中小银行在加速离场！
6月下旬短短一周的时间，就有40家区域中小银行解散或合并。
其中广东2家，河北和内蒙各一家，辽宁36家，
辽宁最多，全省25家农商行和11家村镇银行被辽宁农商银行合并。
趋势很明显，地方中小银行在加速离场。
加速清退
财联社数据，2023全年已有2649家商业银行的网点关门停业。
这个加速清退背景和这两年的金融和地产危机有关。
中央文件频繁提出：统筹化解房地产压力、地方债务、中小金融机构等风险，严格控制中小金融机构准入门槛和提升监管要求。
为什么呢？
1、房地产下滑
这几年地产经济下行，土地财政严重紧张，房地产贷款极度缩减，而房地产贷款是银行优质资产，在一二线城市还能挺一挺，回过头看看这些三五线城市的拿地和房地产销售情况。
投资客的离场，哪来的刚需，都差点要赶农民进城消化库存了，没有了房地产的贷款，而地方银行贷款又不能出省，还能投资什么呢？这几年尽买国债了。
2、国债
从中小银行的角度来看 ，以前的利润来源主要在房贷，房地产熄火后，活下去才是最重要的，
从去年开始，地方银行基本上就减掉信贷业务了，钱贷不出去，手上还在不停吸纳，怎么办？
那肯定哪个资产涨得好，就买哪个呗，债市行情还不错，自然把钱放债市里去。
所以这几年地方金融机构没少为债市做贡献，这两个月被央行提示风险后才有所收敛。随着净息差的收窄，这些地方银行赚钱就更难了。
前几天国债也是破了央妈订下的2.5%警戒线，潘行长也发出警告，那些炒国债的机构，特别是拿短期存款去买长期国债的要收敛些。
这几年地方银行吸收的存款不断增加，而能放出去的口子却越来越小，都在配置国债，只要一收水，或者一加强监管，就全凉凉。
庞大的数量
村镇银行经过近18年的成长，到去年底达到1700家左右，农商行还有1600家，一统计农村的金融机构达到3900-4000家，
农村中小银行总资产只有55万亿元，只占银行业总资产的14%，连四大行的零头都不到。
起初国家批准这些农村银行，出发点是好的。
大银行都知道农村群体风险高、抵押不够、需求还多元化，是D款成本最高的群体，
所以这些大银行对农村市场一直不积极，而国家希望金融能帮扶农村产业，服务农业，
这些年对农村金融的开放，慢慢这些机构也变了味，搞得很乱，严重影响到系统风险。
违规操作
由于门槛很低，设立一家村镇银行，资本金只需要100万，县级也只需要300万，如果资本金是2000万，那么发放贷款最大规模也就是2.5亿左右。
这样就导致只要你有钱，就能开一家银行，收储自己当老板，由于监管不严，里面有很多违规操作空间，还能把银行当成自己的提款机携款外逃。
- 晋市村镇银行三年内骗贷17114笔，共计26亿元；
- 延边农商行骗贷3亿元；
- 河南4家村镇银行利用第三方平台以及资金掮客等手段吸收公众资金；
- 兴城农商行曾陷入1.28亿骗贷风波
案件太多，感兴趣可以网上查找，不少地方银行，大股东非吸、股权代持、违规揽储，各种骚操作不少，最后还是由国家兜底。
存款安全性
这几年中小银行的不良贷款一直在攀升，3.34%不良率，达到金融均值近2倍。
地方银行总想着抱大户，一旦踩中一单爆雷项目，由于金额会比较大，可能会出现致命的危险。央妈鼓励中小做小微客户，实际上是想保护这些中小银行，可他们就是不听。
没了房地产，这些地方银行网点只能继续关。
大家最关心的存款安全性问题，只要国有银行不出问题，合法的银行存款只要不超过50万都是受到保护的。
一直在吐槽银行开那么多网点，就是浪费，面积大窗口多，但是开着办业务的没几个，合着大厅就是用来排队的，所以你一年会去几次呢？