大额存单是从2015年之后才出现的一种新型存款，凭借着利率高，灵活性好，安全性好等一些特点，大额存单一经推出就得到很多人的欢迎，尽管其门槛要求20万以上起存，但仍然非常火爆。
尤其是最近两年时间，在利率持续走低的背景下，大额存单更是一单难求，有些银行刚推出就被秒光，大额存单也成为各大银行揽储的神器。
但现在大额存单正在悄悄地发生变化，甚至有可能退出市场。
一方面是大额存单利率持续走低。
大额存单刚推出来的时候利率非常高，尤其是在2015年到2019年这段时间，很多银行三年期大额存单利率都可以给到4%以上，个别银行甚至可以给到5.4%以上，当时大额存单利率要比普通定期增额高出10个基点到50个基点不等。
但最近几年时间在市场流动性持续宽松的背景下，大额存单利率也持续下降。经过多轮降息之后，目前很多银行大额存单利率已经跌破2.5%。
从目前各大银行发行的大额存单来看，国有六大行以及12家股份银行三年期大额存单利率基本上不超过2.5%，大多都是在2%~2.35%之间，只有个别银行能够给到2.5%左右。
虽然小银行的大额存单利率相对比较高，但基本上也跌破4%，大多数银行都是在3%~4%之间，只有极少数银行5年期大额存单仍然可以给到4.05%左右。
另一方面是长期年期大额存单逐渐消失。
根据不同的期限，大额存单一般分为6个月，一年，两年，三年，5年。
以前在存款比较紧缺的时候，各大银行主推三年以及5年大额存单，这样可以锁定长期存款客户。
然而最近两年时间各大银行长期大额存单逐渐减少甚至直接消失，目前国有六大行以及12家股份制银行，还有一些大的城市商业银行，基本上已经见不到5年期大额存单，大多都是三年以下的大额存单。
而且最近一段时间有个别银行甚至连三年期以下的大额存单都开始下架了。
比如浦发银行APP页面3年期、5年期大额存单产品已经查找不到；招商银行决定从4月份开始不再发行3年期和5年期大额存单。
民生银行更是决定，自5月7日起在全国范围内停售半年期及以上期限的大额存单产品。目前在民生银行APP中，大额存单产品主要集中在1个月及3个月期限，年化利率统一为1.7%。
我相信民生银行不是第1个取消半年及以上大额存单的银行，未来会有越来越多银行取消长期大额存单的。
而且按照目前存款市场的行情以及银行自身的处境来看，不排除未来大额存单有可能直接消失。
原因很简单，因为目前大额存单没有什么竞争优势了，也没有存在的必要。
以前在银行资金比较紧缺的时候，大额存单是银行吸收存款的利器，凭借其高利率，而且提前支取可以挂钩利息等多重优点深受存款客户的欢迎。
但目前银行所面临的市场环境已经发生了很大的变化。
第一、银行不再缺钱了。
近两年在市场流动性持续增加，而社会融资需求，尤其是房贷等一些长期贷款需求放缓，银行现在并不缺钱，反而是有钱放不出去。
在这种背景之下银行就不再需要通过大额存单来吸收存款，相反银行反而通过持续降息来放缓存款的增速。
第二、银行息差收窄。
这两年时间银行面临的最大压力就是息差收窄，以前很多银行的息差都可以达到2%以上，个别银行甚至可以达到2.5%以上。
但最近两年在存款持续增加而贷款需求放缓的背景下，银行的息差不断被压缩，根据A股42家上市银行公布的2023年财报数据显示，这些上市银行2023年的平均净利差已经下降到1.69%历史最低水平。
在息差持续走低的情况下，银行只能通过不断下调存款利率来维持合理的利润水平。
在这种背景下，以高利率著称的大额存单非但不是银行的优势，反而是一种劣势，所以各大银行只能纷纷取消长期大额存单。
另外对于存款客户来说，目前大额存款利率已经没有什么太大的吸引力，尽管大额存单的利率比普通定期存款高出一些，也没有什么太大的优势，甚至被一些存款客户嫌弃。
在银行和客户都不看好的情况下，大额存单未来可能慢慢遇冷，甚至有可能会从市场当中消失。