“不是XX买不起，而是XX更有性价比。”
近两年，“性价比文学”梗在社交媒体很是流行，这也折射出年轻人消费观念的变化，花钱更加注重性价比。
在保险领域，这样的消费观念同样存在，年轻人的购买路径也悄然发生改变：过去，买保险先找熟人，然后选产品完成购买；现在，买保险先上网听一听科普、看一看测评，再货比三家，最后往往会尊重内心的“性价比”。
不可否认，互联网渠道对保险行业的固有模式造成一定冲击，但从长远来看，实则带来“新生”：保险保障理念不断深入人心，庞大的年轻群体有待开发，产品设计迎来更多的创新突破。
在重疾险赛道，行业正在见证一款明星重疾险IP的诞生：达尔文系列。时间回到2018年8月，慧择达尔文1号一经面世便受到关注，因“性价比”优势受到年轻人追捧，让许多年轻人拥有了人生中第一张重疾险保单。
如今，坚守保障本源、坚持“性价比”持续领跑第一梯队的达尔文系列，迎来第13次迭新：达尔文9号正式面世，并创新推出重疾之后，中症轻症赔付不分组的责任突破，患有重疾后豁免剩余应交保费，且额外赔付已交保费的可选责任。
看似又进化了一小步，实则是投向重疾险市场的一大重磅“炸弹”，这次突破也为行业重疾险产品创新保障吹响号角。『A智慧保』试图带您一起了解达尔文9号的前世今生。背后的慧择，又是如何创造双赢价值？
PART
01
达尔文9号将保障“卷”到飞起！
性价比如何做到极致？
作为我国健康险市场的主力担当，重疾险曾创造出许多保费神话；但随着市场进入深度调整期，重疾险销量持续下滑，新单保费骤降。在这样的背景下，如何突破市场困境、找到新的变革机会尤为重要。
众所周知，重疾险客户二次开发难度较大，抢占新的优质客户群尤为重要。作为互联网保险探索的先行者，慧择曾靠产品性价比足够高，收获了不少年轻客户，也借此了解到新一代客户对保险尤其是重疾险的需求，这对于产品创新有着重要意义。
近期，慧择基于对客户偏好的大数据分析，首度尝试以保险形态的创新赋予客户保险购买的获得感和情绪价值，并对达尔文系列进行第13次迭代，重磅推出达尔文9号。
负责此次升级迭代的产品经理在发布会上表示，在维持性价比优势的基础上，达尔文9号创新保障突破，对患有重疾客户的中症轻症赔付不分组，旨在紧跟不断进化的年轻客户需求，强化其重疾保障的同时提供保险购买的获得感。
为什么说是突破？据了解，达尔文9号取消重疾赔付后中症轻症分组的限制，是行业首创，可谓将保障“卷”起来。因为行业内的重疾产品多是重疾赔付后，同组的中症、轻症再确诊就不再赔付，而达尔文9号则是打破了行业惯例和常规，客户获赔的概率显著提高，保障更加全面。
此外，达尔文9号还有一大创新，重疾发生后不仅豁免剩余应交保费，而且可以选择“额外赔付已交保费”的可选责任，也就是说，一定意义上出险客户实现了保险“零元购”，这将大幅度提升客户的获得感。
值得一提的是，经『A智慧保』测算，升级后的达尔文9号，在保障更充足的前提下保费却更便宜，真正将性价比做到尽善尽美。
PART
02
不仅仅是一款产品！
达尔文系列价值追求“诗与远方”？
在过去的很多年，各大险企皆靠人海战术抢占市场，代理人的作用更加显著，反观产品本身是否足够具备竞争优势，成为次优选项。不过，随着保险行业进入转型期，回归保险保障本源成为主基调，产品是否契合用户需求、保障是否全面、价格是否具有竞争力，直接影响着一款产品的生命力。
顺应时代潮流，保险行业迅速涌现出一批明星保险产品，其中不乏一些噱头保险，短暂爆火后便归于沉寂，但也有一些爆款产品则蜕变成IP，通过不断升级迭代释放长远价值。
2018年8月，达尔文1号诞生，作为一款消费型重疾险，其设计初衷是让每位奋斗的年轻人都能买得起的好保障。1号则代表着全网产品超高性价比的NO.1，也寓意着这一产品的形态和价格将不断刷新市场同行，重新定义重疾险的新标杆。
历经六年，达尔文系列迭代13次，依次专注于恶性肿瘤全方位保障、新增特定心脑血管疾病额外赔付、特定高发疾病两次赔付、探索癌症无限次赔付等等，也真正让一款重疾险产品成为系列IP。为什么达尔文系列称得上是明星重疾险IP？作为IP，达尔文系列的长远价值又在哪里？
其一，达尔文系列做到了让年轻人买得起。当“90后”“00后”成为家庭支柱，步入上有老下有小的人生阶段，做好对个人的保障、家庭的保障成为刚需，然而传统的重疾险动辄上万且保额较低，很难覆盖风险缺口。达尔文系列的出现则解决了这一尴尬处境，通过产品的创新突破，能让收入一般的家庭也能买得起高性价比的重疾险，保费低廉、保额较高，让年轻人真正获得实惠。
其二，达尔文系列更贴近年轻人喜欢的成交方式。不管你是E人还是I人，想必对代理人的“夺命追踪”都非常无奈，而达尔文则坚持纯线上销售，专业保险咨询顾问“三不三帮”——不打扰、不误导、不敷衍，帮理解、帮挑选、帮理赔。据悉，考虑到达尔文系列长险具有长期性、复杂性、专业性等特点，为及时响应咨询、帮助客户理解，慧择制定了涵盖“收集客户需求—需求分析—方案规划—方案解读”等各类客户触达环节的标准操作流程。2022年，慧择共接到33万多名客户来电咨询，电话服务时长达3.6万小时，服务响应率高达99.8%。
其三，达尔文系列带动了互联网保险市场对年轻人的理念普及。一个爆款产品IP的出现，不仅能带动公司保费和影响力的提升，同时也为行业的发展指引了方向，这就是IP的长远价值和外溢价值。在重疾险市场，达尔文系列的成功，带动了一系列互联网保险IP的崛起，催生了互联网保险对性价比、年轻客群的理念推广，年轻人买保险更便宜且买得到的理念逐渐深入人心。
据达尔文产品经理介绍，达尔文的客户平均年龄是32岁，其中18—25岁人数占比10.3%，26—30岁人数占比35.6%，31—35岁人数占比32.6%。而作为慧择旗下热门重疾产品，达尔文系列重疾险自上线以来已累计承保超过31万客户，承保保额超1000亿元；客户有复购行为人数占比53.5%，复购2件及以上保单人数占比33.8%。
PART
03
回归保障本源！
慧择如何“写好”保险这篇大文章？
近年来 ，在强监管的引领下，保险行业持续推进回归保障本源，真正将客户需求作为出发点，为人民群众提供丰富的保险产品。
作为保险中介机构，慧择已经打通to C、to A和to B的保险服务闭环，连通了保险代理人并为其提供展业平台、连通了企业为其提供云端运营平台和解决方案、连通了消费者为其提供丰富的自营保险产品线上超市，搭建涵盖多方参与者、能实现生态循环的保险行业服务平台。
同时，为提高核心竞争力，慧择深入了解客户需求，不断升级打造定制型产品，并建立了超25人的专业产品研发团队，严格执行“值得信赖，切中需求，易赔易得、灵活选择、人性温度”五好标准。以达尔文系列为例，每一款达尔文重疾险都要经历精准客户分析、形态设计、再保谈判、合作险企选择、产品技术研发、生产实施等多个环节不断追求极致的打磨，才能面向客户。
此外，慧择自创了一套对合作险企的评估体系，涵盖5大维度，24个评分标准，囊括了市场声誉、商品竞争力、理赔时效等非常重要的标准。
最新迭代的达尔文9号，承保公司为瑞华健康保险，作为专业健康险公司，在开发经营健康险方面具有独特优势，且公司经营发展较为稳健。瑞华健康保险2023年第四季度偿付能力季度报告显示，该公司综合偿付能力充足率为164.33%。
而为了匹配年轻人的品质追求，帮助客户解决保险服务问题，慧择建立了专业的协助契约保全服务团队，从客户新契约投保、回执回访到客户咨询、保全资料收集、协助保全办理再到函件追踪、保全结果反馈，慧择契约保全团队都会提供一整套的全流程闭环服务。
在理赔上，慧择搭建了专业协助理赔团队——小马理赔，拥有16年+理赔协助服务经验，具备覆盖人身险、财产险等全险种的理赔能力，从客户出险到理赔结案，再到结案后康复休养，提供一整套的理赔协助服务。慧择2023年业绩报告显示，当年慧择为超过100万个家庭、1100万余张保单提供了专业保险服务，并协助9.2万名客户办理理赔，协助获赔金额达5.7亿元，维护客户合法权益1141.35万元。
强大的理赔服务团队，是达尔文系列成为明星产品的强大后盾。
结 语
保险销售已经走过蛮荒时代，保险中介平台的发展优势逐渐凸显。
作为专业保险中介机构，做好渠道是业务之本，在此基础上如何拓展业务边界，如何通过海量客户群体挖掘客户需求，打造明星产品IP，构建业务壁垒，是个重要的命题。
无疑，慧择在明星重疾险IP的路上，已经迈出坚实的一步。
一周回顾