医疗往往和保险密不可分。如果说医生是生理上的医生，保险则是财务上的医生，当我们生病时，一定的财力是身体恢复健康、生活得以继续的必备保障。
重疾险则是这样的一种保证，让人们患病的时候不至于四处奔走筹钱，在休养康复时心里更不用担忧要马上回到职场上班。
数据显示，人身险公司的重疾险新单保费在2018年达到1000亿峰值后，已连续5年出现下滑。但这并不意味着人们不需要重疾险了，反而说明重疾险的市场已经经历了充分的发展与竞争，很多老百姓已经拥有了重疾险，大众的保险意识也愈发成熟。
近年来的重疾险可以说是“卷”到头了，基本保障都不差，附加保障花样百出。也正因如此，重疾险保障的差距越小、互联网的信息越透明、保险产品对比越多，大家选择起来也更困难。
如何快速推陈出新，抓住那些刚进入职场且尚未拥有重疾险的年轻人的心，则是市场参与者下一步要做的。欲了解重疾险市场的发展，则不得不提一款引领市场高速迭代的产品——“达尔文”系列重疾险。
自2018年上市至今6年时间内，“达尔文”系列已累计迭代13次，而每一次升级背后都是对年轻客群真实需求的及时捕捉。
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-Insurance Today-
重疾市场饱和不代表遇冷
产品需要不断更新
中国保险行业协会于2023年发布的《2022年度商业健康保险经营分析数据报告》显示，占市场主导地位的长期重疾险市场出现越来越明显的饱和状态。2022年长期重疾险的新单业务继2021年后出现负增长后继续大幅萎缩，新单原保费收入同比下降约53.1%。
当下的市场饱和则意味着曾经的热烈追捧。2016年印发的《健康中国2030规划纲要》“鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险”，健康保险发展迎来较好的政策机遇期。
2016—2020年，5年间我国重疾险总保费收入从1528亿元快速增长至4350亿元。行业数据估算，我国重疾险保单数量在2亿-3亿件之间。换言之，重疾险存量市场已经接近饱和，增量市场的培育至关重要。
得益于中国互联网、电商流量经济的快速发展，互联网健康险也一直处于较快发展的态势。在重疾险的发展中，互联网渠道对中国健康险行业的发展起到了十分重要的推动作用，或许过去5年间业内70%—80%的健康险产品和服务创新都诞生于此，并在消费者心中留下了不少网红产品和大IP，例如“达尔文”系列。
据了解，目前达尔文系列产品的客户平均年龄是32岁。新增客户从哪里来？对于慧择而言，其则将目标客户瞄准在更年轻的人群身上。
“熬最长的夜，用最贵的眼霜”，现在的年轻人一边熬夜加班，一边又自救养生，被称为“朋克养生”。小红书的各种生活类热帖中，花式带饭、瑜伽健身、按摩等都是被热议的内容，从饮食到运动多管齐下，成就了90、00后的“花式惜命”。
而在健康消费方面，无论是运动品消费还是商业医疗保险购买，也已经成为不少青年群体的普遍选择。
无论是刚进入职场的00后，又或是刚组建了小家庭的90后，作为家庭支柱，当他们步入上有老下有小的人生阶段，对个人的保障、家庭的保障成为刚需，需要借助重疾险这样的风险管理工具为美好家庭的未来撑起一片守护。
年轻还意味着重疾保单保费更加便宜，购买过程中，核保对身体健康的相关要求，更容易满足，更容易买到高保额的重疾保险的本质：以较低的保费撬动高额的重疾保障，保费越低，保额越高，杠杆效应越强，保障效果越好。
总之，市场上总会有一批年轻人迫切需要重疾险，而且是与时俱进、能够击中年轻人内心的新型重疾险，这也是达尔文系列持续迭代，并推出达尔文9号的原因。
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-Insurance Today-
达尔文九号
一款能提供情绪价值的重疾险
年轻人作为数字时代的“原住民”，他们更习惯于通过网络来解决问题，在线购买保险，可以随时随地浏览产品、比较价格、阅读条款，并一键完成购买，大大节省了时间和精力。互联网也提供了更为丰富的保险选择，年轻人可以根据自己的需求和预算，选择最合适的重疾险。
与此同时，年轻人也追求消费过程中所带来的情绪价值。在快节奏、高压力的现代生活中，年轻人往往面临着各种情绪挑战，因此，可以满足客户更多的需求，提供额外的心理满足，使他们不仅仅是购买到好产品，而且从购买中获得愉快的体验更为重要。
在上述背景下，慧择基于对客户偏好大数据的分析，首度尝试以保险形态的创新赋予客户更多获得感和情绪价值，而达尔文9号重疾险则是其载体，让客户不仅不用为投保费用担忧，还能通过扎实、足额的保障给未来生活托底，有底气面对未知的疾病风险。
真便宜、真易赔、“真免单”可以总结为达尔文9号的产品创新亮点。在维持性价比优势的基础上，达尔文9号创新推出重疾后，中轻症赔付不分组的保障突破，重疾后豁免剩余应交保费且额外赔付已交保费的可选责任，在强化其重疾保障的同时提供保险购买的获得感。
具体来看，达尔文9号率先引进了重疾保费补偿保险金的可选责任，结合被保人豁免，可以实现交费期内，重疾赔付发生后，不仅不用继续交剩余的保费，而且还可以额外获得相当于已交保费的赔付，相当于“零元购”。
“真免单”的形态创新，不仅向客户提供了“交多少赔多少，重疾保额免单享”的获得感，而且还让客户的重疾保额在缴费期间实现了相当于所交保费的提升，进一步强化了客户的重疾保障。
而针对年轻人的普遍社恐、不愿意接打电话等特点，这款新产品也有充足考量，要求保险咨询顾问做到“三不三帮”——不打扰、不误导、不敷衍，帮理解、帮挑选、帮理赔。消费者可以实现全面线上交易，保险顾问不拨打陌生电话打扰，用户有咨询如实客观介绍产品。
考虑到达尔文系列是长险，具有长期性、复杂性、专业性等特点，为及时响应咨询、帮助客户理解，慧择制定了涵盖“收集客户需求—需求分析—方案规划—方案解读”等各类客户触达环节的标准操作流程，不断提升服务品质。
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-Insurance Today-
瑞华健康，低调的实力不容小觑
作为慧择旗下热门重疾产品，达尔文系列重疾险自2018年上线以来已累计承保超31万客户，承保保额超1000亿。每一款达尔文重疾险都要经历精准客户分析、形态设计、再保谈判、合作保险公司的选择、产品技术研发、生产实施等多个环节不断追求极致的打磨。
保险的获得感还体现在理赔上，而保障额度的高低，也决定了客户后续的恢复状态。以消化系统肿瘤为例，很多人在5年内都发生了复发、转移的情况，部分原因就是未能得到充分的康复，过早投入工作。
在此背景下，达尔文9号持续提升产品性价比，提升客户重疾保额，为客户提供充足的重疾治疗费用和收入损失补偿。据慧择披露数据，达尔文系列产品已累计赔付了5.27亿元，平均案件赔付金额45万元，个人赔付最高金额127.5万元。
赔付可得性方面更与保险公司的实力有着密切的关系。本次达尔文9号由瑞华健康承保，正是因为其满足了慧择在合作保险公司严选上的五大标准。此外，此前网上很多爆火的互联网卖保险也由瑞华健康出品。
瑞华健康是一家专注于健康保险领域的保险公司，也是原中国银保监会成立后批准开业的第一家专业健康险公司，公司注册资本金5亿，成立于2018年5月。
根据偿付能力报告数据，瑞华健康2023年4季度核心偿付能力为114.93%，综合偿付能力为164.33%，2023年3季度风险综合评级为B级，均满足监管要求。
作为一家成立不满10年的年轻保司，或许有人会觉得瑞华健康的知名度不高，但也正是该公司专注于在健康保险领域的深耕，使其不仅能为客户带来更具吸引力的价格，更在产品责任上把保障“拉满”，将重疾险卷出了新高度。
随着基本医保的全面普及，以及百万医疗的迅猛发展，近年来一些消费者产生了“保障已经足够”的错觉。但重疾险之所以必不可少，不仅在于覆盖医疗费用，更重要的是弥补术后5年甚至更长时间的收入损失的补偿，这是医保和医疗险无法实现的功能。
当然，面临全新的市场环境，消费观念愈加理性和成熟，这也要求行业必须重新梳理思路，摒弃传统思维，真正去理解市场、把握住实际需求。
而当一代又一代年轻人突然开始为自己的健康担忧，并在搜索框输入“重疾险推荐”后，只有像达尔文系列这样真正读懂年轻人的产品，才能为其提供情绪价值，给出满意的解决方案。
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