阿刘有话说
还记得小时候经济学课上老师举“中国老奶奶”和“美国老奶奶”的例子吗？以前找银行贷款是锦上添花，满足自己的超前大额消费。但今天贷款可能就是一种“保命”的活法。以前银行还可以在“货架”上挑挑选选，如今银行恨不得但凡是个人都给你“发”点钱。如何巧用银行贷款实现周期穿越？
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当下银行现状有多残酷
房地产、股市、实体经济的周期性调整给银行带来前所未有的挑战，今年以来各大行给集团的、企业的、个人的贷款不是放不出去，就是放出去的规模比不上提前还贷的规模。无奈之下各大银行只能纷纷降价促销，贷款利率不断刷新历史新低。
这个绝对不是一件好事，因为贷款利率下调预示着存款利率会继续下调。上周部分股份制银行已经宣布下架三年期以上的大额存单产品。也就是很多超过3%利率的产品在未来一段时间都会变得非常稀缺，老百姓的稳健选择会越发减少。
在保利润的大战当中，银行放贷的底线只能一降再降，据说部分股份制银行甚至是地方性小银行已经开始无视客户的负债情况直接给客户发放超高额度的信用贷款。
网上流传一些案例，客户已经存在多笔小额贷款（网贷之类），但是由于还有稳定的工资流水支撑，某城商行直接给了10万元的贷款额度，还表示如果不够后续还可以继续追加授信。一副“只要你敢要，我就敢给”的样子。
不怕坏账发生吗？银行跟私人老板最大的区别是银行还是可以核销不良贷款，说白了就是有人最后兜底，只要合规合法就可以。但是如果业绩滑坡就是眼前马上要“掉帽子”的事情。相比之下，很多银行都会选择饮鸩止渴。
当然，以上的操作都是合规经营下的操作，大概就是：以前有点灰色的边界，现在大概率已经被染成了白色。
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个人如何通过
正规的银行贷款穿越周期？
1.降低负债始终是主流，迫不得已的借贷也要非常谨慎。超前、超额的消费能省即省，贷款留在最后“保生活”、“保征信”、“保发展”的阶段。无论任何时候个人征信一定不可以“花”。
2.一定要保证工资流水的可持续，高负债还能借钱的前提有两个：一是优质单位的背书；二是稳定的工资收入流水。银行无视你个人负债是因为看中了你每个月稳定的收入现金流，而选择网开一面。即便你是自由职业者，收到钱都要按时存入银行“塑造”收入痕迹。
3.好的单位是一张无形的保护罩，即便是在大企业里面当保洁、司机、仓管，五险一金齐，工资流水稳，个人征信好就能够拿到最后的“保命钱”，帮你度过难关。
4.不要随便点网贷。网贷是应急的选择，不要买个充电宝都用网贷。利息高、征信花还容易掉进诈骗的坑。有网贷，及时通过正规金融机构贷款来覆盖，万不得已刷信用卡会更好。
5.越是艰难的时候越是要提前规划。这个年头没有哪个亲戚和朋友在关键时候是绝对靠得住的。提前塑造你的“金融人设”，关键时候帮到你的只有银行，不一定是姨妈姑姐。“你试试问亲戚接5000元看看”，呵呵.
胜手金句
保持稳定（工作、收入、流水、征信），胜过一切。
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