中国商报（记者 马文博 文/图）在银行多次降息的背景下，能够锁定储蓄利率的银行大额存单从2023年一直火到今年年初。然而，记者近日发现，随着大额存单利率调降，其与银行存款产品之间的利率差缩小，银行工作人员对于大额存单的宣传积极性没有那么高了。此前还需要“抢额度”的大额存单如今不香了？
图为行人路过某银行门口。
利率不再占优势，银行推广兴趣寥寥
相较于去年年中“抢3”利率狂潮，经过几番调降后，目前各银行存款产品难觅“3字头”，大额存单的利率同样在几番调降下来到“2字头”。
一位建设银行的工作人员对记者表示：“除了1年期的大额存单比存款产品高0.1个点外，其他大额存单和存款产品都是相同的利率。”
记者了解到，建设银行1年期大额存单利率为1.8%，而定期存款产品利率为1.7%。“四大行都不太高。”该工作人员表示。
记者统计发现，目前四大行大额存单利率水平拉齐，邮储银行1年期大额存单利率略高于四大行，但目前北京各网点已无申请额度，新的1.85%年化利率的大额存单将于4月2日发行。股份制商业银行利率水平高于国有商业银行，而城商行利率水平又多高于股份制商业银行。
图为部分银行大额存单利率。
记者以客户的身份咨询了多家银行，发现银行工作人员对大额存单的推广兴趣不大。有理财经理明确表示，大额存单利率和银行的存款产品利率相差不大，但存款产品起存金额更具优势。
浦发银行大额存单6个月和1年期的年化利率分别为1.90%和2.00%，而该行现在推广的存款产品相对应的利率分别为1.85%和1.95%，利率仅相差0.05%。但存款产品起存金额较低，6个月产品起存金额为1000元，1年期起存金额为1万元。邮储银行1年期大额存单和存款产品利率相差0.1%；招商银行1年期大额存单和存款产品利率相差0.05%，2年及以上大额存单和银行定期存款利率相同。
而相比银行存款产品，大额存单的起存金额通常在20万元以上。在上述统计表格中，除江苏银行大额存单起存额为40万元外，其他银行的起存金额均为20万元。
购买受额度限制，大额存单还香吗
能锚定较高利率的大额存单，也不是想买就能买的。在记者咨询过程中，一些银行工作人员都说过这样一句话：“我需要问一下现在还有没有额度。”
据了解，个人大额存单是由银行发售，面向个人客户的记账式大额存款凭证，属于一般性存款。这种存款类金融产品按期发售，每期会限定发行额度，到期截止。比如，目前工商银行和建设银行稍高于存款产品利率的1年期大额存单均已没有额度，客户无法购买；邮储银行目前当期大额存单已经售罄，新一期大额存单会在下个月发行。
一位银行工作人员表示，即便是在去年年底客户疯抢大额存单的时候，自己也会劝客户“来了就先存掉吧”，“钱就这么丢在活期等，后面就降息了，而且降完以后依然没额度。”
不过，在没有抢到额度的情况下，储户也可以转向另一种途径——购买被转让的大额存单。目前，大多数银行提供大额存单转让服务，但也有银行不支持，比如浦发银行就表示目前不发售可转让大额存单。
根据银行规定，大额存单可以提前支取。全部提前支取的，按照活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，剩余的本金不能低于大额存单的起存金额，提前支取的部分按活期储蓄存款利率计付利息，剩余部分持有到期时仍按大额存单开户日约定的利率计付利息。
当储户想提前支取大额存单又不想按活期计息时，可以将可转让大额存单挂出，其他客户可以在手机银行里的转让存单专区购买。转让方损失一部分收益，但可以避免将全部存款按活期利率计息，受让方则可以“捡漏”获得较高年化利率的大额存单。
图为某银行挂出的可转让大额存单。
因此，相比之下，大额存单较定期存款灵活性更高一些，并且如果购买的是可转让大额存单，还可以让选择提前支取的储户损失更小一点。
大额存单都能转让出去吗？一位国有银行工作人员表示：“这要看情况，如果购买时大额存单利率不高，那么转让的利率也不会很高，与同期发行的产品不存在明显竞争优势；如果客户提前锁定高利率大额存单，后续遇到降息周期，可转让大额存单的优势就显示出来了。”
此外，大额存单与普通储蓄定期存款一样属于存款，纳入商业银行存款保险范畴。根据存款保障条例，大额存单的本息金额如果在50万元以内，就算银行倒闭破产，也会有保险公司进行全额赔付。
银行工作人员建议，在银行存款利率一降再降的情况下，储户谋求更高的收益无可厚非，但家庭理财需要做好规划，没有必要盯着某一家银行或者某一种产品，最重要的是考虑家庭财务状况和理财需求。如果有需要，可以寻找专业人士进行理财规划。