你有没有算过，退休后能领多少养老金？
不过很多人不愿意算，甚至有些人都不愿意交社保。因为怕等到自己退休了，养老金见底了。
清华大学教授杨燕绥此前接受媒体采访，用一句话形容我们的养老金发放形势：过去20年缴得最少的人，正在拿着最多的钱。
那等到将来我们退休了，还有钱领吗？这还真是个问题。
01 1997年建立养老制度，现收现付
我们的养老金制度是学习德国的现收现付制度，就是当年收上来的钱，当年就发给已经退休的老人。
这就出现了一个问题，此前这些人是没有交社保的：体制内的是不用交，体制外的是因为社保缴纳不够完善，基本不给员工交。
但这时候退休的人又不能不给发养老金，那怎么办呢？
于是就出现了一个是视同缴费年限。虽然没有缴费，但在1992年以前参加工作的话，符合相关规定，也按照一定的计算公式，给算上缴费年限。
于是，这样就形成了一笔空账。之前明明没有交钱，那只能用后来人交的钱补上。
所以就形成了一种局面，现在还没有退休的个人账户里其实是没有钱的，只是记账。
因为你交的钱已经发给退休的人了，从这个角度看，越早退休，越划算。不光以前交的少，退休后养老金还在不断上涨。
02 2.5个劳动力养活一个退休老人
按照当初的设想，是7个劳动力养活一个退休老人。毕竟那个时候我们的人口结构还很年轻，还没有人口老龄化的担忧。
但经过了20多年的演变，局势发生了很大的变化。
一方面是退休的老人越来越多，另一方面是新生儿减少，导致劳动力补充不足。
单就职工社保而言，领取养老金的人数达到1.36亿，而参保的职工人数是3.67亿。每2.5个劳动力养活一个退休老人的局面，已经让养老金的压力山大。
尤其是，养老金还在不断上涨！
虽然全国平均在3600元左右，但体制内的平均超过5000元，个别城市体制内平均养老金更是超过10000元！
10000元的养老金是什么水平呢？我们从两个角度来看一下。
第一个角度
相当于打工人税前工资要14000元，扣完五险一金和个税后，才能到手这么多钱。
第二个角度
如果一个劳动力月薪10000元，按照现行的规定，单位交16%，个人交8%，一个月总共交2400元的基本养老保险费。要4.16个月薪一万的打工人，才能支付一个退休老人上万的养老金。
于是就出现了一种情况，养老金倒挂。
不少95后、00后年轻人的工资，都没有父母退休金高。
按照人口走势预测，2035年左右，就会变成2个劳动力养活1个退休老人。按照现在养老金模式，社科院等机构预测未来我们的养老金会有8万亿-10万亿的缺口。
现在的养老金每年有1万亿-2万亿财政补贴，但缺口大到一定程度，财政补贴也不够补了。
03 未来的养老金缺口怎么补？
想要填补养老金巨大缺口，可以从两个方面考虑，开源和节流。
节流比较好理解，就是少发一些。毕竟以前就没交多少养老保险费，还一直涨，其实不太合适。但这样很多人会有意见，不利于社会稳定。
至于开源，也有两个方式。
一个是提高缴费比例和基数。
就是让单位和打工人都多缴费。这样收上来的钱是变多了，但对企业和个人影响太大，估计也很难推行。
另一个就是发展第二和第三支柱。
我们都知道，养老有三个支柱。目前我国第一支柱，也就是基本养老保险的贡献率超过70%，发挥的作用已经够多了，很难有继续提升的空间。
所以接下来需要从第二和第三支柱着手。
但第二支柱这块，很多企业考虑到成本问题，是不愿意交企业年金的，国家也不强制企业交。过了这些年，有企业年金的职工连10%都不到。
所以归根到底，只能靠第三支柱，也就是个人自己了。
看到这里，是不是有些无奈，但现实就是如此。第一支柱已经发挥了自己的作用，第二支柱指望不上，那只能指望自己了。
个人养老这块也有三个选择：
01
自己存钱，依靠存款养老
自己存钱的优点是全部自己把握，缺点过度消费和不适当投资可能会导致存钱计划泡汤。
02
存个人养老金，作为养老补充
个人养老金还可以退税，但每年12000元的额度有些不太够。
03
配置商业养老保险
最后一个就是配置商业养老保险，缺点是配置后不能随用随取，要么退保，要么等到退休后领取。优点是签了合同后，相当于强制你存钱缴费，而且有专业机构打理，不用担心市场波动带来的风险。
你的养老规划，是什么呢？
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