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大家好，我系浪浪。
说一个牛X的分红险吧，近期网传这个月底下架。
——复星保德信的星福家
自从一生中意下架之后，就很难再找到这么一款像六边形战士的产品了。
而好不容易找到一款呢，就又网传要下架了，有点魔幻。
分红险的收益由两部分组成，一个是保底收益，一个是预期收益。
星福家的保底利率有2.3%以上，加上预期的分红之后，长期复利可达3.7%.
从收益试算来看，数字非常漂亮，是目前分红险收益的第一梯队水平。
当前的收益演示要求非常严格，我之前也说过，。
保险公司是想多放点预期分红上去，但是木得办法。
在收益方面，保底利率决定了产品的下限，是收益演示的重要变量。
别觉得下限不重要，其实把时间拉长，我们总会经历一两个完整的经济周期。
在那些至暗时刻，保底利率可能是你唯一的安慰了。
而保底利率愿意给多少，主要取决于保险公司的良心，还有监管政策的影响。
例如之前的一生中意，就是政策影响所导致的下架，之后新上的保底利率就没那么高了，星福家也有这个可能。
同样的，预期收益也非常重要，决定了产品的上限。
相比保证收益型的产品，买分红险的本质是以小博大，放弃了0.5%的保底利率，换来1%以上的分红收益。
而分红收益就是画饼，重要的不是数字，而是看饼的实现概率大不大。
说白了就是得看保险公司的投资能力，以及分红的决心。
如果投资收益率高，按照监管规定，保险公司最少要拿70%出来分红，客户自然笑嘻嘻。
如果分红的决心高，愿意给到80-90%的分红比例，那么分红到手也美滋滋。
这中间的平衡，是很难拿捏的。
比如体量较小的保险公司，投资经验不足、资源也一般，虽然舍得给较高的保底利率和分红，但很难持续实现高收益率。
而体量太大的保险公司，由于历史包袱重、外加有品牌光环的加持，通常会给较低的保底收益率，分红的比例一般也没有惊喜。
所以大家懂我的纠结吧，市场上不缺分红险，缺的是即要又要的六边形战士。
而星福家，就同时兼具了高保底利率+高预期分红实现率的特点。
高保底利率这点，前面说过了，属于分红险里的第一梯队水平。
而在分红实现率方面，根据保险公司公示的分红数据，近10年的分红实现率最低为100%，最高为259%。
而复星保德信也同样是中外合资的保险公司，中方是复星集团，外方是美国最大的保险公司之一。
可能有人会问，为啥分红险卖得好的，普遍是中外合资的保险公司？
主要是中外合资的保险公司，在投资方面更有经验，毕竟外方动辄一两百年的投资历史，经历过不少完整的经济周期，少踩了很多雷。
比如这波地产带来的债务雷，有几家巨无霸保险公司都中招了，而中外合资的倒是基本都避开了。
而且由于是中外合资，在合规方面更注意风险，步子不会很激进，保险公司的偿付率和投资率都做得不错，说白了就是有外人在不敢乱来。
所以业内人士普遍更青睐中外合资的保险公司，起码在分红险方面是这样的。
哦对了，复星集团的高端养老社区和医药资源非常不错，这次星福家做了一个3月限时活动：如果总保费符合条件，就能解锁养老社区权益、全球找药服务等等。
目前网传是，星福家有可能会在3月底下架，不过我还未收到保险公司的正式通知。
当然，现在下架玩的是黑暗森林法则，谁通知谁先没，所以也不能完全不当一回事。
反正按照历史经验，好产品肯定是不持久的，大家看着办了。
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