业务创新 | 创新发展“晋江经验”，数字普惠赋能民营经济高质量发展

在新发展阶段，民营企业作为创新能力最强、创新最为活跃的市场主体，是泉州经济走向高质量发展的独特资源和“重要法宝”，习近平总书记总结的“晋江经验”为泉州民营经济的发展提供了根本遵循，在“晋江经验”的科学引领下，泉州农商银行深入贯彻落实泉州市地方金融监督管理局、中国人民银行泉州市分行、国家金融监督管理总局泉州监管分局印发的《泉州市金融支持民营经济高质量发展若干措施》、福建农信关于《支持民营经济发展若干措施》等文件精神，聚焦“一体两翼”经营战略，将金融服务民营经济与推动数字化转型紧密结合，走出了一条数字普惠金融赋能民营经济高质量发展之路。

支持民营经济发展，做好民营企业融资服务，是金融服务民营经济的应尽之责，在“晋江经验”科学引领之下，泉州农商银行作为泉州市地方金融主力军，依托自身金融资源禀赋特点，从政策资源、数据资源、激励资源等角度着手，优化金融支持民营经济发展服务保障机制，助力了民营经济的提质增效。目前，累计投放民营企业贷款5.82万户，民营企业贷款金额142.43亿元。

1.政策资源着手，构建保障体系。泉州农商银行坚决贯彻“两个毫不动摇”，认真落实《福建农信2023年小微企业和民营企业金融服务指导意见》及《福建农信支持服务泉州市乡村振兴及民营经济发展若干措施》等文件精神。一是从资源支持、绩效考核、减费让利等着手，构建政策保障体系。专设服务民营经济专项金融支持计划，并单切信贷额度将金融资源重点投向乡村振兴、新兴制造业、科创企业、专精特新企业等领域融资需求；加大正向激励机制，在经营考核绩效文件中加大对民营企业贷款考核权重分值；充分运用政策性优惠贷款、小微企业贷款延期还本付息、支农支小再贷款、农户小微企业税收减免等政策工具，降低企业融资成本。二是从“党建+金融助理+多社融合”模式，构建共同体服务体系。整合党政、税务、司法、担保公司等各类组织资源，构建“银政、银法、银税、银社、银企、银担”的融合联动机制，出台《泉州农商银行“百千万工程”推广工作方案》，并设立工作专班，通过“行长/行员/产品”三进企，将“百千万工程”与推进民营企业首贷深耕工程、制造业双“提升”工程、普惠金融“两增”行动、专精特新企业“泉州行”、金融支持乡村振兴、绿色金融提升促进工程、金融服务标准化园区等重点工作相结合，52名行长进企业、118名金融助理进园区，为万家民营企业市场主体办实事、解难题，提升金融服务质效。

2.数据资源着手，提供创新支撑。泉州农商银行为全力推进金融服务民营经济，推动民营企业融资贷款“增量扩面，提质增效”。一是从“科技+业务+管理”角度着手，打造“产品研发+风险管控+科技赋能”数字普惠平台，依托福建农信泉州科技创新服务中心的支持，整合政务数据、第三方数据等，强化大数据在客户画像、精准营销、风险防控、运营优化等方面的应用，打造数字普惠无感授信服务模式，提高各类市场主体金融服务可得性、精准性，开发上线了“微易贷”“企税宝”“人才宝”“科技贷”等信贷产品。二是从“网格化+信息采集+金融服务”角度着手，打造“总行对支行+人员对网格+服务对客群”业务管理平台。以打造“网格化金融服务生态体系”为抓手，出台《泉州农商银行“党建+金融助理+网格化营销”实施方案》，开发网格化服务走访系统，通过现场走访预约、走访派单等功能，根据“就近、适配、择优、分批”原则，导入银企清单、专精特新清单、新质生产企业清单，推进员工走入市场实地拜访客户，了解客户真实需求，采取“名单制+网格走访+小微贷”推进民营企业贷款拓展，走访客户44351户。此外，走访系统在践行社会责任方面发挥重大作用，面对各种突发台风、洪涝等自然灾害，灾后第一时间全面梳理客户清单，对处于受灾严重地区的客户主动联系并上门走访，精准对接客户需求，开放绿色通道，简化授信手续，提供灾后重建支持，累计为293户客户发放用于灾后重建贷款1.51亿元。

3.激励资源着手，营造敢贷氛围。一是从审批权限着手，简化信贷流程。为了鼓励基层网点积极支持服务民营企业贷款，泉州农商银行下放审批权限，将民营企业信贷业务审批权限下放至部门及支行，简化审批流程，例如操作流程标准化、操作文本标准化、客户准入标准化、额度测算标准化、绩效考核标准化、申请资料标准化的六个“标准化”服务模式，提高信贷审批效率。二是从尽职免责着手，营造敢贷愿贷氛围。出台授信业务尽职免责管理办法，设置普惠型小微企业贷款的不良容忍度。同时，以正面清单、负面清单形式明确各岗位尽职免责、减责情形，另成立线上贷款风险测评委员会，出台《线上贷款尽职免责及不良责任认定问责管理办法》，将数字普惠服务实体经济、服务乡村振兴尽职容错免责制度落到实处，营造“愿贷、敢贷、能贷”的良好氛围。

民营企业发展面临着市场的火山、融资的冰山、转型的高山等难题，其中融资的冰山问题尤其突出，围绕更好服务民营企业发展、服务实体经济，有效解决民营企业融资难、融资贵问题，泉州农商银行将金融服务民营经济与推动数字化转型紧密结合，从“数字+”“科技+”两大角度着力，通过大数据获客活客、产品创新、智能风控等方面进行突破，打造数字普惠服务模式，降低普惠金融的服务成本，将金融资源匹配到服务民营经济高质量发展的各个重要主体及“长尾企业”，弥合数字鸿沟，助力民营经济提质增效。

1.“数字+产品”，推动民企融资扩面提升。推出差异化金融产品服务民营企业，立足解决担保难、成本高的传统难点，坚持线上线下融合，构建“纯信用、个性化、便捷化”的民企服务模式，特别将产品研发、客群定位、利率定价、风控搭建、考核设立融为一体，并依托内外部大数据支撑划分客群，利用省联社新信管系统风控规则，重构“微易贷”风险模型和阈值系数，将“微易贷”服务延伸至传统信贷服务难以覆盖的民企服务群体，如“新三农”“新制造”和中小微企业、专精特新企业等，按不同客群的金融需求，按照额度与客群收入相匹配、利率与市场产品相匹配、准入与风控数据阀值相匹配的原则，推出特色化、标准化“微易贷”融资产品，支持乡村振兴市场主体、民营企业市场主体，助力融资扩面提升。泉州农商银行投放民营经济贷款142.43亿元，户数5.82万户，其中信用贷款余额40.21亿元，占比28.23%，信用贷款户数4.67万户，占比80.26%。

2.“政策+平台”，推动民企融资增量提升。平台融合精准对接民企需求。泉州农商银行积极与政府政务平台对接，用好“信易贷”“金服云”等融资平台，运用大数据等金融科技手段，深挖涉企税务、水电等信息资源，依托人民银行征信系统、腾讯反欺诈模型、企业纳税数据、失信被执行人信息等，构建授信风险评价模型，推广专属民营企业贷款产品体系（闽商易融、知识产权贷款、提质增效贷等），以“税换贷”“水换贷”“电换贷”“知识产权换贷”等形式，精准为有信用、无固定资产的民营企业提供“白名单式”金融服务，如依托金服云平台累计为民企等客户授信2164笔、金额24.65亿元，放款2129笔、金额23.89亿元，其中提质增产争效专项贷342笔，金额3.71亿元。另依托人民银行泉州分行、泉州市地方金融监管局联合搭建中小微企业融资促进中心，我行派驻金融服务人员驻点服务，为民营企业提供一站式融资服务，提升民营企业和小微企业融资可得性。

一是产业融合支持特色领域。泉州农商银行深入贯彻落实《福建农信助力全面推进乡村振兴推动高质量发展2023年行动方案》，围绕特色现代农业“3212”等工程，聚焦“一行、一品、一特色”，结合支行区域特色，对“特好贷”给予差异化授权、差异化利率定价，并以特色化产品支持“一行、一品、一特色”创新，同时，以“乡村振兴贷”“特好贷”“科技贷”“科特贷”等信贷产品，加大对优势特色产业集群、农业产业强镇等支持力度，已投放涉农民营市场主体贷款4.55万户，金额77.31亿元。二是信用融合破解融资担保难点。开展民营和小微企业首贷扩面专项行动，以信用替代传统保证担保、抵押担保，推出“新客贷”产品体系，精准对接民营小微企业“首贷户”融资需求，另在个人零售业务的展业方式上，对小微企业采取“共同借款人”道义担保形式，将偿还责任和小微企业法人代表、实际控制人、大股东等“挂钩”，破解融资担保难点。2023年以来已新增小微企业首贷700多户，首次贷款金额4.6亿元。三是银担融合推动深化互信合作。与泉州市中小企业融资担保有限责任公司及各县（市、区）融资担保公司等12家对接，引导政府性融资担保公司减少或取消反担保要求并从担保费率方面减费让利，在合作基础上大力推广“总对总”“见贷即担”“见担即贷”等批量担保业务合作，累计发放融资担保公司担保民营企业贷款2.48亿元，其中批量担保0.41亿元；四是园区融合配套标准金融产品。对中小微企业购买泉州市工业（产业）园区标准化工业厂房（含配套商业用房）的融资需求问题，创新推出了标准化厂房按揭贷款。开展合作工业标准化厂房园区7个，授信总额13.60亿元。

一是政策优惠支持降本。泉州农商银行充分运用央行货币政策工具降本增效，持续深耕民营企业等普惠小微企业客群，2024年以来申请人民银行支小再贷款7.15亿元、申请再贴现2.52亿元，另根据客户综合贡献价值，建立利率优惠通道再配置优惠利率定价降本，同时印发《关于支持“减费让利助稳经济”政策加大信贷投放力度的通知》等文件，新发放贷款加权利率比年初下降54个BP；推进抵押贷款免评估、免除小微企业抵押登记费、专利权、知识产权评估费用，2021年至今累计减费让利4.84亿元。二是服务优惠支持降本。以小微金融服务为切入点，打造“智能伙伴”，为民营企业客户提供支付缴费、扫码收单等结算服务，对扫码收单交易手续费进行适当减免优惠等。同时，为民营等小微企业、个体工商户提供简易开户服务，精简辅助身份证明资料，免收企业开户费用、支票工本费、网银工本费、企业账户管理年费、验资业务、询证函等费用。

泉州民营经济凭借“敢拼爱拼善拼”“敢为天下先”精神，砥砺前行、大胆探索、开拓进取，逐步从探索发展到提速发展、跨越发展再到高质量发展，在探索数字普惠金融赋能民营经济高质量发展的道路上，泉州农商银行将继续秉承“服务三农、助力小微、造福民生”初心，以地方金融机构使命感和担当意识，继续传承弘扬、创新发展“晋江经验”，为泉州民营经济转型升级提供更强有力的金融支撑。

（此文刊发于《金融电子化》2024年4月下半月刊）