5月17日午间，关于房贷，央行政策“三连发”，房地产金融政策放松力度之大超出市场预期。
央行出了几个新政策，主要是让买房子变得容易一些。这包括了减少买房首付的比例，降低了公积金贷款的利率，还取消了全国首套和二套房贷款利率的最低限制。这就意味着，如果你想买房子，现在可能要比以前花得少一些。
这些改变引起了不小的反响，地产股和房地产基金（就是一些专门投资房地产的基金）的市场都变得很热闹，很多股票和基金的价格都涨了。
为什么央行要这么做呢？主要是因为他们想让房地产市场更稳定，也希望通过这样的方式增加人们的购买力，让大家更愿意花钱。这样不仅可以帮助房地产市场，还能帮助整个经济保持活力。
具体来说，现在如果你要买第一套房子，首付可能只需要付房价的15%；如果是第二套，首付比例是25%。这比以前轻松多了。
这已经是继去年8月之后的又一次调整。去年8月的时候，央行和金融监管总局已经下调了首付比例，那时首套房的首付比例是20%，二套房是30%。
但现在，央行又进一步下调了这个比例，首套房降到了15%，二套房降到了25%。这是有史以来首付比例最低的一次，给想买房的人带来了更大的便利。
而且，这次的调整还有个特点，就是央行让各个地方的分行根据自己的实际情况来具体决定首付的比例。这就是因为每个城市的房地产市场情况都不一样，所以需要“因城施策”，让政策更加合理，更能符合当地的实际需求。
公积金贷款“降息”0.25个百分点，存量明年起享受
从2024年5月18日起，央行宣布了一项新的政策，个人住房公积金贷款利率将下调0.25个百分点。这次调整后，5年及以下的首套房公积金贷款利率将变为2.35%，超过5年的为2.85%；而对于第二套房，5年及以下的利率为2.775%，超过5年的为3.325%。
这次公积金贷款利率的下调，是为了跟上之前住房按揭贷款利率的下行趋势。根据央行的数据，到今年3月底，新发放的个人住房贷款的平均利率已经降到了3.69%，比去年同期下降了0.45个百分点。
这不仅对新的贷款有效，已经拿到公积金贷款的人也能享受到这一利好。新的贷款从5月18日开始就能用新的低利率，而已经存在的贷款则要等到明年1月1日的贷款重定价日才能享受到。
同时，央行还取消了全国范围内的首套和二套房贷款利率的最低限制。现在，各省级央行可以根据自己地区的房地产市场情况和当地政府的调控要求，自行决定是否设定商业性个人住房贷款的利率下限，以及这个下限是多少。这意味着银行在决定房贷利率时，可以考虑更多因素，比如自己的运营情况和客户的风险等，来决定具体的贷款利率。
2022年12月30日，央行和原银保监会决定，在阶段性调整住房信贷政策的基础上，引入一个新机制，用于动态调整新发放的首套房商业性个人住房贷款的利率政策。具体来说，如果一个城市的新建商品住宅价格连续三个月环比和同比都在下降，那么这个城市的首套房商业贷款利率的下限就可以暂时放宽。
到了2024年4月末，全国343个城市中已经有67个城市取消了首套房贷款的利率下限。金融机构观察到，在取消了利率下限之后，虽然最初利率会下降，但经过市场的充分竞争之后，很快就会形成一个新的相对稳定的利率水平。这样的调整对当地的房贷市场有一定的正面影响，能够刺激新的房贷需求。
分析人士指出，这种取消全国范围内房贷利率政策下限的做法，不仅会促使更多的城市跟进取消利率下限，那些仍然保留利率下限的热点城市，其定价的自主性也将显著增加。据估计，这样的政策一旦实施，大多数城市的房贷利率可能会下降0.3到0.4个百分点。以一笔100万的贷款、30年的期限来计算，这样的利率下降可以让借款人在整个还款期内节省超过7万元的利息支出。特别是对于那些有改善性住房需求的人来说，节省的利息会更多。
市场人士还预测，如果全国大部分城市都取消对房贷利率的政策下限，未来房贷利率还将进一步下降。这将有助于释放更多的刚性和改善性购房需求，同时也能缓解房地产企业的回款压力。
这次利率调整反映了央行推动利率市场化的明确方向，同时也显示出央行希望银行和金融机构增强自身的市场化定价能力。未来，银行在决定房贷利率时，将更多地依据市场化原则，与客户自主协商确定具体的利率水平。这是市场化进程中的一步提升。
