近年来，数字经济已成为新一轮产业革命的新引擎，推动着我国经济高质量发展。数字经济与传统金融深度融合的大势下，商业银行数字化转型势在必行。现金运营数字化作为数字化转型发展的重要组成，不仅是为数字经济提供高效普惠金融服务的基础，而且对稳定经济增长发挥着重要作用，成为商业银行应对数字经济挑战、压降运营成本、提升服务质量和竞争力的关键。
在商业银行转型发展全面提速的大背景下，邮储银行积极发挥国有大行的带动和示范效应，从顶层设计到关键核心技术，再到企业级数据整合，不断提升自主可控能力，全面践行数字化转型发展战略。坚持以科技创新为数字化转型的原动力，以个人、公司、信用卡三大新一代核心系统建设为契机，以业务、渠道、赋能、经营、科技五个数字化及中台化演进为重点，持续推动全行数字化转型，全面提升全行服务数字化、智能化水平。
现金运营面临的挑战
现金运营长期以来主要依靠人工处理作业，流程繁琐、手段落后，具有管理分散、流转环节多、人工操作多、风险防控薄弱等特点，普遍存在仓储自动化程度低、人员劳动大、风险管控滞后，现金调拨备付金估算不够精准、运营成本高，押运手工交接效率低、押运线路缺乏风险监控等问题和风险。
邮储银行拥有近4万个网点，覆盖全国99%的县市，服务个人客户超过6.5亿，广泛覆盖城乡、服务深度下沉，聚焦“三农”、城乡居民和中小企业服务。如何实现现金运营转型发展，推动现金管理数字化，已经成为邮储银行转型发展中的重要课题。
1.现金流量持续降低，现金业务边际收益递减。随着线上支付、二维码支付等电子支付方式的普及，用于线下日常消费的现金持续减少，网点现金交易量和交易额度持续下降，现金流量持续降低，但现金作为社会金融稳定的重要组成部分，其地位和作用不容忽视。根据边际收益理论分析，现金业务交易量持续降低带来业务收益不断降低，但是现金运营成本持续增加，导致现金运营业务边际收益递减。
因此，商业银行迫切需要通过数字化转型，降低现金运营成本，创新现金业务产品，寻找新的价值增长点，提升现金运营效益。具体措施包括：优化现金运营业务流程，实现金库管理智能化、现金调拨标准化、现金流转自动化，释放人力资源；实现网点线上线下一体化，拓展业务覆盖范围，丰富现金产品，快速响应市场变化，推动现金市场流通；推动网点转型，提升办理效率，实现人性化服务等。
2.现金运营自动化程度较低，人力成本较高。现金运营涉及现金存储、调拨、配钞、运输、业务办理等环节，其中在金库管理、现金交接、押运等环节自动化程度较低，操作风险大，人力成本高。传统作业模式下，现金流转依赖人工作业，从备付金管理、ATM加钞计划维护，到现金调拨、库存管理、箱包流转，不仅耗费大量人力物力，而且业务准确性低、业务处理效率无法保证，存在较大的差错和内外部风险。
商业银行通过引入自动柜员机、智能柜员机等终端机具，丰富了用户的业务办理渠道，压降了柜面作业成本，但还需持续提升终端机具的智能化水平。另外，也需要通过推动金库智能化建设，实现押运物流化管理，构建全生命周期的自动化、智能化现金运营管理体系，提高业务处理效率，减少人工作业环节，降低现金运营成本。
3.现金运营精细化程度较低，集约化运营能力不足。现金运营管理涉及环节多、流程长、人员广、资金风险高，精细化管理程度较低，集约化运营能力不足。金库管理中，信息化程度较低，容易出现错误和遗漏。网点管理中，部分数据依赖人工处理，缺乏自动化手段，导致数据来源不可控，准确性无法保证。现金流转中，部分环节依赖第三方公司，无法有效把控流转风险。运营管理中，环节多且标准不统一，业务流转衔接不够，造成集约化运营能力不足。
为降低现金运营成本，实现现金运营提质增效，商业银行需要深化现金运营精细化管理，借助智能机具、物联网、人工智能、大数据等新技术，构建从人行到客户、从金库到用户的全生命周期闭环管理流程，通过规范化作业、全流程现金规划，提升集约化运营能力。
4.洗钱、诈骗等手段层出不穷，现金运营风险持续加剧。科技进步在带来客户体验提升的同时，新型诈骗、洗钱、造假等违法犯罪手段也在不断更新和演变，愈发复杂和隐蔽，给现金运营带来了新的风险挑战。商业银行需要不断加强现金流和交易流的监控，通过引入大数据、AI、生物识别等先进技术，拓展事前风险防范能力，强化事中风险计量、交易监控、业务控制能力，持续迭代优化风控模型和风险控制策略，推动现金运营风险管理从“人防”向“技防”“智防”转变。
现金运营作为客户现金流入的第一道防线，风险防控不容忽视。商业银行从业人员必须充分认识现金运营的重要性，建立健全风险管理制度，加强内部控制，确保现金业务安全稳定。
邮储银行现金运营数字化转型实践与创新
随着数字化转型的深入，现金运营正向着重构运营作业模式、实现精益化生产管理转变。邮储银行积极应用新兴技术，深化供应链管理理念，优化业务处理逻辑，推进现金运营金融科技创新，不断强化数据赋能，持续推动管理创新，打造客户体验团队和技术创新团队，助力数字化转型发展。
1.创新业务场景，打造极致用户体验。现金业务是商业银行最基础的业务，包括现金开户、现金存款、大额取现、旧币换新、零整兑换、大额转账汇款、养老金领取等，是保证人民群众生产生活正常、保障社会经济稳定的基础。作为触客获客的主要抓手，各商业银行不断探索现金业务创新，引入AI、5G、AR、大数据等前沿技术，借助OCR、语音识别、人脸识别等技术手段，优化业务办理流程，提升业务处理效率，坚持以客户为中心完善服务模式，持续优化交互体验，不断提升客户体验。
邮储银行以“数据+场景+技术”为突破，打造极致用户体验。通过流媒体、AI、远程协助等智能化技术打造一站式“云柜”服务模式，采用“客户线下自助操作+柜员远程线上协助办理”的方式，拓展智能柜员机、移动展业、手机银行等多渠道服务，为客户带来全新、高效、即时的服务体验。按照“系统整合、数据打通、减负赋能”的思路，消除操作和角色差异，推进柜面业务系统、营销工具、管理系统的前端整合，借助无纸化、智能化、可视化，实现业务流程再造，提供更加高效的现金服务体验。持续优化手机、微信、网银等渠道功能，线上线下协同，实现大额预约、线上填单等业务线上操作，减少客户等待时间，提高现场办理效率。
2.再造业务流程，提升现金流转质效。现金运营管理包括现金的库存管理、实物清分、分拣封装、资金调拨、实物押运、实物交接、业务办理、库存盘点等环节，业务涵盖本外币现金、贵金属、重要权证、空白凭证等现金实物在网点和金库间的流转过程，必须确保系统数据与现金实物一致。但当前部分环节过度依赖人工操作，准确性难以保证，迫切需要构建一套先进、高效的现金实物管理体系。
邮储银行在实物管理方面引入RFID等物联网技术，实现流转过程中现金、凭证、贵金属、权证等在各环节状态的批量采集，实现了现金实物交接、库存盘点、实物查找等流程的智能管理；试点智能款箱和物联网网关，实现多人无线开锁、批量开锁、自动落锁、款箱状态自动上报、异常预警等功能，减轻钥匙保管压力，实现操作留痕，有效管控操作风险。在现金管理方面，持续迭代升级系统，采用弹性可扩展的分布式多活部署架构（如图1所示），引入大数据算法，支持现金管理的缴存、拨付、存取、调拨和领用等全流程管理，实现物流、现金流、信息流三流融合的数字化现金业务流程再造。
3.精细化业务管理，推动现金运营降本增效。随着金融脱媒和移动支付的冲击，商业银行必须通过精细化管理压降自身成本，挖掘数据价值，提升盈利能力，实现降本增效。现金运营管理的重点主要集中在备付金管理和网点效能提升上。
备付金管理方面，传统备付金及加钞额度设置主要依赖人工经验，为满足监管和日常营业的维护额度，大量现金在人行、金库、网点之间频繁空转，增加了商业银行的现金运营成本。邮储银行以大数据技术为基础，通过深度学习技术分析历史运营数据，构建了人行备付金、网点备付金、自助设备加钞预测模型，实现了对ATM加钞计划、款箱调拨计划、库存现金等的动态预测，推动了现金管理由经验决策型向数据决策型转变，在满足日常营业的要求下，尽可能减少现金空转，降低超额资金占用，削减押运成本，实现了现金运营的降本增效。
网点效能提升方面，邮储银行持续打造低运营成本、高运行效率的集约化运营模式。一方面通过物联网、人工智能等新技术再造业务流程，创新业务办理场景，降低作业成本。另一方面通过整合柜面交易精简业务流程，缩短业务办理时间，提升服务质量，提高客户黏性。此外，积极探索智能化自助业务办理模式，实践“云柜”远程服务模式（如图2所示），提升现金柜员营销能力，以移动展业实现网点业务外拓办理，扩大网点周边覆盖范围。
4.创新技术应用，强化现金风险管控。商业银行的现金风险主要包括管理风险、操作风险和安防风险等，广泛存在于现金运营管理的全流程，特别是电子诈骗、洗钱、假币等发生频次较高的风险，对客户的资金安全构成严重威胁。借助大数据、物联网、人工智能等技术，可以全面提升现金运营风险管控和网点服务监测智能水平。
邮储银行持续推动冠字号蓝标、冠字号事中预警等功能的推广，改造交易流程，将前沿技术融入业务流程，提升现金管控能力，保护好客户的“钱袋子”。搭建统一的可疑币风险数据库，在交易中自动比对冠字号码并及时预警干预，有效防范假币的流入流出，同时通过冠字号码的流转记录、账户的行为分析，实现警银协作、可疑资金流动管控、涉诈账户预警等。通过深度学习技术，构建反欺诈模型和大额预约转账账户风险模型，有效拦截高危交易，对目标账户进行风险分级管理，对客户进行行为分析，及时向客户提示电子诈骗风险。利用边缘计算技术，通过人脸识别及行为分析，自动识别柜员交易操作，实时监控柜员的上班仪态、服务水平、交易规范，提升网点服务质量，有效防范柜员空存空取、违规交易、截留资金等风险。
5.深化业技融合，助力现金业务发展。在现金运营管理转型中，邮储银行打造了客户体验团队和技术创新团队。客户体验团队深入业务一线，深度了解现金业务需求。技术创新团队密切关注前沿技术发展，通过技术革新为用户提供便捷、高效、精准的金融服务。积极倡导业技融合，将业务部门、科技部门、金融创新部门人员深度融合，打造跨部门创新团队，通过协同办公，确保创新成果顺利落地。
邮储银行将紧跟国家数字人民币发展战略，积极探索区块链、数字货币、物联网等新兴技术在金融领域的应用，打造安全、高效的现金实物全生命周期管理，构建现金、实物、数字货币一体的现金运营体系，积极与同业合作实现优势互补、与互联网平台跨界合作共建开放式金融生态，推动现金在全社会的持续流动，探索现金运营数字化的新发展。
展望未来，邮储银行将坚定不移落实中国特色金融发展要求，持续加强金融科技创新，深化业务流程改革，提升现金运营智能化水平，为客户提供更加便捷、高效、安全的普惠金融服务，为社会创造更大价值。
（此文刊发于《金融电子化》2024年5月上半月刊）