许多人都觉得百万医疗险保费便宜，保额高，似乎非常划算。但实际上，这种保险往往存在许多限制和陷阱。
一、医疗险是什么，有什么作用？
医疗险的定义：当被保险人因意外或疾病产生医疗（门诊及住院）费用时，可凭发票报销。
理论上，医保报销后，自费部分均可通过医疗险进行报销，有效弥补医保的不足。购买特点是每年一交，保障期限为一年。
医疗险按保障程度从低到高分为：普惠医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗，价格随保障程度递增。
此外，还有专项医疗、团体医疗等多种选择。投保人可根据自身预算和需求，灵活选择适合的保险产品。
二、为什么网上那么多医疗险拒赔案件？
两个主要原因如下：首先，百万医疗作为常见的保险类型，对于30岁男性而言，一年的保费仅三四百元，相当实惠。
它是非常基础的险种，通常人们在购买保险时会优先考虑购买医疗保险，因为需求人群基数大。
然而，医疗险的合同内容往往十分复杂，短的也有三四十页，长的甚至近百页。
如果没有专业经纪人的讲解，投保人很难完全理解其中的条款内容。因此，理赔纠纷的情况相当常见。
三、如何躲开医疗险隐藏嗯坑
本文将详细解析百万医疗保险的条款内容，以便大家更好地了解。
1.四大核心责任，缺一不可
住院医疗（包括一般住院和重疾住院，重疾需为首次确诊）、特殊门诊（涵盖肾透析、器官移植排异、恶性肿瘤等）、门诊手术以及住院前后的相关门急诊，这些都是保险合同中至关重要的保障内容。
如果一款产品缺失了这些责任，那么请务必谨慎购买，因为这意味着其基本保障并不完整。
2.保障额度需充足
对于一般住院，保额至少应达到100万以上；而对于重大疾病，保额则应达到200万以上。
过低的保额可能无法满足实际需求。
当然，市场上也存在一些宣称保额高达500万或600万的百万医疗险，但过高的保额并无必要，且可能存在虚假宣传的风险。
3.拒赔高风险点：隐瞒健康告知
健康告知是保险合同中的重要环节，其法律意义不容忽视。在实际理赔过程中，隐瞒健康告知是导致拒赔的常见原因之一。
因此，在购买百万医疗险时，务必如实填写健康告知。
此外，还需注意就医记录中可能存在的风险。有时，病人的主观口述可能会被医生写入病历中，这可能导致保险公司以“疾病在投保前已发生”为由拒绝赔付。
例如，某人在购买百万医疗险后因病住院，但保险公司发现其之前的就医记录中存在怀疑某种疾病的描述，即使最终并未确诊，也可能导致拒赔。
尽管这种纠纷相对较少见，但一旦遇到，我们应积极与保险公司协商或通过诉讼方式争取自己的权益。
在大多数情况下，通过合理途径维权，我们仍有可能获得应有的赔偿。
4.超出保障范围的不予赔付
医院范围：百万医疗通常限定就医医院为二级及二级以上的公立医院普通部，私立医院则无法享受赔付。且百万医疗仅涵盖多人间住院费用，单人间费用亦不在赔付范围内。
若您倾向于单人间、VIP部、国际部、特需部或私立医院，建议考虑购买中高端医疗产品。
用药范围：仅限于医生开具的处方药，且需在院内购买，或条款内明确可购买的特殊院外药品。
其他药品均无法报销。
对于重大疾病所需进口药，若需院外购买，则无法获得赔付。若您担忧此方面风险，可考虑附加特殊进口药品的医疗险。
门诊责任：百万医疗不涵盖一般门诊费用，中高端医疗虽可附加门诊保障，但价格会相对较高。
5.免责条款内规定的不予赔付。
违法犯罪行为：如醉驾、吸毒等；
战争及类似事件：如打仗、核战争等；
特定疾病：如艾滋病、先天性疾病等；
非合理且必需的医疗费用：如美容、矫正、牙科、中草药、理疗、保健等；
其他免责条款中明确规定的情况亦不予赔付。请务必仔细阅读并了解条款内容。
6.未达到免赔额的不予赔付
百万医疗通常设定一般住院免赔额为1万元左右，免赔额越低越有利。中高端医疗产品可实现0免赔。请根据个人需求选择合适的产品。
7.等待期内发生的医疗费用不予赔付
百万医疗的等待期通常为30天，部分保证续保产品为90天。等待期内确诊的疾病（意外事故除外）所产生的治疗费用均无法报销。因此，建议选择等待期较短的产品。
以上就是选择医疗险时需要注意的关键点，您是否已了解清楚？