高利贷、暴力催收等不法网贷行为频繁被媒体曝光，这些问题为何仍然屡禁不止？为何仍有众多人不慎掉入这些金融陷阱？
消费保平台显示，截止至2024年10月31日，累计收到网贷相关投诉152,724件，累计涉诉金额超17.79亿元，有效投诉解决率为44.92%。网贷相关投诉问题主要集中在暴⼒催收、乱收费、泄露隐私利息⾼等问题。分期乐、美团生活费、京东金融、安逸花、桔多多等多家网贷公司被大量用户投诉。
数据源于消费保
月内两次扣除会员费
用户惊呼遭遇‘砍头息’？
近日刘先生投诉称，他于今年9月3日和19日分别于桔多多借款平台借款总计约2.3万元，随后他发现每次借款后都会被平台扣除399元，两次总计798元，询问客服后得知是平台会员费。让刘先生诧异的是他完全不知道自己何时开通了会员服务，此外，会员服务的有效期为一个月，但在同一个月内借款两次，会员费用却被重复扣除，这让他感到不解。
刘先生提供图片
随即刘先生在没有使用任何会员权益的前提下选择退订会员，系统消息也显示会员退费成功，并提示款项实际到账会稍有延迟，刘先生也因此耐心等待没有任何异议。
然而在第二次申请退订会员后的第四日，也就是9月23日他忽然发现两笔会员退款仍未到账。几次联系线上人工客服，页面都显示当前人工繁忙请排队等候，始终没有联系到人工客服，由于工作繁忙刘先生再次拨打桔多多客服电话反应情况时已是10月。出乎意料的是，对方认为刘先生已经不符合会员退订要求，因为只有开启会员服务7日内才可以无理由退订，但刘先生现在才联系过来已经超过时间限制。
刘先生提供图片
“我怀疑桔多多就是故意的，七日内我一直联系不上线上客服，现在超过时间了很容易就联系上了，这个时间拖延也是他们导致的，重点是我当时退订已经显示我退订成功了，这又如何解释。”刘先生说道。
据刘先生介绍，会员权益仅包括一些优惠券以及芒果TV、网易云音乐等APP会员。但在刘先生看来，这些权益的价值并不匹配399元的高额定价。
刘先生提供图片
事实上，类似投诉事件在多个借贷平台上屡见不鲜。“使用分期乐很久了，下过多笔贷款，原来都没有会员费，现在莫名其妙扣了79元会员费，明显是套路贷，联系客服告诉我会员订单不允退订，我希望退还给我。”陈先生投诉称。
陈女士也告诉记者“我从来没有主动开通过乐柜惠会员，联系分期乐客服询问客服回答我在借款时勾选了会员的折扣券所以系统自动给我开通。我当时根本没有看到任何开通会员的提示，而且会员费订单和我借款的订单一并提交的，并没有单独的付款界面。”
也有网贷用户告诉记者，一些平台开通会员可以提高贷款额度相对有价值，但普遍认为，这种捆绑式收取会员费的做法非常不合理。
据悉，“砍头息”并非法律术语，而是民间通俗说法，具体指在借贷关系中，出借人未根据合同约定的本金金额支付本金，而是预先扣除部分本金作为利息，以确保利息的收回。
提前还款竟与分期付款无异？
除了“不经意”购买会员费后退订困难的问题，提前还款也给许多网贷用户带来了困扰。
桔多多的用户单先生告诉记者在最初借款时便按照其要求向桔多多支付1059元的融担咨询费，然而，在后续按期还款过程中，他发现每期还需支付额外的担保服务费。更令单先生意外的是，当他计划提前还款时，却发现即便提前还款，也需要一次性支付剩余本金的全部利息和担保服务费，与继续分期还贷几乎无异。
无独有偶，任先生通过京东白条借款34166元，然而，当他尝试进行提前还款操作时，意外发现页面上显示需要支付一笔高额违约金。
任先生提供图片
记者在调查中发现，许多借贷平台的用户在借款后，合同通常需要向平台申请才能调取，并不直接掌握在借款人手中。
多名投诉者反应，这些借贷合同的条款内容相当复杂，有些内容表述较为隐晦模糊，借款人在借款前很难完全理解合同内容。当他们在后续的还款过程中，尤其是尝试提前还款时，发现金额与预期不符，想要调取合同进行核对时，却发现索取合同非常困难。即使索要成功，对方也会表示借款人签字就代表对合同认可。
“投诉后桔多多给我回电，我说要合同他们说需要向上汇报，已经过了五天了还没提供给我，我自己根据银行流水计算感觉收取利息加上融担咨询费后利率太高了。”姜女士说道。
融担咨询服务费合规边界在哪里？
据悉，2021年以来，多地监管部门向辖内消费金融公司进行窗口指导，要求将产品年利率降至 24%以内，头部助贷平台也在行动。
然而记者发现，许多借贷平台在借贷时显示的利率确实在24%的范围内，但当加上融担咨询费、服务费、手续费等费用后，总成本却远远超过了24%。
《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》官方解读
以凌先生为例，他借款30000元，并选择分12期还款。根据APP的还款提示，每期他需要还款3309.59元，其中包括2984.51元的本金和325.08元的综合利息。这笔综合利息不仅包括了正常的借贷利息，还包含了融担咨询服务费。然而，凌先生对这笔融担咨询费感到困惑，因为他认为自己并没有享受到任何相关的服务。“我感觉这就是变相高利贷，我的诉求是退还我融担咨询服务费。”
凌先生提供图片
广东格林律师事务所杨河律师指出，融担咨询服务费是指客户在接受融资担保咨询服务时需要支付的费用。这种费用通常涵盖了为客户提供融资担保方面的专业咨询、策略建议以及可能的风险评估等服务，在合法合规的前提下可以收取。
然而，其合理性需要综合评估，如服务费的收取应遵循市场规律，公平合理，不违反相关法律法规；服务费的金额应根据服务的复杂程度、时间成本、专业技能等因素综合确定，并确保透明公开；提供咨询服务的机构或个人应具备相应的资质和条件，包括专业知识和经验、合法的经营许可等。
网络借贷中借款人提前还款支付违约金是否合理？杨河律师则表示这主要取决于借款合同中的约定，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人提前还款原则上不属于违约，但如果双方在合同中有明确的约定，借款人提前偿还借款需要承担违约责任，则应按照合同中的约定处理。
消费保资深从业人士提示，借款人在签订合同时应仔细阅读相关条款，了解提前还款可能产生的后果。如果合同中没有明确约定，或者约定的违约金过高，借款人可以依法主张调整或拒绝支付不合理的违约金。同时建议借款人准确评估自身的风险承担能力，理性消费、合理借贷，维护好个人的信用水平。
文 | 李欣盈
数据支持 | 骆文