这两年对于广大存款用户来说，最头疼的一个事情就是存款利率持续下降。
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如今，无论是大银行还是小银行都纷纷降息。
近日又有多个银行扛不住压力，开始降息了。
自8月以来，包括广东，广西，河南，内蒙古，贵州等多个省份的多家小银行陆续公布了下调存款利率的通知。
从8月21日起，广西贺州桂东农村合作银行对利率进行调整，利率下调5个基点到20个基点不等。
下调之后这家银行五年期最高利率从3%下降至2.8%。
从8月26日起，河南卫辉农商行下调存款利率，最高官方挂牌利率下调到2.15%。
自9月2日起，河南范县德商村镇银行将下调存款利率，最高挂牌率率从2.8%下降到2.55%。
自8月27日起，内蒙古土右旗蒙银村镇银行下调存款利率，调整之后，官方最高挂牌利率从2.7%下调到2.5%。
自8月26日起，广东雷州农商银行下调官方挂牌利率，其中整存整取最高官方挂牌利率下调到1.9%。
自8月21日起，广州从化柳银村镇银行下调官方挂牌利率，整存整取最高官方挂牌率下调到2.1%左右。
从这些小银行调整的利率幅度来看，小的5个基点，多的甚至高达30个基点。
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为什么银行要纷纷下调存款利率呢？
最近几年我国各大银行已经迎来了多轮利率调整，无论是大银行还是小银行都纷纷加入到降息大潮当中。
而各大银行之所以下调存款利率，最直接的原因有几个。
第一、市场流动性增强。
银行的存款利率跟市场流动性成反相关，市场流动性越多，银行的存款利率越少。
近几年，我国整体货币政策一直处于相对宽松的状态，而且央行还一直通过降准等多种方式向市场释放大量的流动性。
在市场流动性增加之后，银行不缺钱了，银行自然会想方设法下调存款利率来降低负债端的成本。
第二、存款持续增加。
最近几年一边是市场流动性不断增强，另一边是社会融资需求
，投资需求放缓。
结果导致企业以及居民手中有大量的存款无处安放，于是很多人只能将这些存款存入银行当中，这又进一步增强了银行的资金池。
大量新增存款让银行备受压力，所以只能继续下调存款利率，缓解存款的增速。
第三、银行息差压力大。
目前各大银行对净息差都有严重的依赖度，很多银行对净息差依赖度都达到60%以上。
然而最近几年，随着贷款利率的不断下降，银行的净息差也一直下降。
以前很多银行的净息差都可以达到2.5%以上，个别银行甚至达到3%上。
但最近几年很多银行净息差都跌破1.8%，截至2024年第2季度，我国商业银行的平均净息差只有1.54%，个别大银行甚至只有1.4%左右。
净息差持续收窄让各大银行面临很大的营收和利润增长压力。
在这种背景之下，很多银行为了维持利润空间，只能不断下调存款利率。
经历多轮利率调整之后，目前市场大多数银行的最高存款利率都已经跌破3%。
其中国有6大行以及12家股份的银行利率最低。
国有6大行最高官方挂牌利率已经跌到1.8%左右。
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股份制银行的最高挂牌利率也跌到2.1%左右。
一直以来利息高高在上的一些村镇银行农商行存款利率基本上也跌到2.5%左右。
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不过在各大银行利息跌跌不休的背景之下，目前市场上仍然有一些小银行的利率比较高。
这些银行主要以村镇银行、信用社、地方城商行以及一些民营银行为主。
比如贵阳银行目前官方最高挂牌利率是2.75%。
但网点在实际吸收的存款的时候都会在挂牌牌利率的基础上上浮，个别支行20万起存，三年期利率可以给到3.2%，5年期利率可以给到3.4%。
云南曲靖惠民村镇银行五年期个人存款挂牌利率仍然可以给到3%，实际利率可能给到3.2%以上。
四川天府银行最近一次个人利率调整是在2023年8月1日，其三年期利率为3.25%，5年期利率3.3%。
四川遂宁银行官网查询显示，其五年期官方挂牌利率仍然可以给到3%，三年期利率也可以给到2.95%。
还有其他银行的存款利率，我们就不一一列举了。
总之，虽然目前很多银行的官方挂牌利率不高，很多银行挂牌利率基本上都不超过2.75%，但实际上很多银行网点给的利率都可能给到3%以上。
比如目前很多民营银行官方挂牌利率都不超过2.3%，但是根据央行公布的数据显示，民营银行的平均净息差达到4%以上。
这个净息差的背后是民营银行的贷款利率比较高，这也能够让他们承受更高的存款利率，不少民营银行存款利率都可以给到3%以上。
除了这些新增的存款之外，还有一些可转让的大额存单利率同样也比较高。
前几年的很多银行为了吸收存款都发行了很多大额存单，这些大额存单利率动不动就达到4%以上，甚至5%以上。
目前仍然有一些存续的大额存单，这些大额存单转让之后利率仍然可以给到3.5%以上。
总之，尽管目前整个银行业的存款利息比较低，但仍然有不少银行的存款利率可以给到3%以上。
这些存款利率不仅跑赢存款市场，甚至跟银行R1理财产品都有得一拼。