作者｜李国杰 白羽铭 孙秀梅供职于中国人民银行赤峰市分行

责任编辑｜杨琪

随着乡村振兴战略深入实施，基础设施滞后、信息闭塞、服务不足等问题已经成为制约乡村振兴的主要因素，赤峰市作为内蒙古自治区辖内人口最多的农牧业城市，要想切实推动地区乡村振兴工作，必须要围绕上述问题想办法，找出路。中国人民银行赤峰市分行按照中国人民银行等八部门联合印发的《关于深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》（银发〔2024〕63号）要求，引导辖区金融机构着力深化金融科技赋能乡村振兴工作，进一步提升金融服务水平，推动乡村实现数字化转型，以确保乡村振兴战略在赤峰市顺利实施。

推动金融科技的必要性和可行性

必要性分析。传统乡村金融服务模式与信贷管理模式下，乡村金融服务存在覆盖面窄、服务效率低下、信息不对称、贷款审批流程繁琐、风险控制不足、技术水平落后等问题，而金融科技的应用可以实现乡村金融服务的数字化转型，缩小城乡金融服务差距、提升乡村金融服务效率、促进乡村经济发展和提升金融服务普惠性，提高信贷审批效率，建立精准信用评估体系，提升风险控制能力，降低不良贷款率。同时，金融科技可以为乡村居民提供便捷的生活缴费支付方式，进而提升居民生活质量，推动乡村经济的发展。

可行性分析。通过互联网、大数据和人工智能等技术手段，乡村金融机构可以实现数字化转型，提升服务效率和覆盖范围，降低成本。智能化信贷管理利用大数据分析和人工智能技术，实现对农户信用的精准评估，提高信贷决策效率，降低不良贷款风险。此外，移动支付、电子钱包等便捷支付方式以及电子商务平台的应用，为乡村居民提供更便捷的支付方式。总体而言，金融科技在乡村领域的应用前景广阔，有助于推动乡村振兴，提升农民生活水平。

赤峰市金融科技赋能乡村振兴工作的实践

金融科技助力乡村金融数字化建设。为进一步加强数字化乡村金融服务，积极推动金融服务产品的宣传与应用，赤峰市松山区农商行积极入村推广“内蒙古农信”手机银行App，引导客户使用“手机银行简易版”，让更多老年客户能够感受大字版App的个性化产品服务。与此同时，该行与当地村委会和金融机构合作，通过线下培训和宣传等方式，帮助农民熟悉和掌握这些数字金融服务产品的使用方法，降低乡村居民体验数字金融服务的难度，增强数字金融技能。除此之外，该行还采用“农商流动银行车”入乡入村、布放智能柜员机等服务手段，拓展涉农金融服务范围，提升用户申请受理、业务办理效率，构建高效服务流程。截至2024年9月，赤峰市松山区农商行入村组30次，到14个乡镇为客户提供现场服务，为偏远地区、行动不便等农村居民主动上门办理金融业务，努力实现了基础金融服务不出村办理，将金融服务送到百姓家门口，打通农村客户数字金融服务“最后一公里”。

金融科技驱动乡村智能化信贷管理。中国工商银行赤峰市阿鲁科尔沁旗分行、中国农业银行赤峰市翁牛特旗分行、中国建设银行赤峰市分行，分别通过整合农作物产量数据、畜牧业生产数据、土地信息数据，更准确地评估农民和牧民的信用风险和贷款需求。获取农牧民的贷款需求后，金融机构利用回归分析、图像识别等人工智能技术分析气候数据、市场走势等因素，精准评估农牧业贷款的风险，为贷款审批提供准确参考，从而建立农业和畜牧业贷款监管平台与土地流转系统，实现对资金使用情况的实时监测，及时发现问题并采取措施，确保贷款资金合理使用。金融科技在农牧民信贷管理中的全过程驱动，可以更好地满足农村地区农业和畜牧业的贷款需求，提高农民和牧民的融资便利性和金融服务水平。

金融科技赋能乡村便民服务。金融科技也为赤峰市辖内不发达旗县地区的便民服务领域，提供了诸多创新解决方案。通联支付赤峰市分公司，为赤峰市12个旗县区学校提供校园智慧化升级，打造数字普惠金融综合服务集约化基础设施，为学校和农村留守儿童及其家长提供金融服务。通联公司通过与赤峰市当地辖区旗县农商行、农信社合作，深入了解当地寄宿制学校在校园管理中存在的痛点问题，实行校园食堂阳光管理：家长可实时知晓学生消费情况，配合智慧校园门禁系统，孩子进出校园、进出宿舍都会实时知晓，实现家长、学校、银行联动，学生刷脸即可用餐，学校免去饭卡开卡、充值、补卡等工作。目前，通过与各地农信法人机构合作，共计小、初、高等17所学校上线使用该系统，绑定社保卡21000余张，服务师生23000余人。此外，通联支付公司积极建立农村网络缴费平台，整合农民的各类缴费需求，让农村居民可以通过互联网随时随地进行一站式缴费操作，从而提高缴费效率，简化操作流程。截至2024年9月，通联支付公司已与喀喇沁联社为喀喇沁富龙热力提供微信生活缴费、公众号、蒙速办缴费服务；与松山农商行为初头朗热力提供微信生活缴费、公众号缴费服务。通过多种金融科技手段赋能乡村便民服务，提升了服务效率、扩大了服务范围、打破了地域限制，让更多偏远乡村地区的居民享受到了现代化的便民服务，对推动乡村金融数字化、信息化、智能化建设有重要意义。

金融科技赋能乡村振兴风险防范措施

金融科技的应用有一定的风险性，包括数据安全、技术人员水平有限、社会接受度低等风险。数据安全风险随着金融科技的智能化发展变得更加突出，而且乡村区居民网络安全意识水平相对较弱，极可能导致个人资金信息泄露问题；乡村地区技术人员水平相对有限，新的科技金融技术引进之后，很有可能无法顺利应用，造成资源浪费；乡村居民对新的金融科技产品和服务可能存在接受度不高的风险，需要进行充分的宣传和培训工作。采取必要的措施来有效应对金融科技在乡村振兴中所面临的风险。

一是采取数据安全保障措施。建立健全的数据安全管理制度，包括数据加密、访问控制等措施，确保数据的安全性和隐私保护。同时，中国人民银行可组织辖内区县级金融机构，利用每年网络安全周等活动契机，深入乡村，通过开展数据安全相关主题的培训与讲座，为数据安全意识薄弱的乡村居民讲解网络信息安全隐患，普及相应知识，加强乡村居民数据安全意识。

二是加强技术更新与网络信息安全培训。针对乡村地区技术人员水平相对滞后的情况，需要加强技术人员更新和培训工作。为乡村金融机构技术人员提供培训课程，提升他们对金融科技的理解和应用能力。定期组织乡村金融机构技术人员，召开技术经验交流会，使辖内乡村金融机构实现新想法的碰撞、新技术的流通。除此之外，及时组织辖内金融机构技术人员，参加自治区分行开展的内蒙古金融业网络与数据安全培训，提升他们对金融科技与网络信息安全的理解和应用能力，确保顺利、安全地推进数字化转型。

三是提升社会接受度提升。开展针对乡村居民的金融科技宣传活动，提高他们对新技术的认知和接受度。联合当地金融机构举办培训班、推出金融奖励计划等方式，增强乡村居民对金融科技的信任和使用意愿。

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