人社部先是在2022年11月，开启的个人养老金体系试点，之后到了2023年度推广到全国。那么到底运转情况如何呢？此次有代表带来了一组数据，让我们看到了运转了2年的实际情况。个人养老金制度，现在被誉为未来民众养老的“第三支柱”，而且很有可能会成为劳动者最重要的养老保障。
个人养老的第3支柱就是个人养老金制度。就是劳动者在工作阶段拿出钱，来筹划自己的养老补充，金融机构帮助做长期理财。每年的缴费额度上限为1.2万元。数据统计，目前个人养老金账户运行一年多，显示出三个特点：
1.累计开设5,000万户，但是缴存个人养老金的户数，仅仅只有1,000万户多一些，只占22%，也就是开了户没有存钱。
2.人均缴存金额仅约2000元，远远低于国家给予的每年1.2万元的缴存上限，也就是存了钱但是没达到限额。
3.将钱缴存到个人养老金账户之后，又选购个人养老金融产品的户数只占了62%，实际投资个人养老产品的户数仅为682万。也就是存了钱但是大多数都没有买个人养老金的产品。
看来整体表现还是不够好，总结下来那就是“开户热投资冷、缴存意愿不高”。尤其是90后，开户人数仅仅只占总体的30%，在配置跟养老产品时顾虑很多，购买积极性不高。现在有代表提出，应当增加个人养老金提前取出的条件，让个人养老金更加运作灵活，充分发挥出个人养老金在养老和面对大病以及意外之时的保障作用。
那么总结下，现在制约个人养老金账户开户、挪钱、买产品的负面因素，重要是3点，最终
制约了第三支柱跟养老金的发展。
1.个人养老金每年可存入1.2万，也可抵扣当年的个税。但是规定在未来领取之时，不纳入综合所得进行个税的计算，而是单独按照3%的税率缴纳个人所得税。目前大部分的参与者都是普通的劳动者，有可能当年个税汇算清缴后全额退税，现在从每年的收入中拨出1.2万元进入到个人养老金账户，但是在领取时反而要缴税，这无疑增加了他们的负担，降低了他们的参与积极性。
2.个人养老金配置的金融产品盈利性不强，而且还产生了比较大的亏损。个人养老金可以配置。储蓄产品，保险产品，基金产品和理财产品。但是在2023年，可以看到个人养老金的基金产品和理财产品，均出现了不同程度的亏损。本来是用于个人养老的长期保障用途，但是第1年就产生了这么大的亏损，很多参与者担心未来等到符合领取条件时，不但没有收益，说不定本金都损失很多。
3.个人养老金账户开设后，就像一个貔貅，只进不出，现在的规定是只有死亡或者退休后，才能开始支取，期间无论劳动者出现何等大事，都不能做提前支取，也不能用于抵押借款或者还房贷等等用途。对于很多90后劳动者来说，退休的时间还长，期间可能还会发生很多事情。只进不出，严重影响了他们的资金安排，感觉缴纳进去就不是自己的。
那么这个个人养老金账户的政策规，定可能还得继续优化，要让每个民众乐于参与，扶持参与，优惠参与。当然更要解决关键时候可以退出的问题，养老金长期盈利的问题，以及税务问题啊。