做保障规划时，很多人都会直接询问：
“你们的保单流动性如何？是否较差？”
“如果我将钱投入保单，是否就难以取出？”
“如果有一天我经济困难，交不起保费了，怎么办？”
确实，保险作为一种长期金融工具，其“流动性”是众多客户关注的焦点。
在本文中，我将从保单的流动性入手，为你提供几个实用的提升保单流动性的方法，并分享我的建议与思路。
一、保流动性差是保险的一大特点
在投资决策时，我们总期望能找到最“完美”的产品。
而在配置保险时，这种追求也不例外。
但每种金融工具都有其独特属性，没有任何一种能同时满足“安全性、收益性、流动性”三大要求，即要有高流动性、低风险，又要实现高收益。
正因如此，我们需要进行“资产配置”——在“不可能三角”中做出选择，利用不同的金融工具，确保财富稳健增值。
就像为了健康，除了运动，还需合理搭配饮食。
同理，我们的财富是否健康，也取决于如何发挥不同工具的特性和功能。
谈及“保险”这一工具，从“家庭理财金字塔”中我们可以看出，保险属于“安全性”资产范畴。其主要功能在于“保障”，而非“追逐利益”，它注重的是长期的“风险管理”，而非短期的“随时变现”。
尤其在家庭长期健康和财富规划方面，保险有着其独特的地位。
明确这一点后，关于保险流动性问题，相信你已有了初步答案。
因此，保险流动性差是特性，并非缺点。
二、各个险种的流动性特点
保险种类繁多，功能各异，流动性差异显著。
那么，我们该如何选择呢？以下为你详细分析几种主要情况：
1.意外险
意外险是消费型保险，缴费期与保障期都较短，通常每年缴费，保障期限也仅一年。
费用低，为家庭提供有效的保障。
因此，保费可依据家庭实际情况灵活调整。
2.医疗险
医疗险同样多为消费型，但对身体状况的审查最为严格。
建议选择可长期续保的产品，并提前规划好保费预算，确保长期、稳定缴费。
若停缴保费或有过理赔，可能再也无法申请医疗险。
3.重疾险
重疾险保障终身，缴费期通常为10至30年。
与医疗险不同，它提供长期保障，尤其适合年长时可能无法购买医疗险的情况。
但保费相对较高，建议预算不超过收入的10%，并持续缴费。
一旦停缴，保障即止，重新配置费用会随年龄增长。
产品通常具有现金价值，缴费困难时可通过多种方式缓解。
4.终身寿险
终身寿险提供终身保障，并有现金价值，缴费期也在10年以上。
费用相对较高，建议预算同样不超过收入的10%，并持续缴费。
停缴则保障停止，重新配置费用会上升。
同样，可通过多种方式缓解缴费压力。
5.投资性保险
这类保险的健康和寿险功能较弱，主要关注教育、养老规划等。
其缴费期、流动性及投资收益波动较大，配置前需充分了解。
由于无寿险保障，建议选择短期缴费以减轻长期压力。
保单现金价值的流动性应与家庭规划相结合。
同样，缴费困难时可通过多种方式缓解。
三、六种方式缓解流动性
遇到资金紧张或需要动用保单内的资金时，应该怎么处理呢？
以下六种方法或许能帮到你：
1.保单贷款/借款
如果你希望保持保单原有的保障，同时又需要灵活运用资金，那么保单贷款是一个不错的选择。
大部分重疾险和储蓄险的保单都可以按照现金价值的80%进行贷款，当然，这会产生一定的利息费用，具体细节请参照你所购买的保险合同。
2.自动垫交保费
对于具有现金价值的保单，你还可以选择自动垫交保费的功能。
不过请注意，这同样会产生利息。
3.减额交清
如果你考虑降低保额以减轻缴费压力，那么可以选择减额交清。
这相当于部分退保，但并非所有保险产品都提供此功能，具体需查看保险合同。
4.退保
如果你决定与保险公司解除合同，那么可以选择退保。
保险公司会按照合同约定的现金价值进行退还，保单就此终止。
具体现金价值请查阅你的合同。
5.宽限期
对于短期险种如医疗险，通常会有30天的宽限期。
对于长期险种如年金险、重疾险和寿险，宽限期一般为60天。
在宽限期内，即使未按时缴费，保单依然有效。
但请注意，超过宽限期仍未缴费，保单将进入效力中止状态。
保单条款通常会明确：“宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的保险费。”
然而，一旦超过60天宽限期仍未缴费，保单将自宽限期满的次日零时起效力中止。
此时若发生保险事故，保险公司将不承担保险责任。
保单效力中止后，你有两年的时间可以向保险公司申请恢复合同效力。
但如果在这两年内未达成复效协议，保险公司有权解除合同并退还合同效力中止时的现金价值。
6.保费假期
如果确实遇到缴费困难，你还可以尝试申请保费假期。
不过具体假期时间和保障范围会因产品而异，需根据你所购买的保险合同来确定。
四、最后小结
保单里的资金何时使用及如何使用，在配置保险前务必明确。
这也是我们保险经纪人从“需求分析”开始提供服务的原因，我们首先要帮助客户清晰地梳理出“希望通过保险解决哪些问题”以及他们看重保险产品的哪些“特性”。
之后，我们会根据家庭的实际需求缺口，精准地“对症下药”，制定出合适的保障/资产配置方案。
我们配置保险的目的，就是为了利用保险工具来转移和确定那些“未知的”和“不确定的”可能会给个人或家庭带来经济损失的“人生风险”。
这样一来，我们就能让家庭之舟在人生的风浪中更加安心地航行，从而确保未来的生活更加美好。
作为家庭资产的“基石”，我们更应该关注其“是否足够大”和“是否足够稳定”的问题，而不必过分纠结于“它何时能够有所变动”。