每经记者:宋钦章 舒冬妮 每经编辑:马子卿

春暖花开的时节,来华的外国游客越来越多。与此同时,外国人到中国后的支付便利性引起关注。

2024年政府工作报告提出,提升外籍人员来华工作、学习、旅游便利度。3月7日,国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》(以下简称《意见》)强调,针对不同群体的支付习惯,统筹力量打通支付服务存在的堵点,弥合数字鸿沟,着力完善多层次、多元化的支付服务体系,为老年人、外籍来华人员等群体提供更加优质、高效、便捷的支付服务。

支付宝3月31日的微信公众号消息显示,今年3月份,境外宾客通过支付宝在国内的累计交易金额同比去年3月份增长近10倍,交易笔数同比增长近8倍,活跃用户数同比增长近6倍。

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图片来源:每经记者 宋钦章 摄

优化支付服务新规发布后,《每日经济新闻》记者在上海进行了线下走访。

“老外”住、行等消费场景的支付体验如何?

场景一:交通出行

在上海的田子坊,刚来中国的Lily(化名)告诉每经记者,使用支付宝支付非常便捷。值得一提的是,Lily的支付宝绑定的是一张国外的Visa卡,可以轻松地应对多种支付场景

不过,也有一些初来乍到的外国游客在支付时遇到困难。比如在上海南京东路地铁站,不会说中文的Mike(化名)面对一台自动售票机感到困惑,因为他不知道如何把手中的5元人民币购票“喂”给这台机器。Mike表示,他觉得中国人使用移动支付非常方便,但他自己还未适应。他提到,“没有支付宝或微信会让生活变得不便。”

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场景二:日常购物

薇安(化名),一位来自马来西亚的留学生,初到上海时带了3000元现金,很快就用完了。

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图片来源:每经记者 宋钦章 摄

目前,薇安办好了中国的银联卡,开始使用支付宝和微信支付,发现这样非常方便,无论是乘坐地铁、用餐还是就医。但她也提到,不是所有留学生都能快速适应中国的移动支付。例如,她的波兰室友,由于办卡困难和不了解如何绑定,刚来中国的两周都只能使用现金。

对于短期逗留的外国游客而言,他们能否在中国顺利使用外卡或现金购物呢?记者在静安区一家百货店观察到,外国顾客可以使用外卡支付,也可以使用现金,且店内有明显的标识提示支持外卡。

场景三:酒店住宿

除了“吃”与“行”,外国游客在中国最关心的,应该就是“住”了。

在上海北外滩的漫心酒店,记者了解到,酒店接受外卡支付,这在中高档酒店中较为普遍。店长周钰透露,尽管以前有些酒店的POS机并不完全支持外卡,但现在情况已完全改善。她回忆说:“以前会有一些外卡是无法刷的,具体的卡类我已经忘记了。当时我们发现了这个问题,就主动去找银行。”

不过,周钰提到,与国内银行卡相比,境外银行卡支付可能会遇到拒付问题。她曾经工作的酒店就遇到过这样的情况:“有一万块钱,一年之后才到账,也是刷卡。客户卡里的钱被冻结了,导致这个钱没有从银行划过来,差不多一年时间,第二年这笔钱才入账。”

弥合“支付鸿沟”,要从“效率”走向“包容”

近些年,中国的支付方式迅猛发展,“支付鸿沟”也相伴而生,在一些消费场景和消费群体产生了新的问题和堵点。比如,外籍来华人员对国内支付环境不习惯、不适应就是体现形式之一。

如何方便“老外”来华支付?3月7日,国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》强调,针对不同群体的支付习惯,统筹力量打通支付服务存在的堵点,弥合数字鸿沟,着力完善多层次、多元化的支付服务体系,为老年人、外籍来华人员等群体提供更加优质、高效、便捷的支付服务。

整体来看,《意见》延续此前“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的工作思路,聚焦银行卡受理、现金支付、移动支付、账户服务、宣传推广等重点领域、重点环节,提出了六大任务:切实改善银行卡受理环境;持续优化现金使用环境;进一步提升移动支付便利性;更好保障消费者支付选择权;提升账户服务水平;持续加强支付服务宣传推广。

人民银行称,将进一步加强与各方协同配合,细化工作措施,明确时间表和路线图,建立跟踪督办机制,聚焦重点城市、重点场所,激发商业银行、支付机构、清算机构、外币兑换机构等支付服务主体的积极性和创造性,紧盯银行卡受理、外币兑换、现金支付、移动支付和宣传推广等重点工作,实抓实干,力争在短期内取得明显成效。同时,《意见》发布后,人民银行先后在上海、北京、深圳和广州等地召开优化支付服务推进会,要求各地相关机构认真落实《意见》要求。

记者注意到,在移动支付方面,支付宝和微信支付(以下简称“A/T”)已推出“外卡内绑”“外包内用”等方案,支持直接绑定多种外卡入境支付,以及与境外钱包直接“互认”。据悉,A/T已经简化外卡绑卡流程,外籍来华人员无需提交完整身份信息即可绑定外卡,在一定额度内使用A/T进行支付。另外,A/T等已经引进了13个境外钱包,通过这种方式来满足外籍来华人员使用移动支付。

财付通联合微信平台简化外卡绑卡流程 图片来源:财付通微信公众号

在银行卡受理方面,多家商业银行近期表示,已经支持国际主流卡组织品牌的外卡受理,将进一步提升重点商户、重点区域外卡受理覆盖率。另外,多地政府也在支持外卡受理方面积极行动

以上海市为例,3月28日,上海市人民政府副市长华源在国新办举行的新闻发布会上表示,去年上海市聚焦了重点商圈、重点区域,新设和开通外卡POS机3.7万台以上,在商业、文旅、机场车站等重点领域、区域,实现了重点商户外卡POS机服务全覆盖。下一步,上海市将进一步加大外卡POS机布局设置的力度,进一步拓展应用场景。

形成可持续的商业模式是关键

值得一提的是,《意见》提出,共同构建各类支付服务兼容共生、协同发展的支付服务体系。“改善银行卡受理环境”是其中的重点任务之一。日前,人民银行召开“加强卡基市场建设完善卡基生态”座谈会,也要求银行卡产业各方要聚焦重点城市、重点场所,加大资源投入,完善银行卡受理环境。

商米中国区金融业务负责人Dave在接受记者采访时表示,如果要直接受理境外银行卡的话,商户需要配备有支持受理境外银行卡刷卡的POS机,没有此类POS机的需要新增;如已有POS机的,可以通过升级POS机软件的方式来实现。

移卡(HK09923)相关人士在接受记者采访时表示:“支付机构首先要成为国际卡组织的会员机构;其次,要进行一整套的系统建设,包括清结算系统、风控系统等,并且实现与国际卡组织的网络连接;最后,要对商户终端设备进行升级改造,包括硬件设备功能的更新,以及软件系统的更新。”

新大陆支付技术有限公司行业事业部售前经理郑炜炜告诉记者,如果POS机的硬件设计已经符合海外的标准,只需要完成固件升级和软件升级就可以受理外卡的话,就不要更换设备。如果设备是早期的产品,硬件层面已经不满足海外的支付标准,或者改造投入成本太大,或者有的产品已进入退市周期,可能需要更换整机。

据每经记者了解,搞定了POS机,商户下一步还需要适应受理外卡的相关规则。比如,受理外卡一般需要面临更高的手续费费率,以及可能出现的持卡人拒付等问题

快钱公司向记者表示,国外持卡人如对原始交易有疑问,可能会提出拒付(Chargeback)。“国际银行卡拒付比例较高,由拒付产生的风险敞口约为国内的几十倍。”

信用卡拒付(Chargeback)流程图

郑炜炜表示,商户在受理外卡的时候,一定要保留好票据。如果发生拒付,商户可以凭此证明交易的真实性。

鉴于以上原因,受理外卡比扫码收款更具难度。不少观点认为,这可能会影响商户受理外卡的意愿。

嘉联支付在接受记者采访时认为,商户会根据自己的经营情况,选择合适的收单方式,以便获得更好的收益。“目前热门城市、热点商圈内的大型、连锁商超、餐饮、休闲娱乐商户,能频繁接触到外籍来华人员的商户对具有外卡收款功能的收单设备更有兴趣,一般个体经营小店、流动摊位则更倾向于使用轻便的码牌收款。”

此外,某业内资深人士在受访时认为,提升外国人来华支付便利性的关键,在于要形成一个可持续发展的商业模式。“要解决好商户和持卡人之间的利益关系,其中最大的问题落在手续费上面。如果大家都认可这种商业模式的话,至于拒付等问题,都可以通过后续的培训等来解决。”“最终能否完完整整地运行起来,主要看这次的行动能否撬动整个市场,让大家进入一个健康的运作轨道,让各方看到实实在在的效益。”