四大险种与我们的日常生活紧密相连，它们在保障我们安全、健康及经济稳定方面扮演着不可或缺的角色。
今天，我将为大家深入介绍这四大险种，帮助大家更好地理解和利用它们。
一、意外险
定义：意外伤害保险是以被保险人在遭受意外伤害导致死亡或残疾为条件，提供相应保险金的人身保险。
作用：防止因身故或伤残导致收入中断或减少，以及应对意外事件带来的医疗费用。
形态：大多数意外伤害保险属于消费型，每年缴纳保费，保障期限为一年。
通常无需健康告知，价格实惠，适合各年龄段人群。
类型：常见的意外伤害保险类型包括旅行意外险、交通意外险、老人意外险、成人意外险和儿童意外险等。
赔付条件：
要获得赔付，必须同时满足以下四个条件：
1.外来的：指由外部原因造成的伤害。
2.突发的：伤害是偶然的、不可预见的。
3.非本意的：伤害不是被保险人故意为之。
4.非疾病的：伤害不是由疾病导致的。
可赔范围包括：被猫狗咬伤需接种狂犬疫苗、因磕碰摔伤需打破伤风针、骨折、卡鱼刺、伤口缝合等意外情况。
请注意，以下情况通常不予赔付：自杀、猝死、无证驾驶、酗酒吸毒、犯罪行为以及投保时职业不符等导致的意外事件。
主要责任就是：
要是哪个倒霉蛋儿骑着小摩托出了车祸......
1.意外医疗
倒霉蛋儿伤得不重，头上撞了个大包，去医院门诊看看，医药费能报销。
医疗报销的额度在5K到5W之间，花了多少就报多少，没有免赔额哦。
想选多少保额都行，但保额越高，保费也就越贵。
除了狂犬疫苗、球蛋白这些可以在社区门诊、防疫站搞定，其他的都得去二级公立以上的医院看门诊。
别忘了带上病历、发票和医药明细才能报销。
2.意外伤残
倒霉蛋儿要是伤得比较重，比如掉了8颗大门牙，被鉴定为10级伤残，那还能拿到伤残赔偿金。
伤残分10个等级，从1级到10级，越靠前越严重。
赔付比例大概是：10级赔10%，9级赔20%...一直到植物人这种最严重的，能赔100%。
3.意外身故
要是倒霉蛋儿真的出了大事，那我们会按照选的保额，100%赔付身故保险金。
身故保额可以选10W到300W之间，也是保额越高保费越贵。
有些产品还有额外的福利，比如坐交通工具出意外，赔付的金额会加倍，火车能赔5倍，飞机能赔10倍呢。
成人选100万保额的话，保费也就100元左右，超划算的，简直就是闭眼也要买的产品！
二、医疗险
定义：医疗险是对被保人因治疗疾病所产生的合理且必要的医疗费用损失进行补偿的保险类型。
主要包括门诊医疗保险和住院医疗保险两大类。
作用：医疗险的主要作用是解决患病后产生的医疗费用问题，尤其是缓解大额医疗费用支付所带来的经济压力。
形态：医疗险属于消费型保险产品，采用交一年保一年的方式。
核保过程较为严格，保费采用自然费率，通常每隔5年左右会有一次费用调整。
类型：市场上常见的医疗险类型包括百万医疗、次中端医疗、中端医疗以及高端医疗等。
赔付条件：
以下五种情况不予赔付：
1.等待期内出险：医疗险通常设有30天至90天的等待期，在此期间内发生的医疗费用申请理赔通常不予赔付，并可能影响后续的保险保障。
因此，在购买医疗险后，观察期内应尽量避免不必要的检查和就诊。
2.既往症：在投保前未如实告知已存在或曾患有的疾病，因这些既往症及其引发的并发症导致的医疗费用，通常不予赔付。
3.非保障范围：诸如牙科治疗、分娩相关费用、矫正手术、美容整形及减肥等相关医疗费用，一般不在医疗险的保障范围之内。投保前请仔细阅读免责条款以明确保障范围。
4.非指定医院就医：大多数百万医疗险仅支持在二级及以上公立医院就医产生的费用报销。
若在私立医院、国际部等非指定医疗机构就诊，通常无法获得赔付。如需在国际部或特需部就医，可考虑购买中高端医疗险。
5.免赔额限制：多数百万医疗险设有约1万元的免赔额。
这意味着在医保报销后，自费部分超过免赔额的部分才能获得赔付。
若自费金额未达到免赔额，则无法获得赔付。
主要责任：
1.一般医疗
对于肺炎、阑尾炎、切除结节等普通疾病住院，保额通常在100W-200W之间。
需要注意的是，一般会有免赔额计算，0免赔额的价格会比1万免赔额更高。
①住院期间的费用均可报销。
②门诊手术费用也包括在内。
③住院前后的门急诊费用同样可报销。
2.重大疾病
对于恶性肿瘤、器官移植等重大疾病住院，保额通常更高，达到200W-400W之间。而且，这类情况通常不需要计算免赔额。
①住院期间的费用均可报销。
②门诊手术费用也涵盖在内。
③特殊门诊医疗费用（如肾透析等）同样可报销。
④住院前后的门急诊费用也包含在内。
3.院外购药
院外购药属于附加责任，保额通常在100W-200W之间。
考虑到某些进口药或罕见病药品在医院无法直接购买，这一责任显得尤为重要。
特别是治疗恶性肿瘤的特定药品，虽然为治疗必需，但可能无法在院内获取，需凭医生处方去院外药房购买（如car-t）。
三、重疾险
定义：当被保险人被确诊为保险合同约定的重大疾病或满足特定条件时，保险公司将按约定一次性支付保险金。
作用：保险金主要用于支付重大疾病的治疗和康复费用，同时也可补偿因病导致的收入减少、生活开销及营养费用等，用途灵活。
形态：重疾险分为定期和终身两种类型，费率固定，非消费型产品。
保单具备现金价值，退保时可退还现金价值。
基本交费期满后，现金价值逐渐接近本金。
保费金额根据投保时的年龄确定，年龄越小，保费越低。
类型：常见的重疾险类型包括单次赔付型、多次分组赔付型和多次不分组赔付型。
赔付条件：
以下三种情况可获赔付：
1.确诊即赔：如恶性肿瘤、严重烧伤、多肢体缺失等。
2.手术后赔：如重大器官移植、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术等。
3.达到特定状态赔：如深度昏迷（需使用呼吸机及其他生命维持系统超过96小时）、严重脑中风后遗症、双耳失聪等。
以下三种情况不予赔付：
1.等待期内出险：一般医疗险设有90天至180天的等待期，等待期内出险通常不赔，并可能影响后续保障。
因此，购买重疾险后，观察期内应避免不必要的检查与就诊。
2.未如实告知：购买时，保险公司虽不进行调查，但要求被保人主动如实告知。若隐瞒病情，即便承保成功，理赔时也可能因调查发现健康告知瑕疵而拒赔，并撤销合同。
3.既往症：投保前已存在或曾患的疾病及其并发症，通常不予赔付。
主要责任：
1.轻症
轻症疾病通常较为容易治疗，治疗费用也相对较低。
需要注意的是，轻症疾病的种类并未统一，例如早期肝硬化、轻度脑中风后遗症等。
赔付金额方面，通常约为基本保额的30%。
2.中症
目前行业中对于中症的定义尚未统一，但通常指的是比轻症更严重但尚未达到重疾程度的疾病。
赔付金额方面，一般约为基本保额的60%。
3.重症
重症疾病通常病情严重、治疗复杂且费用高昂，如恶性肿瘤、心脏瓣膜手术、多个肢体缺失等。
在赔付金额上，重症疾病的赔付通常能达到基本保额的100%。
四、定期寿险
定义：定期寿险是指在保险合同约定期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司将按照合同约定的金额向受益人支付保险金。
作用：定期寿险具有高杠杆性，能够以较小的保费获得较高的保额，主要用于解决家庭支柱一旦离世，家人生活无保障的问题。
形态：定期寿险属于消费型保险，通常采取交一年保一年的方式，保障期限可以选择10年、20年等不等，最长一般可保障至70周岁。核保相对宽松，但年龄越大保费越高。
类型：常见的定期寿险类型包括单人型和夫妻互保型。
赔付条件：
以下三点不赔：
1.被保险人在购买保险后的两年内自杀，除非经法院判决为无民事行为能力人。
2.因违反法律如醉驾、吸毒等原因导致的身故。
3.在保险合同约定的等待期内出险。
以下两点可赔：
1.因加班导致的猝死、疾病或意外身故全残。
2.被保险人失踪且下落不明满4年，经法院宣告死亡。
主要责任：
1.全残
若被保险人发生全残，如双目永久完全失明、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失等，保险公司将按照合同约定赔付100%的基本保额。
2.重大疾病
无论因何种原因导致的重大疾病，保险公司都将按照合同约定赔付100%的基本保额。请注意，这里的描述“小逝一桩，不管咋逝”过于随意，已修改为更为正式和准确的表述。