本系列为医疗险配置指南，此为第2篇。
上一篇我介绍了不同类型的医疗险，这一篇，我专门介绍下中高端医疗险在实际当中的使用。
下面我结合这些理赔数据和理赔案例来介绍下，在收入1万以上的人，为什么最好配置一份中高端医疗险，而不是百万医疗险。
1、2023年明亚医疗险事后理赔数据
2023年明亚医疗险事后理赔当中，总理赔案件有4489件，同比增长12%；医疗险事后理赔总金额121160万元，同比增长18%。中端医疗险的门诊+住院出险率达90%，中端医疗险仅住院责任出险率为10%。从增长来看，人们对医疗险越来越认可，在实际上生活当中，带门诊的中端医疗险的报销更多。
在团财险事后理赔当中，事后理赔案件总件数1024件，理赔总金额达293万元。其中企业补充医疗、雇主责任险、公共责任险理赔率较高。从这里可以看出，团财险在企业经营当中，也发挥着降本的作用，降低了企业经济损失。
在医疗险事后理赔案件当中，我们越来越发现，中端医疗险远比百万医疗险要实用得多。
2、中高端医疗险让人等待看病时间更少
有一个客户，2017年在我们这里买了一份中端医疗险，带特需国际部计划。2019年不幸患甲状腺癌，当时理赔了十多万，第二年正常续保了，没有做任何除外和限制。从下图《出院诊断证明书》可见“甲状腺癌术后”，从这里可以看出，中高端医疗险在稳定性上非常不错。
2023年7月，客户觉得双眼黑蒙，在北大第一医院看了看，当时没查出来，之后回到老家山东，又出现了相同症状，到齐鲁医院检查出是颅内占位性病变。医生说最好到北京大医院看看。
经纪人给客户推荐了北京天坛医院，因为他家的神经外科非常不错。客户到了医院后，要看病，普通部要等3个月，特需部只要等1周就行了。
幸好客户买的是中端医疗险，可以在特需部看病报销，最后做了冠切右额颞开颅肿瘤切除术，现在恢复的不错。如果客户买的是百万医疗险，想要用它报销，只能到普通部看病，这要等3个月。3个月的时间，多耽搁病情。而且，越是好的医院，普通部等的时间越久，有些病，是等不起的。
在这里，我再提一个中高端医疗险的好处，那就是来往看病的路费，中端、高端医疗是可以报销的。
3、中高端医疗险让人看病花费更少
下面是许多人常去看病的公立医院国际部和私立医院，他们的挂号费、床位费费用。从这里可以看出，如果是大病，需要住院5天、10天、半个月，住院床位费就需要很多。如果不想等、不能等，只能在国际部、特需部看病，那么医保不能报销或者只能报销一部分，百万医疗险也不能报销。
前面我们介绍的一个理赔案例是，从看病等待时间、看病报销范围，中端、高端医疗险比百万医疗险优越的地方。下面分享一个单笔理赔最多的一个案件。从这个案例当中，我们可以看到中端、高端医疗险另外一方面的优越性。
客户2013年买了高端医疗险，2023年4月在协和国际体检发现了肺肺部磨玻璃结节。6月的时候去协会医院就诊，门诊就建议客户做手术了，淋巴结采样后发现已经是恶性了，诊断是左肺上叶不典型腺瘤样增生或腺癌。最后治疗花费20.59万。高端医疗险给予了报销。
下图是《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》当中显示的，人们在各级医院平均住院的费用。
三级医院就是等级最高的医院，一级医院多是社区医院，县级医院。从这个数据中可以看出，如果到三甲医院看病，有职工医保的人，平均要花费12884元。如果是百万医疗险，它的免赔额是1万，就只有2884元可以报销，而如果是中端、高端医疗险，免赔额为0，那么这12884元都可以报销。
这是从报销额度上比较，中端、高端医疗险报销额度更多。
从以上两个方面比较，就可以看出，中高端医疗险好在哪里。是否能及时挂上号、排上手术，看病费用是否能最大程度报销，这关系到病人的身体健康，也关系到财务健康。
这也是我经常推荐中高端医疗险的原因。如果你担心家人生病，担心在医疗费用上储备不够，可以找我为你做个医疗规划。
作者简介
张海良，保险经纪人，曾经在传媒广告、互联网金融、教育培训领域工作，从课程产品经理转行保险经纪人，擅长家庭财务规划、中高端医疗险服务、养老规划。
著有知乎专栏《中高端医疗险购买&配置指南》《重疾险配置指南》《节税攻略》《储蓄&投资险配置指南》，以及个人成长方面的《学习观》《自我观》《社会观》。
个人公众号：Become，微信zererers。