最近老是有人问我“停息挂账”到底咋操作？为啥自己去找银行办不成？这事儿有人说真，有人说假，到底咋回事？犯法不？来，点个赞关注一下，马上给您揭晓，这期全是干货！没时间的先收藏，有空慢慢看。
首先啊，“停息挂账”这词其实是民间的说法，银行里没这个词。这词字面意思很容易误导人，您瞧，“停息”好像是利息停了，“挂账”好像是欠款挂那儿暂时不用管。所以好多人就觉得，信用卡欠了钱还不上，就这么挂着，利息也停掉。这理解可不对！根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第 70 条规定说得明明白白，信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，而且持卡人还有还款意愿，那发卡银行可以和持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过 5 年。
所以，标准说法应该是个性化分期还款协议，压根没停息挂账这一说，这就是银行说没这业务的原因。这里面有几个关键的点，我给您捋一捋。要是您想办，或者想找外面法务中介办，能少走弯路少吃亏！
第一，这就是个分期协议。您得清楚，分期意味着每个月得还钱，可不是挂那儿不管。只要没还清，起诉前都会一直催收。所谓个性化，就是根据每个人的具体情况不同处理。这有啥意义呢？您记住，如果您现在赚的钱只够吃饭生活，这对您没啥用。只有收入稳定的可以考虑，收入不稳定的，别想这事儿，对您没好处。
第二，时间问题。最长 5 年。好多中介宣传，不管您欠多少，都能给您分 5 年。这太扯了！您欠个十万二十万，分 5 年还说得过去。但您就欠个五六千，还让人银行给您分 5 年，您觉得靠谱吗？符合常理吗？
第三，协商问题。既然是协商，那就不是单方面的。好多人觉得，规定说了要平等协商，银行就得答应自己的要求。没错，协商是要平等，但平等可不意味着就得按欠款人的意思来。而且从某种程度上说，债权人就是债主，人家还是掌握主动权的。因为这个管理办法不是强制的，法律规定银行可以最长给您分 5 年，也能给您减免利息，但人家也可以一分不减，只给您 3 年时间，对吧？银行不答应，目前来说也不违法。
所以这博弈的过程，就是双方算自己的利益，都在找对自己最有利的时候。要我说，谁更想先解决问题，谁在博弈里就可能先低头，先接受对方条件，这就是人性。接下来咱们说说第二个大问题，为啥中介操作容易成功？自己去谈银行就不搭理呢？
我问您个事儿，您说开车简单不？要是老司机，肯定说简单，上车啥时候踩离合、松离合、加油，根本不用想，全是肌肉记忆。但对新手来说，那可太难了，每个动作都得琢磨半天。中介就像那个卖油翁，没啥特别的，就是嘴熟。他们天天跟客服沟通，话术自然精准。人都有弱点，银行也不例外，熟悉的人去谈，成功率当然高。但您要是看懂我这文章后，明白里面的逻辑，跟银行谈判也不难，该如何去申请停息分期呢？今天就把这个通用的教程分享给大家，仅做参考，根据自己具体情况调整，也可以咨询！
1、整理债务，主动联系
把自己欠某个银行的所有信用卡债务，全部整理出来，其中要包括已经分期的，和利息，以及违约金等等。整理后，自己计算下，最少分多少期能接受。然后主动联系银行客服，告知自己有还款意愿，但是由于XX原因无法一次性还清，或者无法承担目前的债务。所以，你现在要求银行内部的工作人员来跟你协商还款，之后就坐等银行的电话。
2、警惕催收电话
多数网友反馈，最后的电话打来是第三方催收的，还诱导他还钱。
如果这种情况下不录音，擅自同意给钱，利息和罚息是不会少的，而且这个也不是在申请协商，就是催收。
所以一定要录音，以及在录音里提问对方：你是否是催收，是第三方催收，还是银行催收，你的方案是否代表银行？
只要有连带责任，给了本金还要加利息罚息，你都可以用录音投诉银行！
3、自己有理有据，依法依规
接到电话，先确认对方是银行工作人员，工号等等。然后表明信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，是可以与银行平等协商。同时记得告知对方目前自己的特殊情况。
讲到这里，聪明的小伙伴已经开始运用了，至于怎么运用，还是那句话，在这里实在没法明说。如果各位还有不明白的或有其他想了解的想学习更多技术可前往公众号：《豆芽解债》，可移步学习技术，如有侵权请联系删除！真诚建议，每个人情况不一样，最好是掌握技术方法再去处理，不要乱来。