过去20年，房价是越来越高，让越来越多的人望“房”兴叹。
根据有关统计数据，在2000年的时候，我国的平均房价不足2000元，许多地级市的房价每平方只有几百元，几万元买一套100平方米的房子曾经是一个普遍现象。
如今中国的房价，却让许多有刚需买房的人如坐针毡，眼看着房价是一天一天地往上涨。
目前，全国的平均房价已经达到了1万元，一二线城市3-4万元每平方的房价也是常态。
面对如此高的房价，前央行副行长吴晓灵就曾经发出警告，要警惕房地产泡沫。
国家也给过高的房价泼了一盆冷水：房子是用来住的，不是用来炒的。
在这种大背景下，央行和住建部出台了开发商融资的政策，收紧了对房地产的融资，这个政策就是“三条红线”。
具体来说：一是剔除预收款的资产负债率不得大于70%，二是净负债率不得大于100%，三是现金短债比不得小于1倍。
这个政策已经于2021年1月1日开始执行。据估计，将有一大批房企因为越过了“三条红线”而无法从银行得到融资。
“三道红线”是限制房地产开发商的，目的就是限制银行资金过多地流向房地产，让房地产降降温。
这还没完，要想限制取得好效果，仅仅限制房地产开发商效果会打折扣。
针对资金流出方的银行，央妈又祭出大招：两道红线。
2020年12月底，《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》诞生，与“三道红线”一起，同步在2021年1月1日执行。
具体来说，两道红线就是房地产贷款占比和个人住房贷款占比。
对于红线一的房地产贷款占比，对不同规模的银行分别划出红线。大型银行不得超过40%，其他中型银行、小型银行等依次减小，最小级别的村镇银行，占比不得超过12.5%。
对于红线二的个人住房贷款占比，大型银行不得超过32.5%，最低级别的村镇银行不得超过7.5%。
不难看出，对于大型银行来说，地产商贷款与个人住房贷款最高不能超过银行贷款余额的72.5%。小银行更是卡得很严，这个比例只有20%。
“三道红线”+“两道红线”，形成了房地产业金融贷款新格局。
“三道红线”针对房企融资，目的就是严控资金过多流向房企，降低房企负债。
“两道红线”针对的是银行，不能把有限的资金过多地投入房地产，目的就是控制房贷规模，降低居民杠杆风险。
有人据此认为，双“红线”的出台，对楼市来说，可谓釜底抽薪。
按照常规理解，资金的双向限流，会让房地产商和居民个人住房贷款余额逐步减少。
小编梳理发现，实际情况并非如此。
根据央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中的有关数据，2020年末，个人住房贷款余额 34.5 万亿元，个人住房新发贷款平均利率5.34%。另外，住房开发贷款余额 9.1 万亿元。
双“红线”政策过去半年后，个人住房贷款余额增加，利率越来越高。
根据2021年第二季度货币政策执行报告的数据，到今年6月末，个人住房贷款余额36.6万亿，住房开发贷款余额 9.1 万亿元。报告还显示，6月个人住房贷款利率继续上行，比3月份上行了0.05个百分点，而根据一季度报告，个人住房贷款平均利率为5.37%，也就意味着6月份居民个人新发住房贷款平均利率达到了5.42%。
其实，但从平均利率上来看，利率并不是特别高，但是有不少房贷人士称，自己的房贷利率已经超过了6.5%。
与个人住房房贷利率恰恰相反的是，企业贷款的利率却是一路下行，2020年12月为4.61%，2021年3月份为4.63%，6月份为4.58%。
没有对比就没有伤害，一上一下，反映了当前情况下，我国房产金融政策的调控方向。
从个人住房贷款来说，2021年6月份比2020年贷款余额增加了2.1万亿，贷款利率增加了0.08个百分点，问题来了，个人住房贷款利率为什么越来越高，难道房子紧俏了？最新的央行报告给出了答案。
在《2021年第二季度货币政策执行报告》中，央行提到了有关房地产调控的问题。主要有下面几层意思：
一是报告再次重申了房子是用来住的，不是用来炒的定位。
二是坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段。这一点是核心，彰显了有关部门在房产行业以“稳”为优先，稳字当头，稳地价、稳房价、稳预期。
三是加大租赁住房金融支持力度。换句话说，今后住房短缺问题，有很大一部分将通过住房租赁的形式来解决，而不再仅仅依靠住房的销售，居民住房的解决将采取两条腿走路的方式。
四是对于房地产金融，实施审慎管理制度。今后不仅有“两道红线”、“三道红线”，或许有其他更多的有关房地产“红线”制度出台。
五是推动实体经济实际贷款利率进一步降低。从当前金融贷款让利实体经济的大背景下，今后企业贷款利率将继续下行，而居民住房贷款利率仍将继续上行。
总体来说，居民住房个人贷款利率之所以会越来越高，还是与当前的宏观经济调控密不可分，与当前房地产调控政策升级，房贷额度吃紧的状况有关，央行报告也已经说得很明白了。对此，东方金诚首席分析师王青就认为，今年下半年个人住房贷款加权平均利率还有可能进一步增加。