每经记者：李玉雯 刘嘉魁 每经编辑：张益铭
长久以来，年中跨季时点都是各大银行发力揽储的关键节点，然而有银行却选择在临近半年末的关口下调存款利率。每经记者从宁波银行上海某支行工作人员处了解到，该行6月26日起下调3年期储蓄存款利率，5万元起存年化利率为2.4%，20万元起存利率为2.5%，而此前该行3年期定存1万元起存利率为2.65%。此外，上海银行也自6月24日起将2年期存款利率由2.25%下调至2.15%。
在本月中旬召开的2024陆家嘴论坛上，央行行长潘功胜提及，今年以来，央行会同国家统计局优化季度金融业增加值核算方式，由之前主要基于存贷款增速的推算法改成了收入法，更真实地反映金融业增加值水平，弱化一些地方政府和金融机构存贷款“冲时点”行为。
那么，核算方式调整后，各家银行在半年末的时点是否还有存款冲量的现象？一线员工对于揽储压力的感受有何变化？利率不断下行的当下，各类银行存款利率情况又如何？每经记者就此展开调查。
各类银行存款利率不一，有银行临近半年末“降息”
近日，每经记者走访了上海地区近二十家银行网点，从走访获取的信息来看，当前中小银行的存款利率水平整体高于大行，一些城商行和农商行针对新客户新资金会有存款利率上浮的优惠。同时，部分银行3年期和5年期存款利率出现“倒挂”，一些银行也仅针对短期限推出利率会有所上浮的大额存单。
◎中小银行的存款利率水平整体高于大行
就各类银行的存款利率而言，国有大行中，工行、建行、中行定存利率均为1年期1.7%，2年期1.9%，3年期2.35%。交行同期限存款利率高一些，记者在交行一网点的白板上看到，1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.60%，其中1年期和2年期需1万元起存，3年期需5万元起存。白板上同时注明活动有效期至2024年6月30日。
交通银行网点 图片来源：每经记者 李玉雯 摄
股份行方面，兴业、民生、广发、招行、平安、浦发等定存利率均为1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.6%，起存金额则在50元~10000万不等。其中，招行3年期存款需要预约，同时满足行外新转进资金且在该行总资产达到50万元及以上的条件才能购买。
民生银行网点 图片来源：每经记者 李玉雯 摄
此外，光大、中信银行部分期限存款利率与上述股份行相同，不过起存金额会更高。光大银行一网点的定期存款海报显示，1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.58%，起存金额则均为5万元。中信银行一网点工作人员告诉记者，3年期存款利率为2.55%，达到20万及以上利率可以上浮至2.6%，但需提前预约报白名单。
光大银行网点 图片来源：每经记者 李玉雯 摄
城农商行方面，多家城商行及农商行的存款利率高于上述大行和股份行同期限的利率水平。
在天津银行一网点，记者了解到，该行6个月定存利率为1.95%，等同于上述股份行1年期的利率水平，此外该行1年期、3年期利率分别为2.20%、2.65%，各期限起存金额均为5万元。
温州银行一网点的存款宣传海报显示，1年期利率为2.15%（1万起存），2年期利率为2.60%（10万起存）或2.65%（20万起存），3年期利率为2.7%（1万起存，仅限上海地区）。此外，若是20万元起存的大额存单，各期限的利率还会更高，1年2.3%、2年2.7%、3年2.75%。
温州银行网点 图片来源：每经记者 李玉雯 摄
◎部分城商行、农商行针对新客户新资金有存款利率上浮优惠
记者在走访中发现，部分城商行和农商行针对新客户新资金会有存款利率上浮的优惠。
杭州银行一网点门口的白板上写着，该行定期存款1年期2.0%、2年期2.45%、3年期2.55%，均为5万元起存。该行客户经理告诉记者，“若是新客户新资金进来，达到20万元的，我们可以申请3年期2.65%的大额存单；达到100万元的，2年期存款利率可以申请上浮到2.7%。”他同时解释道，只要新客户新转进100万元到账户就可以申请上浮2年期存款利率，存款金额可自主决定，并不要求转进的100万元全部做存款。
杭州银行网点 图片来源：每经记者 李玉雯 摄
类似地，记者在上海农商行一网点门口看到黑板上写着人民币存款1年1.95%，2年2.15%，3年2.45%；20万起存的大额存单利率则为1年2.00%，2年2.20%，3年2.55%。客户经理告诉记者，3年期2.55%的大额存单需要行外新资金进来才能做到，如果存款金额在50万元以上，利率还可以进一步上浮至2.6%或2.65%。“这是支行共享额度，不是每天都有，需要审批，所以我们没有把能够上浮到的最高利率写在黑板上。”
上海农商行网点 图片来源：每经记者 李玉雯 摄
◎部分银行中长期存款利率“倒挂”，有银行仅推出1年期大额存单
记者在走访中发现，部分银行长期存款利率已接近甚至低于中期存款利率。如前文提及的杭州银行针对新客户新资金的存款，2年期利率最高可上浮至2.7%，而3年期利率最高上浮至2.65%。
宁波银行、上海农商行的工作人员均表示，所在银行的5年期存款利率比3年期要低。“银行预测之后利率还会下行，长期存款付息压力会更大。”上海农商行客户经理说道。
此外，记者注意到，一些银行仅针对1年期存款会有利率上浮空间。
记者在邮储银行咨询时了解到，该行仅针对1年期存款推出大额存单，利率会有所上浮。客户经理告诉记者，该行目前存款利率为1年1.75%、2年1.9%、3年1.95%。“7月1日会推出1年期的大额存单，利率上浮0.1个百分点至1.85%，20万起存。”
宁波银行工作人员表示，该行1年期存款5万起存利率为2.15%，如果金额达到20万及以上，可申请利率上浮0.2个百分点，即达到2.35%。
◎有银行临近半年末“降息”
临近半年末，在这个传统各大银行发力揽储的关键时点，有银行却选择了下调存款利率。
记者从前述宁波银行工作人员处了解到，该行6月26日起下调3年期储蓄存款利率，5万元起存年化利率为2.4%，20万元起存利率为2.5%，而此前该行3年期定存1万元起存利率为2.65%。
在上海银行一网点，记者了解到，该行当前定期存款5万元起存的各期限利率为1年2.05%、2年2.15%、3年2.4%。其中，2年期定存利率自6月24日起由2.25%调降至2.15%。此外，工作人员告知，7月1日起该行1年期存款利率也将下调，从目前的2.05%调降至1.95%。
从冲时点拉存款转向从日均存款发力，银行员工感受不一
在记者走访过程中，多位客户经理表示目前仍有揽储任务，部分银行季末仍会冲时点拉存款，但从压力情况来看员工感受不一。
“目前我们月末季末还是得全力拉存款，这是老牌业务啊。”某大行二级分行业务主管对记者表示，如果平时日均存款数据不行，月末再不冲时点的话，那怎么完成任务呢，“相应地，时点高了，也可以拉一下日均”。
也有银行客户经理表示，“我们这里6月底肯定要拉存款的，每个人最起码要做个1000万。”
此外，也有多家银行客户经理对于揽储显得颇为“佛系”。
工行一网点客户经理直言，对于存款，“我们现在暂时应该没太大需求。”
“银行存款是根本，月末、季末、年末我们肯定是需要有存款的，但是现在都是正常做，能吸进来多少就是多少。以前有些银行会在这些时点向资金掮客买存款，但我们现在没有这种需求。”广发银行客户经理告诉记者，支行肯定会有存款指标，但并没有具体分配到每个员工。
类似地，前述杭州银行客户经理表示，银行存款任务总归还是有的，但其所在银行相较其他银行对此抓得不是特别紧，存款任务没有分配到员工个人。
某省会城市股份行理财经理告诉记者，“我们现在不冲时点拉存款了，从月中就开始冲日均存款。”
“银行从冲时点拉存款转向从日均存款发力，反映了监管部门更加注重日均存款考核，而非仅仅关注月末或季末的时点数据，鼓励银行发展更加稳健的存款结构，避免短期资金的剧烈波动对流动性的影响。”某资深银行业分析人士告诉记者，以往依赖月末或季末冲刺存款的做法可能导致银行存款波动较大，增加流动性风险。通过提升日均存款，银行能够更好地管理其资金成本。
随着利率市场化的推进，银行之间的存款利率差异缩小，因此银行持续吸引和稳定存款，也能够建立起更加稳固的客户基础。
就内部管理而言，银行将日均存款作为重要的业绩指标，意在以激励员工在日常工作中就注重存款的积累和维护，而非仅在月末或季末采取临时措施。“我们这种考核应该是基于内部考核。”前述某大行二级分行业务主管亦表示。
息差收窄背景下，降本增效屡被提及
记者在走访中发现，相较于前些年银行动辄上浮利率、赠送礼品等花式揽储手段，当前银行在季末时点的揽储活动显得颇为“平淡”。
多家银行针对新开卡或者账户资产提升会有发放微信立减金、各类商城卡券等优惠活动，而针对存款的优惠活动则非常少。一些银行会在达到一定金额后赠送米或油等，但现金补贴是没有的，“以前一些小银行可能为了拉存款给客户贴钱，但现在手工补息被禁止了，不能再这样做了。”工行客户经理说道。
多家股份制银行3年期存款利率为2.6%，当记者询问存款利率是否还能再上浮时，不少客户经理表示当前这一利率水平已经很高了。“就算存1个亿，利率也是2.6%。利率不降已经不错了，现在存款情况跟过去已经不一样，银行贷款放不出去，要这么多负债干啥？”浦发银行客户经理直言。
类似地，上海农商行客户经理告诉记者，当前存款指标还是有的，依然希望客户过来存款，但现在整体情况和以前相比还是发生了一些变化，以前可能季末时点客户只要来存款就会送礼品等，但现在银行业整体出现了存款多、贷款出不去的情况，“银行肯定需要存款，但是存款是银行负债，未来存款利率大概率会继续下行，降低负债成本。”
在记者与多位客户经理的交谈中，“降本增效”一词屡屡被对方提及，而这背后是银行业整体面临着息差不断收窄的窘境。
“我们现在1年期经营贷利率2.7%~2.8%，资质好的话利率还可以更低，但我们1年期存款利率是2%左右，成本已经很高了。”广发银行客户经理向记者举例说道。
据国家金融监督管理总局披露，继去年四季度末商业银行净息差首次低于1.7%，达到1.69%后，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%。息差持续承压的背景下，去年以来，多家银行已数次下调存款利率。
“定期存款利率下滑得很快，从去年来看，3年期定存在去年6月时利率是3.25%，8月降到3.1%，11月降到2.85%，12月降到了2.6%。”平安银行客户经理告诉记者。
然而，即便利率一降再降，多位客户经理表示，当前选择存款的客户依然不少。
“哪怕利率下行还是得做，特别是经历过理财产品亏损或收益波动的客户，有些客户亲身体验后才清楚自身的风险承受能力，如果不能接受产品亏损或净值波动的，还是稳妥地选择存款产品。”民生银行客户经理表示。
前述天津银行客户经理称，其所在网点做存款的人比买理财的人要多，“之前有段时间买理财产品大多是亏损的，这种事情发生后，不少客户觉得还是存款更稳，你看国债利率比存款还低，依然很多人抢着买。”
另外，在谈及对于存款、理财、银保产品等选择时，多位客户经理表示要结合自身实际需求来进行规划。“产品没有好坏之分，只有是否适合当下需求的区别。安全性、流动性、收益性三‘角’无法兼顾，我们只能通过配置的方式去补齐所有‘角’，满足不同客户的需求。”广发银行客户经理说道。
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