现在经常在网上看到，某大厂雇员或者高管因为收入降低或被裁员，已经无法维持房贷支出，还不起房贷的结果可能是被法拍。
而2024年1月全国各类法拍房挂拍10.04万套，同比增加48.2%，这一热度还在持续升温。
2022年—2024年1月全国355城法拍市场挂拍、成交趋势/图源：中指研究院
这预示着中产返贫的数量可能也在增加。
为什么经济不好时，中产最先返贫呢？
今天的这篇文章主要结合资产、负债和现金流模式，聊一下为什么经济不好时，中产最先返贫这个话题，希望对大家有所启示。
01
什么是中产？
在大众的想象中，中产阶级好像是很成功、很风光的一个阶层。
那么，什么是中产呢？
从有无资产的角度，我们可以把人分为两大类，一类是没有资产的人，即无产者；一类是有资产的人，即有产者，有产者包括中产和富人。
中产一般都是受过良好教育，工作能力较强，收入较高的群体。
他们可能是企业中的中高层管理者，可能是公务员，也可能是小企业主。
他们在很多人眼中也是成功人士，因为他们可能住着不错的房子，开着不错的车子，过着精英式的生活。
但是，他们的收入主要是通过工作获得的主动收入，一旦不工作就没有收入，因此，中产不能停止工作。
而他们因为不能很好的分辨生钱资产、耗钱资产和其他资产，往往把大部分收入用来购买了耗钱资产和其他资产，财务结构比较脆弱。
什么是生钱资产、耗钱资产和其他资产呢？
资产是能把钱放进我口袋里的东西，不管我工作与否；
什么是负债？
负债是把钱从我口袋里取走的东西。
简单来说，有现金流入的叫资产，有现金流出的叫负债。
现金流入和现金流出的循环就是现金流。
以“净现金流”的正负为标准，我们可以把资产划分为“生钱资产”、“耗钱资产”、“其他资产”三类。
净现金流大于 0 的资产为“生钱资产”。比如，带来固定收入的房子，股票，基金等固定资产和金融资产。
净现金流小于 0 的资产为“耗钱资产”，比如，定期要还的房贷，车贷中的车房资产。
净现金流等于 0 的资产为“其他资产”。比如，昂贵的收藏品，古董，手表，黄金首饰等只有在卖出后才能收到变现的资产。
生钱资产有助于中产家庭实现层级跃迁，耗钱资产和其他资产却可以加快中产返贫。
最近这几年，因为各种原因经济下行：
工作前景不明，好的文凭或职业资格证也很难换来一份铁饭碗的工作。
房子不再保值，房子的价值还赶不上需要偿还的按揭贷款。
经济环境不及预期，中产的收入出现断崖式下跌。
以色列人类学家豪道斯·魏斯在《我们从未中产过》一书中说：”中产阶级本来就是一个不稳固的身份。“
在这种情况下，如果一个中产家庭中耗钱资产和其他资产占比太高，或者没有生钱资产，那么他们就很难再像以前一样保住自己的中产地位。
02
为什么经济不好时
最先返贫的往往是中产？
为什么经济不好时，中产最先返贫？
我们可以在这3种财务报表和现金流模式中找到答案！
第一种：穷人现金流模式
“穷人”现金流中财务报表的特点：
1、收入全部来自工资收入（劳动收入）；
2、收入不够或刚好维持衣、食、住、行、娱乐等方面的生活开支；
3、没有资产，因负债消费导致资不抵债，已经处于财务危机当中或没有任何资产，也没有负债；
4、财务状况极其脆弱，已经陷入财务困境或一旦失业就会陷入财务困境；
这种现金流模式形成的原因一般是收入过低或消费过高，如果不进行改变，可能其一生都会生活在财务危机当中。
第二种：中产现金流模式
“中产”现金流中财务报表的特点：
1、收入 80%以上来自劳动收入；
2、收入减去生活开支后有结余，结余会形成资产；
3、有一定数量的资产，但主要主要是“耗钱资产”；
4、“负债主要是“耗钱资产形成的负债”，会持续消耗大量的现金流，中产不得不依赖劳动收入，所以“中产”不能停止工作；
4、财务安全性一般，遇到经济危机依然有陷入财务危机的可能；
这种现金流模式形成的原因一般是缺乏财务知识。
如果“中产”不改变自己的现金流模式，中产的“耗钱资产”规模将会越来越大，现金流出也会越来越大，一旦经济萧条，中产失去工作，将面临较大的财务风险，很容易返贫。
第3种：富人现金流模式
富人的收入来源一般都是被动收入，比如租金收入，股息收入，利息收入等等。
随着时间的流逝，这部分人必定会成为富人，而且还会变得越来越富有。
富人现金流模式中的财务报表特点：
1、收入 90%以上来自非工资收入；
2、收入减去生活开支后有大量结余，结余会形成更多的生钱资产；
3、资产规模大，主要以“生钱资产”为主，占总资产的比重大于 80%；
4、“生钱资产”会持续带来大量的现金流，富人不依赖工资收入，所以富人可以选择是否工作；
5、财务安全性高，无论经济繁荣或者萧条，“生钱资产”都能带来稳定的现金流；
这种现金流模式形成的原因一般是富人精通专业的财富知识和技能，只要保持 “生钱资产”在总资产中的比重大于 80%，富人就会持续的保持成功并变得越来越富有。
无产者通过努力工作和适当的财务管理就能变成中产，中产遇到经济危机也可能变成无产。
无产和中产学会专业的财富知识和技能也能变成富人。
但是富人一般情况下是不会变成中产或者无产的，除非遇到大的变故。
我们通过分析这3种现金流模式的特点，可以很容易知道，为什么经济不好时，中产是最容易返贫的一群人。
03
中产如何实现阶级跃迁
升级为富人？
如果你现在是中产，你想要实现从中产跃迁升级为富人，那么，你就需要把中产现金流模式转变为富人现金流赚钱模式。
《富爸爸穷爸爸》这本书中说：“富人让钱为他们工作，他们会通过不断学习提升让钱为他工作的能力，他们不会仅仅依赖于一种收入来源，不会害怕失去其中的一种收入来源就恐惧或不安。而穷人和中产变富有的关键是拥有尽快将劳动性收入转换成被动收入或投资组合收入的能力。”
现实生活中，我们所有人的收入来源都离不开会计领域的这三种收入。
1）劳动性收入
劳动性收入是指一个人应聘成为某组织的员工或为自己工作，通过工作获得的收入。
这些人包括职员和为自己打工的自由职业者。
劳动性收入也是我们大部分人的收入来源。
这种收入本质上是你工作得来的钱，也就是你是为钱工作。
你不工作了，收入就没有了，想要有钱，你就不能不工作。
大部分中产都接受了高等教育，毕业后就有一份稳定的工作，通过工作获得收入。
2）投资组合收入
投资组合收入主要指投资于金融资产而获得的收入，包括股权，股票、基金和债券等。
比如比尔·盖茨，巴菲特，查理·芒格等亿万富翁的收入都是来自于投资组合收入，而非劳动性收入。
投资组合收入本质上也是一种被动收入，是让钱为我们工作！
因为一旦你具备了获得投资组合收入的能力，基本上买入金融资产后，都是长期持有，进而获得源源不断的收入。
3）被动收入
大多数情况下，被动收入主要是指你不工作也能源源不断获得的收入，比如：房产投资、长期储蓄或者个人的无形资产变现带来（作品-出书，产品-课程等）的收入。
被动收入本质上是为你工作的钱。
但是，投资房地产也需要谨慎，因为不是所有的房产都是生钱资产，都能给我们带来被动收入。
在现实生活中，因为投资房产而破产的人也不少，包括一些刚需买房的人还不起房贷被银行收回房子的人也不少。
而个人无形资产变现也是需要先具备一定技能，才能实现的。
因此，如果你也想走出中产阶级，升级为富人。
你一定要在获得劳动收入的基础上，掌握获得被动收入的知识和技能，增加抵抗风险的能力，建立多渠道收入系统，搭建富人现金流赚钱模式。
否则，你就会像大多数中产一样，尽管有一份高收入的工作，仍只能勉强维持收支平衡，而一旦因为不确定因素失去工作，就会断崖式返贫。
04
很多时候，生活的稳定与幸福，并不完全取决于外在的职业成就和经济收入的多寡，而是面对未来的不确定性，有没有足够的准备和应对能力。
在充满不确定性的乌卡时代，经历过职场颠沛和经济压力考验的中产应该想明白一件事：
真正的中产，应该是有房无贷，有钱有闲，物欲适中，生活充实，偶尔旅游，爱好广泛，既能过得好现在，也能应对好未来。