继续分享《复利：全球顶尖投资者的31节认知与决策思维课》 作者：高塔姆·拜德
2024年第92本书
实现财务独立
财务独立的目标是停止依赖别人（老板、客户、日程、薪水）。真正的财富是以个人解放和自由来衡量的，而不是货币或现金流。金钱本身并不意味着独立，对时间的掌控才是。成功的唯一定义就是能够以自己想要的方式度过一生。
有没有办法让我们实现财务独立？
事实证明，确实有一个简单的方法。
这听起来很简单，但做起来并不容易。
这需要大量的努力、牺牲、自律和耐心。
财务独立的第一步是量入为出。尽量节省你的开支。避免借贷购买任何非必需消费品。在家做饭。只买打折的衣服。要学会珍惜节俭。
总是先支付自己的开销。只花掉你投资后剩下的钱。永远不要依赖单一的收入来源；对自己进行投资，学习一项新技能，创造第二个收入来源。避免急功近利的计划。通过向伟大的投资者学习，进行明智的投资。当你最终实现财务独立时，你会真正体会到金钱的价值，因为你在过去做出了很多牺牲。
随着时间的推移，积累财富与你的收入水平或投资回报关系不大，更多的是与你的储蓄纪律有关。
正如彼得·林奇所说：“从长远来看，决定你未来富有程度的不仅仅是你赚了多少钱，关键在于你通过储蓄和投资有效利用了多少钱。”财富是指随着时间的推移，你从收入中支出完毕后所剩下的累计储蓄。没有高收入的人也能积累财富，但没有储蓄的人却不能积累财富，因此，要优先考虑哪个选项是显而易见的。
金钱代表自由和独立，而不是炫耀性消费的手段。开支超出了适度的物质主义水平，大多反映了一个人的自我。增加储蓄最有效的方法之一是提高你的谦逊程度，而不是你的收入。
储蓄是对生活中不可避免的挫折的一种对冲。储蓄赋予我们选择权和灵活性，让我们有能力等待，也有可能参与到人一生中可能出现的罕见的最好的机会中。但进行储蓄的最重要原因是追求个人自由和对时间的掌握。这让我们可以把更多的注意力放在我们生活中有意义的方面，比如人际关系、创造性追求、健康和慈善事业。
个人自由让我们有足够的时间思考。做出好的决定需要我们有安静的时间独自在脑海中从多个角度思考问题。
不被打断的个人时间是人生中最宝贵的有限资源。
以芒格的人生为蓝图，我们可以看到一条通往财务独立的道路：
·努力工作，接受教育，培养一项有价值的技能。芒格并不是从宿舍开始创业的，也不是在高中时就开始交易数字加密货币。他在军队服役，获得法学学位，多年来每天都去工作。在这一点上，工作意味着用你的时间来换取金钱，但最好有良好的时薪。
·利用你的工作生涯，储蓄10倍的生活费。芒格尽职尽责地从工资中尽可能多地存钱，同时养家糊口。如果你没有养育家庭的开支，你可能不需要储存10倍生活费的钱，但你仍然应该为未来做好规划，将储蓄目标定在这个水平。
·为了加速财富积累，你可以承担一些风险，开始做一些业务。你需要的是成规模增长的东西，一种不是按小时或按月支付的薪水。芒格就投身于房地产开发。如果你看看那些迅速致富的人，他们也几乎都拥有某种类型的企业。当然，没有什么能保证赚钱。你需要相信，一个基于合理和明智的原则，经过合理测算的战略将会奏效。
·在某个时候，你的投资将获得足够的被动收入来支持你的生活开支。这是你实现财务独立的时候。你白天做什么并不重要，因为你睡觉的时候赚的钱足够多。许多人选择继续沿着上面的一条路走下去：（1）以员工为基础的职业生涯；（2）积极的商业管理；（3）积极地管理他们的投资。
芒格的经历告诉我们，每天按时上班，然后一点一点地投资，最终能获得丰厚的回报。长期坚持而渐进的进步是成功的关键，而复利的本质就在于此。
每天花点时间试着晚上比白天聪明一点。忠实而良好地履行你的职责。一步一步地向前，但不一定要快速冲刺。但你可以通过准备快速冲刺来建立纪律性……日复一日，一步一个脚印地坚持下去。最终——如果你活得够久——大多数人都会得到他们应得的东西。
致富之路和走向市场之路一样简单明了。它主要取决于两个词，勤奋和节俭；也就是说，不要浪费时间和金钱，而要充分利用两者。没有勤奋和节俭，什么都做不了；有了勤奋和节俭，就能拥有一切。”
不要踏上享乐跑步机
我发现，正是这种人为的生活需求使我成了一个奴隶；生活中的真正需求其实很少。
——威廉·詹姆斯·道森
我们一旦得到了想要的东西，就会想要更多。一个叫作“享乐适应”（hedonic adaptation）的过程决定了我们很快就会习惯生活中的大多数事情。因此，经历过的幸福往往转瞬即逝。我们可能有x（数量的钱）时，认为这应该足以过上幸福的生活，但当我们看到其他人有2x（数量的钱），我们认为这将使我们更幸福，然后我们将标准提高到3x、4x或10x。这是一条通往终身痛苦的道路，即使一个人最终在物质上变得富有。
巴纳姆曾这样评价倾向于踏上享乐跑步机的人：
成千上万的人陷入了贫困，成千上万的人在获得了足以安度一生的财富后陷入了贫困，原因是他们想要过上过于奢侈的生活……
富有是比逆境更严峻的考验，尤其是突如其来的富有。许多人，因为他们刚开始富有，就立即开始消费奢侈品，直到短时间内，他们的开支吞噬了收入，他们毁于试图维系外表的可笑努力上，就是为了引起“轰动”。
财富的适当限度是什么？第一，拥有必要的东西；第二，拥有足够的东西。
摩根·豪泽尔推荐了一种解决享乐跑步机问题的方法：“解决方法就是积极为现有的一切感到满意，尤其是在基本需求得到满足之后。这并不意味着你停止储蓄，停止努力，停止牺牲。它意味着你接受了这样一个观点，即收入结果并不是快乐的源泉。所以，如果你打算继续磨砺自己，你最好尽情地享受这个过程。”
永远不要用你的财产来衡量生活，衡量它的标准应该是你触动的心，你创造的微笑，以及你分享的爱。先爱人，再用物，顺序一反，爱将不复存在。爱是不需要目的的关怀；我们不是陷入爱，而是要成为有爱的人。
根据内部记分卡生活
不要过着基于别人认可的生活。要真实——按照你是谁、你信仰什么来行动，否则有一天你的面具会掉下来。如果巴菲特按照别人遵循的标准来生活，他就无法保持坚定的独立意识，而正是这种独立意识帮助他避免了许多金融泡沫以及随后的个人痛苦。这对所有投资者来说都是重要的一课。逆向思维投资者并不总是为了反对而选择相反的道路。这完全是另一种因循守旧的人。真正的逆向思维投资者是基于真实数据进行独立、自下而上的推理，并能抵制从众压力的人。
如果在你的内心深处，你知道自己是怎样的，你所做的选择是绝对正确的，那么你可以考虑和分析一下别人的批评是否真的有任何价值，但不应该允许别人的声音打压你正在努力实现的目标。让内心的原则引领你的生活，而不是外部的认可。自尊胜过社会认同，每一次都应如此。我们并不完美，也不应该假装完美，但我们应该努力成为最好的自己。
巴菲特2001年致股东的信中概述的审慎承保的关键原则：
他们只接受能够妥善衡量的风险（也就是谨守自己的能力圈），谨慎评估所有相关因素，包含最微小的损失可能，然后得出获利的期望值……
要严格限制承接的业务内容，以确保公司不会因为单一意外及其连带事件而累积理赔损失，导致公司的清偿能力产生问题，同时不遗余力地寻找任何看似不相关的风险之间可能存有的潜在关联。
很多人都有一个外部记分卡，它会问：“人们会怎么看我？他们会以我的穿着、外表或开什么车来评判我吗？”
但更重要的是内部记分卡，它会问：“我做的事情正确吗？我是否正确地对待他人？这对我个人来说行得通吗？”
内部记分卡是一套内在的标准和准则，一个人通过它来进行自我判断。相比之下，外部记分卡是基于他人判断的自我价值的外部比较图。内部记分卡与内在价值概念之间以及外部记分卡与市场价值概念之间有着明显的相似之处。
本杰明·格雷厄姆在《聪明的投资者》中谈到过类似的情况：
要勇于运用你的知识和经验。如果你已经从事实中得出了一个结论，并且知道自己的判断是正确的，那么就要按照它去做——即使其他人可能会犹豫或反对。你的对错不是因为别人同意你与否。你是对的，因为你的数据和推理是正确的。
专注于自己的内部记分卡，以有原则的方式生活，对巴菲特来说很管用。他一直信奉一句格言：“诚实是上策。”巴菲特总是走正道，并且回报丰厚。
巴菲特、芒格和其他许多成功（真正的成功，不是用钱来衡量的）人士的共同点是，他们都努力追求幸福和充实的人生。不仅仅是获得财富，不只是想出名，而是要过上真正令人满意、完整无缺的生活，并帮助身边的人实现同样的目标。
亚当·斯密在两个多世纪前的著作《道德情操论》（The Theory of Moral Sentiments）中谈到了这个问题。他说，即使我们渴望被别人所爱，但在最终，只有当我们基于自己的内部记分卡获得成功时，我们才能体验到幸福。只有当我们感到自己真正有价值时，我们才能从自身成就中获得真正的快乐。我们不能只接受赞扬，我们必须值得被赞扬；我们不能只是被爱，我们必须是值得被爱的。
为了得到你想要的，你应该值得实现你想要的。信任、尊重和钦佩都是你需要拥有的。正如芒格所说：
这是一个非常简单的常识。甚至可以说，这是一条黄金法则。你给世界提供的是你愿意为自己购买的东西。一般来说，有这种精神的人会在人生中获胜，他们赢得的不仅仅是金钱，他们赢得的不仅仅是荣誉，他们赢得的是尊重，他们会从与他们打交道的人那里赢得他们应得的信任，而从中获得的信任可以给他们的人生带来巨大的乐趣。
根据内部记分卡过自己生活的想法与芒格在他的文章《人类误判心理学》
（The Psychology of Human Misjudgment）中讨论的“康德式公平倾向”（Kantian fairness tendency）的概念密切相关：“康德因其‘绝对命令’（categorical imperative，又译为定言令式）而闻名，它要求人们遵守某些行为方式，如果所有人都遵守这些方式，那么就能够保证社会制度对每个人来说都是最好的。”
在我看来，这就是高尚的法则，就是踏上道德的高地，走上人迹罕至的道路，成为更好的人。巴菲特和芒格在过去几十年的日常交易中一直是践行这种行为的典范，多年来他们的商誉以指数级的速度增长。
最终，你要学会与自己和平相处，能够每天诚实面对镜子中的自己。俗话说：“没有比问心无愧更令人安然入睡的东西了。”面对我们生活中的榜样，我们不应该只是口头上崇拜；我们应该在言语、行动和精神上学习他们。在我们的一生中，我们会面临一些困难的情况，在这些情况下，诚实直面是痛苦的。在这种时候遵循正确的道路，长远来看能带来巨大的回报。根据内部记分卡，我们的商誉随着时间的推移会成倍增长。
芒格再次分享了一些伟大的想法：
我认为道德教育最好的唯一方法就是以身作则。也就是说，如果你能够学习那些在日常行为中展示出良好道德规范的人，那将对旁观者产生巨大影响。但如果你的道德沦丧，却得到了回报，那也会让周围人的道德产生集体滑坡。道德非常重要，但最好通过榜样来间接传授。如果只是通过在学校来学习一些道德规则，以便能够通过测试，那是没什么用的。但如果你看到你尊敬的人是如何以某种方式行事的，特别是在压力之下，那就会产生真正的影响。
互惠原则阐明，“以你希望别人对待你的方式去对待别人”以及“己所不欲，勿施于人”。品格就是当你占了上风，且无人在旁的时候，你如何对待别人。从长期来看，“善有善报，恶有恶报”。因果报应就像一个大雪球。所以，以合乎道德的方式对待每一个人，才是值得骄傲的生活方式。如果全人类都能接受塞涅卡的一句金玉良言，把它作为一种生活方式，那我们这个世界的道德结构就会彻底改变：“要珍惜品格高尚的人，让他永远在你的眼前——就像他在时刻注视你一样生活，就像他在指挥你一样行动。”
一步一个脚印
罗伯特·莫勒（Robert Maurer）的《一小步改变你的生活：日式“改善”》（One Small Step Can Change Your Life：The Kaizen Way）是我最喜欢的书之一。它谈到了日常积极细微行动的复利力量。这本小书谈到了改善（kaizen）的宏大理念，这是“采取小步骤持续改进”的日式表达。
失败的人和成功的人的区别在于是否有反复行动的勇气。大多数人在面对变化时，会感到一些或多或少的恐惧。很多时候，这种恐惧会阻碍我们做出改变。改善的理念是在你的生活中做出非常小的改变，以至于你的大脑甚至没有意识到你正在尝试改变，因此不会妨碍你。改善是一种巧妙的心理黑客行为，它帮助我们绕过大脑对恐惧的反应。
莫勒在书中谈到了六种策略，它们可以帮助我们在一段时间内给生活带来巨大的变化：
1. 问些小问题
2. 思考小想法
3. 采取小行动
4. 解决小问题
5. 给予小奖励
6. 识别小时刻
从微小处着手
通常情况下，如果我们试图一次性地应对生活中的重大变化，比如完全戒糖，学习股票投资，或者养成阅读习惯，这种方法可能会在一段时间内奏效，但我们很快就会放弃。
这是因为这些重大变化会触发大脑的潜意识恐惧，最终阻碍我们前进。
所以，循序渐进是克服困难、取得成功的途径。
小步骤可以帮助我们达到预期的目标，因为它们可以更容易地融入我们的日常生活。小步骤可以让延迟满足变得更容易，也更可持续。
做一个数字极简主义者，在喧嚣的世界里，过专注的人生
学会清晰思考是改变人生或事业轨迹的关键
学会拒绝，让你更好地掌控人生
怎样在人生关键节点上做好
不想断舍离，不喜欢收拾屋子，这种更有效的整理方式，让你过上有条理的人生
用多重职涯组合，打造一個配得上你的人生
人生中总会遇到情绪的雨天，但我们可以选择如何应对
敢于设定生活界限，才能让人生更自由
下面是200多期的直播目录，用来查询以前的直播内容，可以关注视频号：生活黑客、读书方法，后在直播回放中找到最近半年的直播内容
近期直播过程中，发现大家还是有不少在100天行动践行的问题，在注意力、时间管理上的困惑，因此想收集下大家在这方面的问题。本身在践行100天行动的同学，也可以加上来，聊聊你的感悟或者困惑。
如果感兴趣，可以加我的企业微信，和大家沟通。
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