从“四个轮子+沙发”到“四个轮子+芯片”，汽车的变化，可以说除了轮子没变以外，其他都变了。
同样在变的，还有时代塑造的消费者们，以及基于汽车的一切生态…
对于保险公司来说，电车、Z世代、保险…三方交汇必然迎来一个红利期，上车晚了，轻则错失红利，重则成为时代的注脚。
尽管电车的趋势已经定下，但车险的出路还在摸索。标的物的改变，给行业带来的是定价上的挑战，也是经营上的亏损。
进入二季度，就像蹭蹭蹭往上跳的温度，车险市场也是“热闹非凡”。
前有头部财险公司在行业的牵头下召开行业内部会议，后有国家金融监管总局发布《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知》的征求意见稿。
征求意见稿强调，进一步打开费率浮动，把定价权交给市场；强调定价机制和行业纯风险损失率的测算机制，推动零整比等行业控费手段；并要求针对网约车推行“基础＋变动”的产品，同时研究行业建立剩余市场机制。
着眼自律以管住现在的同时，引导行业加强定价能力打开未来发展空间，已成为行业高质量发展的一个可行之路。
不过，自律只能治标，要走上高质量发展的道路，还要探寻问题的本源。
从标的物来看，伴随车辆智能化、电动化的发展趋势，车险的产业链也正在经历重塑和变革。主机厂通过构建全流程数字化服务平台，用户全周期服务均实现了数字化。
既然车险作为其中重要一环，那么加入平台化、数字化的生态中也是理所应当。
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-Insurance Today-
电车已成现象级趋势
车险面临“人”和“车”的双重挑战
根据乘联会统计数据显示，2024年一季度乘用车零售同比增长13.2%，其中新能源车零售同比增速达34.7%，而与之对应的是燃油车零售同比增速仅为3.6%。
在今天的新车市场中，每销售3辆新车，就包含1辆新能源车。增量市场里约1/3的渗透率，可以说已经将势头拉满。
汽车消费市场的这种变化，显然也随着车这个标的物传导给了保险公司。
消费者买了新车，当然要买保险。买哪款，这个可能因人而异。但去哪买，似乎颇为一致：网上买。
一家中大型财险公司车险专业人士也所见略同。
“…根据我们观察，如今在线上投保的客群整体比较偏年轻化，更具有互联网的消费习惯，这是互联网保险最核心的底层逻辑。在这个基础上，这类客群会根据自己消费能力和消费观念，产生对车险保费价格、服务和品牌不同的理解与认识…”
头部互联网保险平台蚂蚁保的数据也印证了这一趋势。
根据蚂蚁保的用户统计，当下消费者通过线上化购买车险的频度已经越来越高，而且这类客群，整体呈现出年轻化、个性化、追求极致体验化的特点，是移动互联时代中的主流消费群体。数据显示，蚂蚁保车险的用户群体中，40%以上是90后和00后。
消费者从线下到线上的迁徙，对于保险公司而言并不是物理空间变换那么简单的事儿，仅仅是多维度用户数据的沉淀，就足以让车险发生巨大改变。
此前车险定价行业内更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但真正是否发生风险，起决定作用的往往是人的因素，比如车主本身的驾驶技术、驾驶习惯等。
在过去的油车时代，受制于移动互联网技术和汽车本身形态，对人、车的因素几乎没法量化，只能“感受到”。而在电车时代，移动互联网技术高度发达，数据分析能力大幅提升，人、车的因素从过去的“感受到”转变为“看得到”。
怎么才能“看得到”？「联合定价」技术是蚂蚁保给行业的一双眼睛。
据了解，蚂蚁保通过在互联网保险领域的技术能力，与人保财险等13家保险公司合作，以可信隐私计算技术框架「隐语」为基础，综合了车辆在使用过程中的“从车因素”和“从人因素”，能够准确评估车辆的风险水平。
既能为保险公司制定更合理的保费策略，也能让驾驶习惯好的车主得到更低的车险报价。运营数据显示，「联合定价」技术赋能后的车险，平均可为车主节省数百元。
2
-Insurance Today-
新能源业务普遍亏损
定价挑战或比预想大
保险公司如何跟上电车趋势？
电车是潮头，但保险公司站在潮头感受到的不是意气风发，而是战战兢兢。
为何？两个字：亏钱。
不少保险公司对于新能源车险的盈利压力，已经是“习以为常”。
甚至有基层业务员表示，电车第三者责任险的高出险率和高赔付率，再加上外观易损件不断增厚维修成本，让保险公司“入不敷出”。
从数据来看，无论是大公司还是小公司，过去几年，新能源车险经营成绩都不那么好看。
根据行业公开数据显示。
2023年车险承保盈利的公司，一共16家，承保亏损的48家。2024年一季度，行业车险综合成本率97.7%，领头羊人保财险仅有95.36%。
根据行业内部交流数据，有专业人士表示，2023年新能源车险的行业综合成本率在120%左右，而行业车险2023年的整体综合成本率为99%。考虑到新能源车险在车险中的业务占比为12%，故燃油车的综合成本率只有96%。
120%和96%的综合成本率对比已经让人恼火，再想想飞速提升的电车渗透率，若是2025年，达到行业预计的20%市占率的话，保险公司的挑战可想而知。
对于保险公司而言，这个挑战不论想不想接，都没有选择，毕竟大力发展新能源汽车已上升为国家战略，是中国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路，电车必然为行业带来一个巨大的红利。
但是，这个红利需要跨过定价的门槛才能享受到。
蚂蚁保平台「联合定价」技术的诞生，就是为了破解车险定价难题。2023年，这一技术开始在平台新能源车型上应用，2024年初，已开始逐步覆盖传统的燃油车型。
随着车险市场化定价的推进以及诸如「联合定价」技术的大规模推广，新能源车险的亏损魔咒有望破除。只有更多的保险公司有了精准定价能力，“行业魔咒”才可能会变成行业红利。
3
-Insurance Today-
除了定价问题
车险市场环境也是老生常谈
从灰色地带走向规范透明的可持续发展
需要监管的力量
也需要新质生产力的力量
长期以来，线下车险市场存在返佣、返利等不规范行为，不仅扰乱了商业秩序，还侵犯了消费者权益，更让行业的发展“磕磕碰碰”。
事实上，监管机构对于车险返费等不规范的销售行为是长期关注并规范引导的。
2023年9月，国家金融监督管理总局下发《关于加强车险费用管理的通知》，要求对车险费用进行全方位管控。
2023年11月22日，人保财险等8家财险公司共同签署《车险合规经营自律公约》，重点就是落实车险费用管理，严禁返现等。
试想一下，如果不能控制返现返佣等不正当竞争，保险公司就会考虑通过提高车险自主定价系数、抬高车险保费价格的方式，用定价调整来缓解车险利润压力，使得部分消费者买车险时变得“更贵”。
种种迹象表明，在本次车险行业自律开启后，整个车险行业将再次回归车险理性竞争的周期。“价格透明”和“服务竞争”，将在今后一段时间里成为车险市场竞争的主流模式。
不过，车险尤其是是新能源车险的高质量发展，除了监管的“矫正”力量外，还需要新质生产力的力量。
线上化和定价技术，就是这个生产力。
车险线上化，不仅能够让消费者在保证个人隐私数据的前提下，更好地对保险公司的车险报价和服务能力进行对比，使其购买车险放心、安心。从定价技术来看，通过新技术让安全地汇集更多的数据成为可能，从而能对车险风险成本进行更加精准的测算，给到车主一个合理保费，实现供给方和需求方的帕累托改进。
况且，线上平台相比线下，本身就具备价格透明、全程可回溯的优势，从源头上就杜绝了返费返佣现象的存在。
以“联合定价”等新技术为代表的新质生产力的出现，不仅让保险公司内部的业务单元的经营更加健康，也让销售端的“摩擦力”不断降低、“能见度”持续提高，还为消费者带来了更丝滑的服务体验，更是让行业可持续发展从口号变为现实。
车险线上化的春天，也许真的要来了。
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