作者：暴哥
来源：暴财经pro（ID：icaijing123）
不要老想着薅银行的羊毛，你玩不过人家！
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不必再等一年，我们的存量房贷利率又可以调整了。
10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告：将从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。
是不是有点懵逼了，不是10月25日银行刚刚发布公告，对存量房贷统一进行了调整吗？怎么又要调整了？
看不懂，暴哥就给大家解释一下。
为了刺激楼市，提高大家购房欲望，9月央妈对存量房贷利率政策放了一个大招。
1、对存量房贷首套、二套利率统一下调，最终下调的力度为LPR-30；
2、取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制；
对于第一个集体打折措施，截止到10月25日，绝大部分商业银行对符合条件的存量房贷借款人都进行了批量调整，有人下调了30个基点，有人下调了85个基点，也有部分购房者调降幅度高达130基点，同样也有人一分未降。
都是接盘侠，为何区别如此之大？
暴哥在《》一文中，做了非常详细的解释，感兴趣的可以去看看。
重新定价后，绝大部分购房者的利率水平都会达到3.3%的水平，但是由于房贷利率重定价日期不同，实现的时间却不同。
比如，如果你的存量房贷是11月重新定价，那么11月份的就能享受3.3%的最低利率；如果恰好你的的存量房贷是10月份重新定价，不好意思那就再等一年，但是绝大部分购房者可能是2025年的1月1日。
而这一政策的推出，我们就又了重新重定价周期。11月1日以后， 大多数银行提供三个选项：三个月、半年、一年。
也就说，我们再也不要等3个月，半年、甚至一年了，银行将和你商量重新对你的房贷定价时间进行调整。
今年5年期LPR一共下调了3次，分别是：2月20日下降25个基点，7月22日下降10个基点，以及10月21日下降25个基点，目前累计下调了60个基点。如果选择最短时间调整，我们这一次存量房贷利率最多又可以下调60个基点。
但一定要记住，重新和你商量，不是统一调整，意味着你要主动找银行或者主动在APP上手动操作。重点中的重点是，调整的机会只有一次。
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面对选择，很多人可能开始犹豫，我该怎么选择调整时间，才能薅到银行的更多羊毛？
选择最短周期，不仅可能立马调整一次，以后还能更早的享受利率（LPR）下调带来的福利。
选择最长周期，一旦房贷利率上涨，我的房贷利率调整就可以来得更晚一些，就能多享受几个月的低利率（LPR）优惠。
暴哥想说的是，别老想着薅银行羊毛，你算计不过银行的。
首先，房贷合同期限基本都很长，10年也有，30年也有，20年居多，这么长的贷款周期，重定价周期长短对借款人的影响基本是中性的。
也就是说，在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可早享受降息红利；如果未来经济好转，甚至像美国一样由于大量放水出现过热，LPR必然也会上行，在利率上行周期内，重新定价周期越短，更早承受加息负担。
经济有周期，利率也有周期。无论你怎么调，银行肯定会优先保证自己的利益。你就别为这点小利折腾自己了。
如果你非要纠结怎么选，那就用我们的数学领域的平均概念，选则半年调整周期，让自己的后悔成本更低。
如果让暴哥选，我肯定选3个月调整。
第一，现在楼市利率3.3%虽然已经是历史最低点，但有可能不是未来的最低点。整体看房地产大涨的时代已经过去，我们总是和日本做对比，如果日本楼市的昨天真的就是我们的明天，意味着楼市利率不仅不太可能会有继续大幅上涨，甚至还会继续下调。
第二，就算未来LPR上调，那也是几个月甚至1年以后的事情，但这里就有一个我们需要重点关注的点：我们的房贷总额是下降的。
随着我们不断偿还月供，房贷的总额也在下降（虽然很缓慢），未来就算LPR上调，但是我们承受的利息由于总额下降，我们承担的成本相对来说更低。
换句话说，现在我们借银行的钱更多，但利率更低，未来虽然利率比其他人调整的更快，但是我借银行的钱少了。
第三，楼下行，我们存量房贷可以统一打折；如果未来楼市火爆，难道国家就不能统一上调？如果统一上调，你是一年一调，还是3个月一调，有影响吗？
该调可能还是得调，不管你合同是几年，就像本来选择固定利率的，该下调后来不也和银行商量，进行了更改吗？
第四，既然我们银行利率在走市场化道路，那就干脆市场化到底；另外，央妈给我们选择，就是给我们福利，既然现在看来，3个月是福利最大，那我们就相信央妈一定是从我们角度出发，为我们好，才给我们提供选择。
最后，又一个问题来了，11月开始改3个月一调整，那就是2月开始调整，我们本来最快也就1月份要统一调整，这不多次一举？还是银行故意要再多收割我们一个月。
你是不是也这么想？
如果你真的这么想，就太不了解政策，太不了解为啥是重新定价周期是三个月、半年、一年，而不是两个月、四个月，一年了。