在公众的认知中，保险公司似乎常常与“理赔难”联系在一起，
甚至质疑保险公司是通过拒赔来获取利润。
真的是这样吗？我们用法律说话。
在《保险法》第98条规定：保险公司必须按监管要求提取“责任保证金”
而这个责任保证金，是保险公司为履行未来赔付责任而设立的一种资金准备。
是监管部门强制要求提存的，并且这部分钱有专门的管理账户
是属于保险公司的负债，不可挪用和不可投资。
即便保险公司破产了，
《保险法》第92条规定：
责任准备金和保险合同，需要一并转让出去，以保证被保人的合法权益。
举个例子看看
责任准备金到底有多少？
上图，是2万亿某安保险公司
的"责任准备金"年度公示图：
可以看到2023年的"责任准备金"是3814.95亿，
比2022年增加了460亿元
也意味着有3814亿的资金，
躺在监管账户里，专门等着未来用于理赔
再看上图，是69亿某龙小型保险公司的"责任准备金"年度公示图：
2023年的"责任准备金"也达到48亿，比2022年增加了10亿元
即便是小公司，也有48亿的资金，躺在监管账户里等着未来用于理赔，
所以，不管保险公司资产的大小，
但每卖一张保险单，就必须要按比例提取“责任准备金”存进专门账户，用于未来理赔专款专用
我们再来看一下，由财联社统计的2023年，46家保险公司理赔数据
可以看到，获赔率高达99.1%，平均理赔时效是1.2天。
再看到上图，近15年所有保险公司的理赔款，都是逐年增加的
从2016年开始，每年的理赔金额就达到一万亿元。
在我做理赔员的时候还了解到：如果理赔数据不达标，理赔岗位还会受到惩罚；
比如：某款重疾保险发病率精算预计是5%，理赔3个亿的；如果未达标，那么可能某个环节出了问题，会影响整个公司的运营规划，导致增加投诉量和监管处罚。
所以，保险公司并不害怕保险理赔，反倒很乐意帮助客户正确理赔。
不但可以提振了公司的形象、还能完成公司和监管要求的理赔KPI考核
早年间，发生保险理赔
保险公司还会走街串巷的、敲锣打鼓；
不知道的还以为某某家中了大奖一样
而保险公司的真正利润主要来源于三个方面：死差、费差和利差。
死差：
客户实际死亡率低于预定死亡率赚差价，但是这个保险公司无法控制，还有考核设置，是次要盈利手段；只有多卖产品，才能摊薄成本。
费差：
减少保险公司的运营费用，
比如减少多余的营业机构、宣传费用，多运用互联网无纸化办公，是次要盈利手段。
这就是为什么有些网红重疾险价格会低很多，是因为不用负担那么大一群人和物的开销。
利差：
利用可投资的保费资金去投资，投资收益率越高越挣钱，是主要保险公司盈利手段。
所以，保险公司不是靠拒赔来盈利，而 是靠多投资获取红利和多卖产品摊薄成本，拓展其他业务投资
保险的理赔，是其保险公司运营中的重要环节。
一个健康、可持续的保险公司一定会建立完善的理赔机制，
这不仅是对客户权益的保障，也是保险公司维护自身品牌形象和市场信誉的重要手段。
但是，保险公司理赔也是有依据的
我们下期说说，理赔的几种常见情况