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最近有朋友给我发了一段文字，节选自一本书，叫《病人家属，请来一下》。
上面说的内容，我倒是挺认可的：
在任何国家，健康与长寿都是一种被定价的商品，医疗服务都明里暗里标好了价码。对于我们普通人来说，可以去做好的事情是：
①让家庭成员的病尽可能轻(通过体检早发现、早治疗)
②患病之后的花费尽可能低(通过配置合理的保障)
③患病之后的就医道路更顺畅(做好医生关系的储备)
第1点我之前已经说过很多遍，第3点要靠自己的为人处世和人脉，今天我想聊的是第2点的保障。
其实之前也讲过，生病时是否有保障，感知是完全不一样的。正好国庆有从事保险理赔的朋友聊到了几个案例，让我印象很深刻，也给大伙讲讲。
1、44岁拿了10万理赔款，聊胜于无
这是一位44岁的大哥，是家里的顶梁柱。
2018年买了一份重疾险，保额10万。今年上半年因腹部疼痛到当地人民医院就诊，发现主动脉夹层，是一种较严重的心血管急症，急需手术。
医生预估手术费要20万以上，但他拿不出来，所以找到我朋友那边，让帮忙协助加快理赔。
尽管10万元可以解决一半的费用问题，但比起剩下的10万多+就医其他支出+误工费，这笔钱也是杯水车薪。
2、拿了50万理赔金，还引起了家庭矛盾
这位兄弟买重疾险1年后确诊了癌症，赔了50万。
非常遗憾的是，做了2次手术都没有治愈，半年后病情恶化导致多个器官衰竭，在ICU住了一个月都没有抢救回来，人走了。
50万保险金花光了，还欠下了几十万的债务。听说后面男方父母跟儿媳妇在保险金的分配和债务怎么还上产生了矛盾。
没人了、钱没了还有大额债务，这种事情搁哪个家庭都是很大的冲击，估计也是比较难收场。
3、获赔2次共127.5万，家庭经济没受影响
这位女士买了50万保额的达尔文系列某款产品，额外花钱附加了癌症二次赔。
不幸确诊乳腺癌，因有额外赔35%的责任，首次赔了67.5万。3年后依旧处于患癌的状态，符合癌症二次赔的要求，又赔付了120%保额即60万。
第一次赔的钱，要保证这么长时间的就医，还是挺难的，好在第二次理赔把钱给续上了。
她是福建人，为了更好的治疗经常去上海化疗，正是有了这一百多万才有这么足的底气去选择更好的治疗方案。
以往我们主要关注到的是，没有保险可能患者和家人都要经历很长一段时间的艰难生活。
但几个故事告诉我们，即使都有保险，最后的结果也可能完全不一样。
比如第一位朋友，保了但又没有彻底保上，只解决了部分问题。而第三位女士治疗资金就很充裕。
第二位朋友买了50万的保额，这个额度其实不算低了，如果保障做全面一点就更好了。
假设配了百万医疗险，就医的费用大部分都能报销掉，不会花光50万还额外欠钱。如果买了100万的定期寿险，即使人没了还可以给家人留一笔钱去熬过这艰难的几年。
这也是我一直提醒大家，尽量配上保障，并且配全面一点的原因。其实除掉重疾险，其他的险种真的很便宜，要应买尽买才是。
现在能用小钱解决的问题，就别留到以后去花大钱。
买哪些呢？对于一个成人来说，需要的基础保障是重疾险+医疗险+定期寿险+意外险，能覆盖大病、意外、身故等极端风险。
前两个月保险预定利率调整，一大波产品都下架了，直到最近才陆续有我觉得不错的产品上线，下面简单介绍一下，给有需要的朋友做个参考。
一、重疾险
重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种，钱可随意支配，用于治病养病或者家庭生活，弥补收入上的损失。
目前口碑和性价比都比较出色的是达尔文10号，30岁左右买50万，最低5千多就能搞定，这个系列的产品我们介绍很多年了，挺多老读者都有配置。
疾病保障包含了“110种重疾+35种中症+40种轻症”，分别赔100%/60%/30%基本保额，把常见的癌症等疾病给保了进去，非常全面。
其次，因为意外导致的重疾，可以额外赔30%的基本保额，算是市面上独一份的责任。
其实很多意外都可能导致重疾，之前看到过一个理赔案例，有人骑电动车回家的路上摔伤，送到医院当晚就做了开颅手术，如果买了50万保额的达尔文10号，那可以直接赔付50万+50万*30%=65万。
最后，可选的保障很丰富、实用。比如可选重疾保费补偿金，在交费期内确诊重疾，再额外赔已交保费，等于最后实际没花钱，还有60岁前额外赔、癌症津贴等，都很实用，附加的价格也便宜。
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二、百万医疗险
重疾险的钱用于补偿收入损失，百万医疗险是用来报销大额的医疗费的。管医保不保的自费项目、进口药等，最高能报销上百万，看病不用心疼医疗费更不用到处找人借钱。
推荐平安家的长相安2号，住院期间产生的医疗费、ICU 费用等都管。医保报销后，自费超过 1 万后的合理费用全部 100% 报销。万一真倒霉生大病了，还能帮忙预约专家手术等，医疗费也可以申请垫付，很实用。
还是 20 年保证续保，20年内想续就能续上，期间医疗费还能报销。
30 岁有社保一年只要221 块，院外购买癌症药品也能保，这样的好产品，尽可能人手一份。
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三、定期寿险
这是预防早逝风险的产品。万一因为意外、生病去世，会直接赔一笔钱给家人维持生活，不至于卖房或者让生活质量直线下降。
产品推荐大麦2024，各方面都很出色，大麦系列业内的口碑也一直非常好，背后大股东是茅台。
30岁男生买，保到60岁，分30年交，买100万只要1110元，女生只要600出头。
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四、意外险
意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤去看病也管，几百块也可以报销，比较实用。
推荐小蜜蜂5号典藏版，不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。
156元直接保一年，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔100%报销，社保外费用也保，意外住院给100块/天的津贴。坐客运民航意外身故额外赔500万，坐飞机都不用买航意险了。
还有30万保额的猝死保障，很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。
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注意，这些产品都要审核健康状况，买时会有个健康问卷，大部分人自己很难判断，建议提前准备下自己的病历、体检报告，找专业人士来把把关，避免留下理赔隐患。
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最后也提醒一下，合适的话可以早点考虑，等过几年再买，你会发现不仅保障时间更短，价格还反而更贵，并且体检出某些小问题，有可能想买也买不到了......