银行在信用卡逾期一定时间以后，通常会取消持卡人的分期还款和最低还款资格，要求持卡人对所欠账单的金额一次性还清。
但如果持卡人真的因个人还款能力不足，又该怎样和银行商议，避免一次性还清欠款呢？
信用卡逾期了还不上怎么协商还款？
第1步：
首先摆正还款态度，联系发卡银行查询目前的欠款金额与利息、违约金分别是多少。已经分过期的信用卡的金额和利息也一定要算上！
并告知需要协商还款，让银行的协商部门电话沟通本人。查询欠款金额和利息，违约金主要就是清楚自己目前的欠款情况，然后提前做好预算，要给自己分多少期自己能接受。
那在沟通的时候不管最终跟你谈下来多少期，你都按60期去谈。如果按38期去谈，对方肯定不能给到你50期。所以，一开始就认定60期谈！这样可以给自己争取最大的期数。G众号：土豆财商（移步了解）
第2步：
接到银行回复电话，与银行协商还款部门沟通的时候，说明自己目前的特殊情况，也就是法规依据。
根据国家相关规定，在特殊情况下确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，是可以与银行平等协商的。
对方如果松口，会管你要相关证明的。持卡人可以提交非恶意逾期证明，以此来向银行证明自己并非故意逾期，比如：生病住院、困难证明、失业证明等。记得做好录音并提供证明材料！
第3步：
在银行同意协商分期后，需要再次确定还款期数、还款金额，需要把这些说的都录音下来。如果有特殊情况，可以把录音作为证据。
很多朋友会出现这样的问题，电话打来是第三方催收的，就是诱导你还钱的。不录音，不问对方工号，就擅自给钱，后面利息罚息一分没少。再找这个催收员，人家说换人了，他不做了。
你就没处说理了。谈到这步，最重要的一句话就是要问对方：你的方案是否代表银行！只要有连带责任，给了本金还加利息罚息。换不换人你都可以投诉银行了！
第4步：
确定好以上签订方案，开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是有几家银行会比较特殊，需要面签订纸质协议。这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。G众号：土豆财商（移步了解）
一定要记住协商还款商定之后一定要按时还款，如果再次违约，银行也会选择起诉你。所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信。
关于停息挂账操作要点如下：
1. 主动向银行申请个性化分期或二次分期服务，达成协议后可最长分期六十期，虽然仍属逾期状态。
2. 申请还款时需具备金融常识、法律基本知识、优秀谈判技能及坚韧不拔的毅力。积极与银行客服沟通，若多次联系无果，可拨打银监会热线举报。
3. 所需满足条件：欠款金额超过还款能力，无法立即偿还。若因经济困难，可提交贫困证明；若无法出示，请与银行好好商量，银行通常会予以考虑，关键在于过程、态度和实际情况。
4. 部分银行要求先行支付10%作为诚意金，此属正常现象。具体分期政策各行不尽相同，若认为不妥，随时跟银行协商。