近期，东莞农商行合并惠州、大朗两家村镇银行，开启统一管理之路。
据统计，6月的一周时间内，全国已有40家中小银行被合并或解散，速度远超去年全年的77家关停，而这本质上还是由于中小银行风险对抗力不足。
这一波银行关停/合并潮，事关你身边每个人。
01
中小银行生存现状变难
一周内已关停40家
大家有没有发现，近期接到的银行贷款推销电话越发频繁了？楼市君就深有体会。
在一天接到3家不同银行的贷款电话后，楼市君在网上搜索到了更多有同感的帖子。
有业内人士现身说法，当前存款利息过高，贷款的人又少了，银行收入锐减，不得不加大贷款推销力度。
甚至有银行工作人员回复称，公司新增规定，要求每天打满30个电话。
|图源：小红书
各类贷款业务量下滑，正如房贷的同款经历。2021年之前的高峰时期，房贷排队递件最高要等上半年，如今最快2天就能放款。
这些现象都表明，银行面临生存困难，过去是一款难求，现在是求人贷款。
不仅如此，中小银行还开始出现合并和消退潮。
最近，金融监管总局广东监管局发布两则批复公告，同意东莞农商行吸收合并惠州仲恺东盈村镇银行、东莞大朗东盈村镇银行。
合并后，两村镇银行将分别改名为：东莞农商行惠州分行、东莞农商行大朗支行下属分支机构。
另外，在吸收合并过程中，要确保人员、业务稳定，强化风险防控。
|图源：金融监管总局广东监管局
据了解，这是广东省内首次、也是全国首例获批的农商行吸收合并村镇银行并改建为分行的案例。
“消失”的中小银行不止广东这两家，河北、内蒙古、辽宁等地，也出现类似情况。
在6月14日-21日的7天时间内，全国已有40家中小银行“消失”，不是被合并，就是直接解散了。
|图源：金融监管总局
根据金融监管总局披露的数据，2023年银行金融业机构4490家，农村金融机构3765家；总数相比上年减少77家，其中57家是农村金融机构。
而在此前几年，银行数量基本没怎么变。今年的中小银行“关停潮”，速度已然超乎想象。
这背后，是由于一个月前，金融监管总局农村中小银行监管司发表文章，推进农村中小银行改革化险，减少农村中小银行机构数量和层级。
其实，从市场的角度看，中小银行被吸收合并也并非坏事，就拿惠州和大朗这两家村镇银行来说，已经出现经营困难、亏损等风险状况。
2022年已有前车之鉴，河南、安徽就出现过村镇银行取款难的情况，后又曝出这些银行的存款早被非法转移。
若村镇银行能被收编，也能确保统一管理，整合资源，巩固提升金融服务能力。
02
中小银行不良率上升
普通人当下投资应谨慎
中小银行指的是城商行、农商行、民营银行和村镇银行等，这些银行的数量在银行金融业机构中占比已超9成。
它们为啥要被合并或解散？究其本质原因，还是因为缺乏竞争力，无力与市场大环境抗争。
一方面，中小银行业务范围小，且近年来息差收窄。
相比大型银行，中小银行针对小微企业、个人消费者等特定客户，通过提供定制化、差异化的金融服务在市场上竞争。
近来，受贷款收益率持续下行，6月20日最新LPR分别为1年期3.45%、5年期3.95%，达到历史最低位。
数据显示，国民理财已出现存款定期化趋势，2023年的零售定期存款占比从28.6%上升到31.3%。
|图源：央行
净息差承压、利润降低，已成为中小银行亟待解决的难题。
同时，很多中小银行又没有上市，无法获得外部融资，各类窘境包围，促使它们被吸收的进程加速。
另一方面，房地产风险传导，中小银行不良率超平均水平。
以2024年一季度末数据为例，全国各类银行中，农商行、城商行、民营银行等中小银行的不良率超过国有大行。
其中，农商行的不良率最高，达到3.34%；而在国有大行不良率回撤的同时，民营银行的不良率相较年初还上涨了0.17个百分点。
数据显示，多家上市中小银行的不良贷款、尤其是房地产领域的不良贷款率，超过了银行业金融机构的平均水平。
举个简单的例子，银行把钱投入房地产领域，若开发商或购房者还不上房贷，放在过去，银行可以拍卖抵债。
但现在，房价在不断下跌，银行即使拍卖也收不回贷出的本金，从而形成坏账。
|图源：微信公共图库
对于普通人而言，中小银行给出的高息存款利率，在逐渐消失。
当下选择中小银行存款时，应合理分散存款，不要将资金集中于一家银行。
因为，根据现行制度，银行存款在50万以下，即使银行破产也能得到全额保障。
不过楼市君更推荐你选择大型银行，大型银行抗风险能力更强，资金安全更有稳定性。
对此，你怎么看？欢迎评论区聊聊！