星巴克是一家众所周知的国际连锁咖啡店，总部位于华盛顿州西雅图。它是全球最大的咖啡连锁店，在 80 个国家拥有 35,711 家门店，由 381,000 名员工管理，帮助这家咖啡巨头创造了 350 亿美元的收入。
在普通人看来，星巴克可能看起来像一家普通的咖啡店，在你深入研究该公司的内部运作就会发现，由于其结构巧妙的奖励计划，它竟然是世界上最大的不受监管的银行之一。
了解星巴克奖励计划
为了真正了解星巴克如何作为一家银行运作，我们首先需要研究它如何说服毫无戒心的咖啡爱好者进行存款——星巴克奖励计划。
星巴克奖励计划于 2008 年 5 月推出，是一种忠诚度系统，允许客户通过星巴克应用程序将钱存入星巴克奖励账户。然后，这些资金将用于在各个星巴克门店购买咖啡和其他食品。
仅在美国，星巴克就有约 3100 万活跃星享俱乐部会员，占其销售额的 41%。
为了激励客户在购买前将钱存入应用程序，而不是直接付款，星巴克为其应用程序的用户提供奖励。
通过在星巴克应用程序上使用预付资金，客户可以获得称为“星星”的忠诚度积分，这些积分可以累积并随后兑换为免费小吃、饮料和折扣。
由于这些激励措施，顾客愿意在星巴克应用程序上存入数十甚至数百美元。截至2022年底，星巴克账户已存入17亿美元，等待在门店消费。
有趣的是，根据美联储 2023 年 3 月的统计数据，星巴克持有 17 亿美元的存款，如果在法律上被视为一家银行，那么按持有存款计算，它将在美国 2,118 家银行中排名第 545 位。
凭空获取 8500 万美元
传统银行收集客户存款，然后将这些存款贷给借款人以获得利息（利润）。贷款偿还后，银行将所产生的利润分配给储户和自己。
星巴克的运营方式类似，但它不会与顾客分享从用户存款中获得的任何利润。利用数十亿美元的客户存款，星巴克在客户购买（如果他们真的购买）之前就为自己创造了价值。
未使用的存款
当顾客全年忘记使用存入的资金时，就会发生这种情况，因此星巴克保留了这笔资金。 2022 年，星巴克持有价值约 1.96 亿美元的未动用存入资金，并将其记录为收入。
免费贷款
传统上，当公司想要扩大业务时，他们会向银行申请贷款并支付借款金额的利息。星巴克不需要依赖传统的银行贷款，因为它的客户实际上向其提供了数十亿美元的无息贷款。这使得星巴克能够在不产生利息支出的情况下以令人难以置信的速度增长。
短期投资
通过投资衍生品等短期低风险企业，星巴克可以从客户存款中获得约 0.05% 的收益。虽然乍一看这似乎微不足道，但让我们做一下假设的数学计算：
每次这家咖啡巨头决定投资此类企业（可能是每天）时，17 亿美元的 0.05% 就是 85 万美元的纯利润。
假设星巴克每年仅将客户的资金投资 100 次，就可以产生令人印象深刻的8500 万美元。
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