议题---农业与银行扶持体系构建。
农业，作为国民经济的重要基础，不仅承载着亿万农民的生计，更关乎国家的粮食安全与社会的稳定。近年来，随着科技的进步和市场的变化，农业产业正经历着前所未有的变革。功能性农业和农业大健康等新兴概念的提出，为传统农业注入了新的活力，也为农业发展带来了新的挑战。在此背景下，银行作为金融服务的重要提供者，如何构建更加完善的扶持体系，以支持农业的转型升级，成为了我们不得不面对的重要课题。
农业发展的现状与趋势
当前，我国农业发展正步入一个新的阶段。一方面，随着城镇化的推进，农业劳动力减少，农业资源约束加剧，农业生产的成本不断上升；另一方面，资金短缺，农业投资大、回报周期长，导致农民在融资上面临困难；
三是，消费者对农产品的需求日益多样化、个性化，对农产品的品质和安全要求也越来越高。尤其是在农村金融服务不足、农业产业链不完善等问题依然突出。这种供需矛盾，迫使我们必须加快农业产业的转型升级，推动农业向现代化、智能化、绿色化方向发展。
功能性农业和农业大健康，正是农业转型升级的重要方向。功能性农业强调通过生物技术、信息技术等手段，提高农产品的营养价值和健康功能，满足消费者对健康食品的需求；而农业大健康，则更加注重农业生态的保护和修复，推动农业与医疗、养老等产业的融合发展，实现农业的可持续发展。
银行扶持体系的现状与问题
在农业发展的进程中，银行作为金融服务的重要力量，发挥着不可替代的作用。涉农贷款余额持续增长，为农业发展提供了有力的资金支持；金融机构不断创新金融产品和服务方式，以满足农业发展的需求。然而，当前的银行扶持体系仍存在一些问题，不能保障农业的发展。
一是，农业融资难、融资贵的问题依然突出，尤其是对于中小型农业企业和农户来说，获取贷款的难度较大。二是，金融服务的覆盖面不够广。尽管近年来农村金融机构的数量不断增加，但相对于庞大的农业需求来说，金融服务的覆盖面仍然有限，特别是在偏远地区，金融服务的空白地带仍然较多。
三是，金融产品的创新性不够强。金融产品和服务方式创新不足，难以满足农业发展的多样化需求，特别是难以满足现代农业的多元化需求，而针对农业特色产业、农业供应链、农业科技创新等方面的金融产品仍然较少，导致金融服务的精准性和有效性不足。
四是，风险防控的机制不够完善。农业是一个受自然条件影响较大的行业，风险较高，金融机构在支持农业发展时面临较高的风险。而当前的风险防控机制主要依赖于传统的抵押担保方式，难以有效覆盖农业生产的全部风险，导致银行在支持农业发展时面临较大的风险压力。
构建更加完善的银行扶持体系
针对上述问题，我认为，我们应该从以下几个方面入手，构建更加完善的银行扶持体系，以支持农业的转型升级。
一是扩大金融服务的覆盖面。我们应该进一步优化农村金融机构的布局，提高金融服务的可得性和便利性。同时，我们还可以利用数字技术，推动金融服务的线上化、智能化，让金融服务更加贴近农民的需求。
二是创新金融产品与服务模式。我们应该根据农业产业的特点和需求，创新金融产品与服务模式，提供更加精准、有效的金融服务。加大对新型农业经营主体产业链上下游涉农中小企业的信贷资金支持，加快研发农业产业链金融产品。
例如，可以探索“银行+产业化龙头企业+上下游经营主体”的模式，拓展经营主体的融资担保方式；可以针对农业产业链的特点，开发供应链金融产品，满足农业产业链上下游企业的资金需求。针对农业科技创新，提供知识产权质押贷款、科技保险等服务；
金融机构可以与农业企业合作，探索“贷款+保险+技术服务”的综合金融服务模式，通过对接农业产业链，实现资源的高效配置。推广供应链金融、订单融资等模式。在农村推广社区银行模式，充分发挥地方金融机构的作用，提升农民的金融服务可得性，形成“小额贷款+农业合作社+农民”的闭环融资模式。
三是完善风险防控机制。我们应该建立更加完善的风险防控机制，有效分散和降低银行在支持农业发展时面临的风险。首先，可以建立农业风险评估体系，对农业企业和农户的信用状况进行评估；其次，可以完善农业保险体系，扩大农业保险覆盖面，降低农业金融风险；
最后，可以加强金融监管，防范金融风险的发生。我们可以推动政府、银行、保险、担保等多方合作，建立风险共担机制，建立农业信贷风险补偿机制。我们还可以利用大数据、人工智能等技术手段，提高风险识别的准确性和及时性，有效防范和化解风险。
四是加强政策引导与支持。政府应该出台更加有力的政策措施，引导和支持银行加大对农业的支持力度。例如，可以设立农业产业发展基金、农业科技创新基金等专项基金，为银行支持农业发展提供资金保障；可以推出税收优惠、财政补贴等激励措施，降低银行的运营成本；可以加强金融基础设施建设，提高金融服务的效率和便捷性。
四、案例分析与实践探索
在实践中，我们已经取得了一些成功的经验。例如，中国建设银行山东省分行积极探索“金融科技+农业”的发展模式，利用数字技术推动金融服务的创新。我们推出了“裕农快贷”等线上贷款产品，实现了贷款申请的线上化、审批的自动化和放款的快速化，有效提高了金融服务的效率和覆盖面。
同时，我们还与农业部门、科研机构等合作，推出了“农业产业链金融”、“农业科技贷”等专项金融产品，为农业特色产业和农业科技创新提供了有力的金融支持。此外，我们还注重加强风险防控机制的建设。我们与保险公司合作，推出了农业保险服务，为农业生产提供了有效的风险保障。同时，我们还利用大数据等技术手段，对农业生产进行实时监测和预警，提高了风险识别的准确性和及时性。
五、来展展望与建议
展望未来，我认为，我们应该继续深化金融服务的创新与实践，推动农业与金融的深度融合发展。一方面，我们应该加强金融科技的研发与应用，推动金融服务的智能化、个性化发展；另一方面，我们应该加强跨行业、跨领域的合作与交流，推动农业与金融、科技、医疗等产业的融合发展。
在农业发展的广阔天地中，银行扶持体系的构建无疑是一股强大的推动力。随着时代的进步与科技的革新，这一体系正展现出前所未有的活力与潜力。展望未来，农业发展将更加注重绿色、可持续与智能化。银行扶持体系应紧跟这一趋势，创新金融服务模式，为农业提供更为精准、高效的资金支持。
通过大数据、云计算等现代信息技术手段，银行可以更加深入地了解农业产业的需求与特点，从而量身定制出更加符合农业实际的金融产品和服务。同时，银行扶持体系还应加强与政府、科研机构以及农业企业的合作，形成多方共赢的良性发展格局。
政府可以通过政策引导与资金支持，为银行与农业企业的合作搭建更加坚实的平台；科研机构则可以为农业提供先进的技术支撑，提升农业产业的竞争力；而农业企业则可以借助银行与科研机构的支持，实现自身的转型升级与持续发展。
在构建银行扶持体系的过程中，我们还应注重风险防范与监管机制的完善。通过建立健全的风险评估与预警体系，银行可以更加准确地识别潜在风险，并采取相应的防范措施。同时，监管机构的积极参与与有效监管也是确保银行扶持体系稳健运行的重要保障。
综上所述，金融支持农业发展是推动农业现代化、促进农民增收的重要途径，农业发展与银行扶持体系的构建又是一个相互促进、共同发展的过程。只有加大金融支持农业发展的力度，创新金融产品和服务方式，完善农村金融体系，加强农业金融风险防范，推动农业产业链金融发展，探索建立风险基金制度。才能更好地满足农业发展的多样化需求，推动农业的可持续发展，我们要为农业的持续健康发展提供更为坚实的金融支持。
在未来的发展中，我们还应积极借鉴国际先进的金融支持农业发展的经验和技术手段，结合我国的实际情况进行创新和完善。同时，还应加强金融知识的普及和培训工作，提高农民和农业企业的金融意识和风险防范能力。通过不断地努力和创新，我们相信金融支持农业发展必将取得更加显著的成效，为我国农业现代化和农民增收作出更大的贡献。
农业发展与银行体系构建-周荣江 | 功能性农业·农业大健康大会