现在想找一个高息的银行存款产品，真的太难了。
之前是银行存款利率一直在下调，而如今一些高息的大额存单，更是直接停发了。
像前阵子，招商银行就公布，不再新发3年、5年的大额存单。
当然这也不是个例，不少银行也是类似的情况。
比如中国银行、农业银行、兴业银行、浦发银行、中信银行等。
就在昨天晚上，民生银行也突然发布消息，将在全国范围内，停发半年及以上的大额存单。
以后就只有1个月和3个月的大额存单了。
消息来的非常突然，当天通知，当天就停发，不给大家一点购买的机会。
这到底是怎么一回事？下面来详细介绍一下。
01
大额存单停发，到底是因为啥？
这要从银行是如何赚钱来说起，银行主要是靠存贷利息差，来赚钱的。
比如我们存钱到银行给3%利息，银行拿着这笔钱去放贷，贷款利息收5%。
这之间利息差的2%，就是银行的主要收入来源。
但现在大家也知道，贷款利率一降再降。
贷款利率降低，如果银行还给很高的存款利率，那经营压力就会很大。
所以现在不少银行，才会考虑把高利率的大额存单下架。未来想买到高利率的3年或5年大额存单，估计会更难。
其实不仅是银行，对于保险公司来说，也会面临类似的压力。
保险公司也是拿着我们的钱，去投资，然后把赚到的钱的一部分，分给我们。
但是保险公司也同样面临资产荒，没有合适的产品可以买。
如果之前的高利率保单继续销售，未来的经营压力也会很大。
所以后来就有了3.5%预定利率产品，全部下架的情况。
如果利率继续下降，目前3.0%的储蓄险还能维持多久，这都不好说。
02
长期锁定利率，会越来越难
找不到高利率的稳健投资渠道，不仅是我们普通老百姓的难题，对于银行、保险公司来说，也是一样。
从部分银行取消长期大额存单，就能看出来银行也有类似的顾虑。
普通人如果想在当下，找到一种安全稳健，又能长期锁定利率的工具来存钱，增额终身寿险是比较不错的选择。
增额终身寿险，类似于一个「存钱罐」；
我们把钱投入进去，这笔钱会在里面不断增值，后续需要用钱时，就可以从里面取出来用。
这类产品，主要有以下两大优势：
▼终身锁定利率，能稳定复利增值
投保增额终身寿险之后，我们在保单中，可以看到一个《现金价值表》。
里面白纸黑字记载了，这张保单在每一年的「现金价值」，即这张保单值多少钱。
也就是说，保单未来某一年能增值到多少钱，都会白纸黑字写进合同。
通过IRR（可以简单理解为长期复利收益率）测算，增额终身寿险能帮我们，锁定一个接近3%-3.5%的复利收益率。
这个收益率，是终身锁定的。
复利效应可以长达几十年，只要活着就会有。
▼取用方便，满足不同资金规划
买了增额终身寿险，相当于是家里多了一笔长期兜底的钱，以后取用也非常的方便。
如果中间需要用钱，比如：
·家里需要资金应急周转；
·孩子上学需要用钱；
·补充退休后的养老资金；
都可以通过「减保」，把保单现金价值的一部分取出来。
如果暂时用不到这笔钱，也可以一直放在账户里增值，或者留给我们的下一代。
既能长期稳定增值，取用也很方便。
总结
如果现在想存钱，并且担心未来利率继续降低，锁定当前较高的利率，增额终身寿险是一个不错的工具。