中报陆续发布，大银行羡慕小银行业绩
大型银行羡慕小型银行发布中期报告
每年的这个时候，都是各大上市公司公布半年业绩的时候。
8 月份，上市银行集中公布半年业绩。
从今年上半年各大银行的表现来看，今年上半年它们之间的冰火之战是可以预见的。
目前，几家本地商业银行已经公布了今年上半年的财务报告，虽然整个银行业目前面临着一系列压力，包括收入增长放缓和利润增长放缓，但一些小型银行的表现仍然非常出色。
让我们看看已经公布业绩的银行的表现。
2024年上半年，南京银行实现营业总收入262.16亿元，同比增长7.87%；实现净利润115.94亿元，同比增长8.51%。
上半年，杭州银行实现营业收入 193.4 亿元，同比增长 5.36%；实现净利润 99.96 亿元，同比增长 20.06%。
2024 年上半年，齐鲁银行营业利润同比增长 5.53%，达到 64
.12 亿元人民币；净利润同比增长 16.98%，达到 23.47 亿元人民币。
2024 年上半年，顺永商业银行营业利润同比增长 8.02%，达到 22.64 亿元人民币；净利润同比增长 15.81%，达到 11.21 亿元人民币。
上半年，瑞丰银行实现营业收入 21.74 亿元，同比增长 14.9%；净利润 8.43 亿元，同比增长 15.48%。
对比这些银行的半年财务报告可以发现，收入和利润仍在快速增长，收入增长率大多超过 5%。
在公布业绩的五家银行中，南京银行的利润增长率最低，仅为
8.51%，其他四家银行的净利润增长率均超过 15%，杭州银行的净利润同比增长超过 20%。
与高营业额和利润增长率形成鲜明对比的是，这些银行的信贷违约率相对较低。
截至 6 月末，南京银行的不良贷款率为 0.83%，杭州银行为 0.76%，瑞丰银行为 0.97%，苏农银行为 0.91%，苏南银行为 1.24%，齐鲁银行为 0.76%，与年初相比基本持平。
看到这样一家银行在运营，是不是很神奇，有点难以置信？
2024 年上半年，我们听到的最常见的信息之一就是银行正面临艰难时期，随之而来的是减薪和裁员浪潮。
在一些银行中，存在着与离职金和不支付假期工资有关的各种冲突。
不过，这些银行的业绩表明，收入和利润都在继续快速增长。
为什么这些银行的实际业绩与人们的普遍看法不同？
难道大家都在看的新闻都是假的？
事实上，这些银行的业绩就像你在网上看到的银行陷入财务困境的新闻一样真实。
这看似矛盾，但实际上是银行的结构性问题。
目前，陷入财务困境的主要是大型商业银行，包括 6 家国有银行和 12 家股份制银行，以及几家大型城市银行。
过去，大型银行能够在相对较低的风险下顺利开展工作，因为它们的客户更加专业化。
一方面，这些大型银行的商业贷款主要面向少数大型蓝筹公司。
过去，当整体经济增长相对较快时，这些大公司的融资需求更大，相应的银行贷款增长也更快、更有利。
然而，在过去两年里，随着整个市场的资金需求减弱，许多银行放慢了信贷增长速度，依赖大客户的弊端已经显现出来。
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最重要的是，这些大客户对利率很敏感。几年来，利率一直在下降，这些大客户的融资成本也会相应下降。
相比之下，一些规模较小的银行业务更为灵活，其主要客户是中小企业和个人客户。
此外，中小型企业客户对利率并不那么敏感。虽然目前许多商业贷款的利率已降至 3%左右，但许多中小型企业银行的实际利率仍在 5%以上，有时甚至达到 10%或更高，这些银行的净息差仍相对较高。
反过来说，大银行也高度依赖抵押贷款。
目前，6 家大型国有商业银行和 12 家股份制银行主导着中国的房贷市场。
在许多银行，抵押贷款占贷款总额的 30% 以上。
大量的抵押贷款使这些银行能够继续获得大量稳定的利润。
然而，在房地产市场疲软的背景下，新的抵押贷款在过去两年中相对疲软，而且由于利率仍然较低，越来越多的客户提前偿还了抵押贷款。
因此，各大银行的按揭贷款持续下降。以 2023 年为例，仅六大国有商业银行的未偿还按揭贷款就减少了 500 多亿元，直接导致银行利润大幅下降。
规模相对较小、抵押贷款比例较低的银行，由于对房地产市场的风险敞口较低，其盈利下降的幅度较小，甚至还能保持较高的增长率。
这些小型银行的表现应该让现在最大的六家国有银行和 12 家股份制银行非常羡慕，知道它们也应该吸引更多的中小型客户。
现在，大型银行似乎已经觉醒，开始更加关注中小企业和私人客户。
通过这次重组，银行扩大了经营范围，减少了对大客户和抵押贷款的依赖。
然而，这种客户的获取需要时间，短期内很难看到效果，这可能会给一些大型银行未来的业绩带来更大的压力。
这些大银行只能羡慕地看着一些小银行的爆炸性收入和利润。
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