风口财经记者吕华
“同级别的油车和电车，后者保费大约是前者的1.4倍。”针对连日来遭到网友吐槽的“新能源车保费暴涨”问题，青岛一位国产品牌4S店销售总监彭女士向记者坦言。
事实上，“保费贵、续保难”是新能源汽车圈老生常谈的话题，随着近年来新能源车渗透率的增加，“保险难题”愈演愈烈。相关调查结果显示，超两成新能源车主表示曾被拒保，约四成车主表示车险保费有所上涨，七成车主表示对当前保费“难以接受”。
在大众的普遍认知里，因为三电等智能化精密配件的价格高昂，新能源汽车的零整比要比燃油车高出很多，这也是导致新能源车保费贵的主要原因，但业内人士却向风口财经表示，新能源车保费贵、续保难是因为4S店从中捣鬼。究竟4S店与保险公司之间有何利益牵扯，车主又是如何被套路的？
出险一次保费上涨3000元
“去年的新车竟然买不上保险，自己还被歧视是00后。”今年4月份，宝马i3车主肖女士在为爱车续保的过程中，接连遇到了几次“大无语”事件。
据肖女士表示，自己是去年4月份喜提爱车并在4S店购买了5000元左右的保险，包含交强险、意外险、第三者责任险、医保外用药责任险和外部电网故障损失险，但在购车半年之后突发意外，更换过轮胎，没想到今年保险公司就以此为由拒绝为其续保。“很多家保险公司都告诉我，因为我的车去年出过一次险，系统算出来风险系数太高了，今年买不了商业险。”肖女士表示，保险公司的后台都有一套自己的算法，出险、违章都会被考虑在内，甚至00后年轻气盛易激动，都会被认为是高风险人群，最后，在更换几家保险公司以后，肖女士才以超出去年3000元左右的金额续上车险。
肖女士遇到的情况不是个例，新能源车保费贵、出险后续保难是行业内不争的事实，上述销售总监彭女士告诉记者，20万级别的油车和电车购买同样的保险（交强、商业和第三者），油车在3600元左右，电车在4800元左右，且不同品牌之间上下浮动不大。
保费贵，最核心的原因是新能源汽车零整比（整车所有的装车配件的价格总和与整车指导销售价格的比值）太高，在车险领域拥有多年经验的保险经纪人宛瑜告诉记者，以事故中最容易受伤的前保险杠为例，燃油车的设计相对简单，但新能源车的保险杠往往集成了多种电子设备，维修费用相对较高。
根据2023年行业数据显示，国内新能源电池的零整比均值大约是在48.5%-50%，相当于占据车身价的一半。而这其中，电池占据车身价30%-55%之间的车型最多。
昂贵的维修价格，也常常是让险企叫亏的原因，中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在2023年度业绩发布会上表示，人保财险新能源车险整体的商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点左右。据于泽判断，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
保费贵、续保难，竟是4S店“骚操作”？
听起来，这是一起由于“高科技太贵”引发的无奈问题，但科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩却表示，保费之所以越来越高的原因，多半也离不开4S店的“骚操作”。
王浩表示，4S店和保险公司之间是属于“相爱相杀”的矛盾关系，一般而言，新能源车主在4S店提车之后，会顺带被销售介绍购买保险，事成之后保险公司按比例返佣给4S店，这时候二者属于合作关系。由于4S店掌握着车主的第一手信息，保险公司在合作的过程中处于被动，因此返佣比例往往不低，“前两年高的时候能达到20%-30%，相当于交1000块钱，有300块是交了中介费，保费自然会高。”王浩解释道。
拥有17年保险理赔经验的A6工作室创始人魏然向风口财经透露，尽管监管已经明确禁止手续费返点，但行业内依然以营销费用等各种名目繁多的项目为掩盖进行这项交易。
而一旦车子发生事故，4S店和保险公司之间又会转化为买卖关系。要知道4S店的收入除了卖车，售后维修、零部件的售卖也占了很大一部分，“很多4S店不具备维修能力，或者不愿意维修，只换不修已经成为4S店一种很常见的规则。”
记者以大灯剐蹭、前保险杠剐蹭为由咨询比亚迪青岛售后中心，对方表示，前保险杠如果损坏不严重可修，但大灯剐蹭只换不修，且涉及到大灯的情况一般都是只换不修。但随后记者以同样的情况咨询独立售后服务机构，对方则表示该情况可以修，只是会比较麻烦。
同样的情况还常常存在于电池的售后处理上，王浩以动力电池被撞击后的哪吒V为例做比较，在4S店更换电池的价格为9万元左右，但如果电池能修的情况下，独立维修厂的报价仅为1.7万-1.8万元，前后相差4倍多，而这多花的冤枉钱将由保险公司来承担，因此很多保险公司会拒保，从而出现续保难。
即便车主在这过程中没有承担费用，高维修费到了第二年也会转化为更高的保费。“羊毛出在羊身上，卖车的时候优惠的钱，后期总有办法让你补回来。”王浩表示。