很明显的一个趋势，信用卡告别了连续多年双位数的增长态势，微增甚至负增长已成为一个趋势，行业陷入了增长乏力的困境。
当规模扩张无以为继，提质调优就是存量时代的必然之举。可以看到，部分银行信用卡的经营思路发生了明显的变化，从过去的大刀阔斧“跑马圈地”，转变为如今的深耕优质客群，场景化、圈层化经营。
平安银行信用卡对这一点深有体会。从3月14日披露的年报看，平安信用卡不着迷于对短期数据的追逐，将目光聚焦在更为稳健和高质量发展的道路上。
2023年末，平安信用卡流通户数5388.91万户，全年信用卡总消费金额27815.04亿元，其中线上消费占比同比提升6.7个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升4.1个百分点，信用卡客群品质、消费结构及资产结构进一步优化。
3月15日，该行行长冀光恒在业绩发布会上，零售方面要提升高价值客户占比与客户粘性，聚焦“调结构、提质量、增效益”三大方向,持续改善资产结构，加强成本管控，升级产品权益和平台工具，努力实现“多客层、多渠道、多账户、多产品”的综合化业务模式。
“提质调优”见成效
从2018年开始发卡增速放缓，信用卡行业已逐步从跑马圈地转向存量竞争时代。
卡中心不再单纯追求发展的速度，而更为看重发展的质量：发展思路从“流量”时代转变为“留量”时代，发展重心从发卡转向用户经营。
这其实也是行业的共识，对于如何达成这个目标，各家银行实现的战略和路径或许不一样，但殊途同归，精细化运营已成为银行信用卡高质量发展的主流趋势。
各家银行为此也相继推出了诸多经营策略。究其深层逻辑，无不是从品质客户占领和服务效能提升两方面开展竞争。
在过去的一年，平安银行主动推进信用卡业务转型升级，主动深化存量客户经营，加大客群结构调整力度和优质客户的经营深度。
深耕存量客群意味着有所取舍，做大高价值的存量、压缩低价值的存量，而这必然伴随着暂时性的规模收缩。
从那些更能体现业务价值的维度来看，平安银行信用卡收获了更多，其中线上消费占比同比提升6.7个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升4.1个百分点。在主动降速之后，平安银行信用卡的业务质效跑出了加速度。
该行高管在15日的业绩发布会上表示，后续平安银行零售业务发展策略，要控制好风险，针对不同的客群采取不同定价策略，同时优化风险等成本，将一些高风险、高定价的客户群逐步压降，提升中低风险客群的占比，进行组合性的管理。
从过去一年的做法来看，平安银行信用卡与上述思路完美契合。
存量时代的“精细化经营”
相比于短期内的亮眼数据，平安银行信用卡更着眼于“长期主义”，眼光更为长远，进一步聚焦于提升客户的体验和满意度，以及在此基础上的客户粘性。
存量时代，面对既有客户群体，如何根据不同的客户画像，围绕个性化的全生命周期进行精准激活，并且充分满足不同客户群体更加多元化、碎片化的服务需求，是平安信用卡领域构筑差异化竞争力的关键之一。
2023年，平安银行信用卡精细化经营在各个方面持续进阶，完成“A+进阶”三步曲升级，在视觉形象、活动体验、权益服务上实现全面升级，直击客户需求。
面对车主用户、年轻用户及财富用户三大客群，平安银行信用卡的明星产品持续升级，带来更自由和高价值的用卡体验，更多权益选择随心定制。
首先是车主客群，车主客群大部分是有一定消费能力的客户，但他们的需求绝不仅限于加油等用车场景。
去年，好车主卡（白金卡畅享版）升级权益，不仅围绕“车”展开，更围绕“车主生活”展开，从主打加油拓展至洗车、充电及休闲、运动、文娱、餐饮等一个不少，让车主不止加油8折，更能畅享生活。
针对年轻客群，主打年轻百变、个性随心的平安悦享白萌宠卡。萌宠卡的突出特点是契合年轻人个性化需求，支持卡面定制及卡号个性选号。其权益不仅包括爱宠保障，购买保险每月可领取专属爱宠补贴；还配备了萌宠玩具、零食月月免费兑的服务。生活权益方面，深受年轻客户喜爱的喜茶、星巴克、奈雪、瑞幸等咖啡茶饮月月都可以免费喝。
针对财富客群，全面升级“平安白金卡”“平安精英白金卡”等重点产品，新推出“平安美国运通高尔夫白金卡”，打造商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高球私享、娱乐生活五大类定制化权益。
这也向业界昭示了平安银行信用卡运营智慧：深化与用户在不同场景的连接，并通过一系列运营活动提升客户的活跃度与粘性，同客户交朋友，并提供更多场景的陪伴，增强从品牌到业务层对客户的温情关怀。
很明显的一个逻辑，平安银行从产品到权益，再到服务，全方面经营优质客群，完成了存量精耕“全面升级”的生态闭环，逐渐搭建了经营优质客群的新范式。生活消费场景的拓展和产品权益的升级，也给予平安信用卡在客群精细化经营上更大的想象空间。
其内核的经营逻辑是，在某一场景的深耕，通过精准、高质量的营销活动，在加强品牌建设的同时，深化与用户在不同场景的连接。在不断的产品改进和创新中吸引更多客户，以期达到在细分场景中拥有不可替代性的客户认知，后续再通过高质量的客户运营，增加客群粘性，优化客户结构。
这种经营范式体现的不仅是经营策略，还有更深层次的情感链接。比如，在为用户“萌宠”定制专属卡面等此类动作的背后，又不止是为了市场。在这背后，更多的是平安信用卡对于客群情感的洞察，正尝试在与用户建立更多“不止是权益”的情感联结。
平安银行深知，只有以精细化运营，通过丰富优质的权益和创新有趣的权益玩法，才能吸引用户、留住用户。
平安信用卡在当下的存量时代竞争格局中占据了优势，并通过具体实践探索出了一套精细化运营方案，有效引领行业提质调优和增效。
无论是推进客户的精细化经营，还是构建综合生态能力，都离不开科技硬实力的支撑。平安银行信用卡通过数字化经营、数字化管理、数字化运营三大抓手，持续推进精细化经营，实现对不同客群的精准触达、提供更适配的产品和服务。
年报显示，平安银行信用卡升级A+新核心系统能力建设驱动业务场景创新，2023年末，智能语音中台服务业务场景已超2100个。
结语：
从“跑马圈地”到存量时代，可以看到的是，平安信用卡牢牢抓住了行业出现的每一次机会：行业蓬勃发展时期，平安信用卡“横向”延伸，迅速做大规模，早在2021年实现发卡量破亿；在竞争的白热化时代，平安信用卡“纵向”深耕，在客群经营上稳扎稳打，步步为营。
总体来说，以信用卡业务为典型，在这个存在着诸多干扰因素的经营周期内，平安银行为行业探索了一条“存量时代”的发展路径。
展望未来，平安信用卡也正在依托“深耕存量提质调优”的最新策略，做大品质客户，强化风险管控，不断进阶升级，踏上了高质量发展的新征程。