5月13日，上海银行发布2023年度暨2024年第一季度业绩说明会互动交流实录。施红敏副董事长、行长兼首席财务官，胡德斌副行长兼首席信息官，汪明副行长兼总法律顾问，俞敏华副行长，李晓红董事会秘书，武俊业务总监和董煜独立董事出席业绩说明会。会议由李晓红董事会秘书主持。
提问：请对上海银行2024年全年信贷资产质量的发展趋势做一个展望，并介绍一下今年一季度全行各板块不良生成的情况，特别是房地产、零售与信用卡方面。
从近三年看，我行资产质量平稳向好的趋势已经形成，有三个明显特征：
答：一是新增不良逐年下降，不良资产生成率从2021年的1.05%下降到2022年的0.75%，再到2023年的0.51%，并且今年一季度还在下降趋势的通道中。
二是存量风险加快出清，其中包括房地产的风险化解，2022年和2023年我行存量风险资产的化解规模都保持在200亿元以上，今年我们还是会保持这个力度；要特别说明的是，这里的风险资产不完全是不良资产，而是我们更加前瞻地对出现风险信号的正常、关注类资产主动加快清退、处置。不良生成持续下降、存量风险化解保持力度，比较好地支持了我行资产质量的改善。
三是风险抵补能力比较充足，我行拨备覆盖率始终保持在270%以上，特别是去年三阶段平均计提的拨备比例达到了82.78%，在同业当中处于比较高的水平，我们对高风险资产的计提比较充分。这些成效的取得得益于我们这两年在风险管理中围绕平稳向好的趋势目标，加强了全面风险管理的基础性工作，特别是强调风险管理的体系性、专业性建设。
今年我们将重点推进四个方面的工作：一是持续优化信用风险管理体系建设。从以前比较注重资产质量的总量指标、事后的结果指标，转向更加关注各个业务条线、大类资产、重点产品、重点机构的细项指标，以及在事前、事中不良生成过程的主动管控。二是推进授信全流程优化工作。风险特别是信用风险要做到可控，最后还是要落到业务的各个具体环节当中，所以这两年我们紧紧抓住授信全流程的优化工作，落到贷前、贷中、贷后三阶段的“九环节”，把每个环节的风险管理切实地做细、做实。三是围绕风险管理数字化工作，提出基于数据驱动的全面和精准的风险管理体系建设，把各类风险管理工作加快向线上化、数据化、智能化转变。四是深化合规管理体系建设。提升上海银行主动发现自身问题，解决自身问题的能力，建立问题发现、研判整改、问责考核的管理闭环。
我行的房地产贷款业务，总量和结构都在优化。从总量特别是集中度来看，我行房地产贷款的占比从2021年高点近30%，降到2023年末23.97%，再到2024年一季度末23.29%，下降了将近7个百分点，集中度明显下降。从结构看，我行个人住房按揭贷款余额已经超过对公房地产贷款余额。从房地产贷款的资产质量看，我行对公房地产贷款质量持续向好，不良率从2021年的3.05%到2022年的2.56%，到去年的2.11%，比较平稳、持续地在下降。同时我行目前存量房地产贷款风险也较为可控，房地产贷款拨贷比10.18%，高于我行平均拨贷比3.29%将近7个百分点；房地产贷款拨备覆盖率464%，高于平均贷款拨备覆盖率272%将近200个百分点，我们为存量的房地产贷款计提了足额的拨备，抵御风险的能力比较强。并且这两年我行对房地产业务的经营策略提出了12个字“稳总量、强贷后、优结构、差异化”的原则，在积极化解存量风险的同时，严控新投放业务的准入门槛，所以我们对新投放房地产贷款的质量也非常有信心。
关于零售业务，从去年开始确实有比较大的风险挑战，但展开来看内部结构，整体风险可控。具体来看，住房按揭不良保持低位，信用卡去年有所上升，但从今年一季度来看，实际上不良生成环比已经有所改善，当然我们也观察到个人经营贷不良生成率有所上升。整体来看，上海银行零售资产质量是稳定的，2023年末零售业务不良率是0.89%，虽然比年初上升0.06个百分点，但幅度低于上市银行平均水平。同时从去年以来，我行一直采取主动优化客户结构、加大催收力度的策略，在贷前环节提升新户的准入质量，在贷中主动识别清退潜在的风险客户，在贷后环节加大逾期催收资源的投入，通过自催扩能、委外催收等优化激励机制，提升催收的成效。从目前看，这些管控措施也比较有效，零售资产质量总体还是优于市场平均水平。