如果有券商开始下调两融利率，你愿不愿意多冒些风险借钱炒股？这个问题如果是今年1月份问你，你肯定会回一句“滚”；但如果是现在3月份问你，说不定你会说：“要不了解一下？”不是因为行情好了你发疯，而是是因为，感性面前没人管着你。
有感情的动物都是非理性的，就像一个平时温文儒雅的男生，说不定会在篮球场上喷垃圾话，一个女司机会在车里放着Travis Scott专辑，在市区把油门踩到时速80公里。
非理性很难控制，就像一个已经减仓的投资者，每天看着为了迎合村里开会奋力红盘的指数，在“幸亏没追”和“为啥没追”之间精神分裂。即便现在还没有出现像前两年指数高位时杠杆资金全面涌入的新闻，但生活中需要依靠外力克制人性的例子，真的太多了。
有两种方法可以管制，一种是制度，一种是智能程序。之所以要设置程序，就是为了尽可能避免走到制度的层面。比如年轻情侣，小酌几杯后难免情难自已，但如果疏于防守的结果是被迫被民政局红本剥夺了自由，会不会后悔每次逛超市没在收银台旁边的商品上多看几眼？
假如现在借钱炒股恰好买在高点，人性的弱点又让你套牢之后不断补仓，请问会不会怨恨券商客户经理没劝你稳重点？站在你对面的银行，也面临着现在贷款申请用户越来越少的局面，但如果这时候银行违规给烂尾楼放贷，最终2.5%不良率的锅谁背？
这个智能程序，其实就是AI。最早的AI应用都在手机里，比如2019年推出的AI照片处理技术Deep Fusion，按下快门键之后，iPhone其实在短时间内连拍了9张照片，根据内置AI算法在不到1秒的时间里，选出9张照片里最好的部分，用“像素对像素”技术精确叠合。又比如很熟悉的各种手机AI语音小助手。其实现在很多行业都已经有了AI技术的加持，只不过很多人看不到而已。
为什么看不到？因为C端的AI应用直接面向消费者，但是市场更大的B端AI应用，用户却感知不到。比如平时用某呗和某白条借款时，首次申请时的最大贷款额度是怎么算出来的？订外卖的时候，为什么夏季时的神券专区会优先推荐轻食而不是川菜？刷短视频的时候，为什么同一个运动补剂品牌给你推送的产品是乳清蛋白，而给你的兄弟推送的是左旋？
之前有很多人试过挑战法律，违规向银行借消费贷炒股。先不说这是严格的红线，而且银行也对你想干啥门儿清，因为，我们都被AI给盯上了。AI这种智能程序，就是为帮助企业和个人用户强制性合规，防止出现因为人情世故而出现钻空子的情况，毕竟银行的不良规模，是要靠各个环节的严格控制才能最终实现的。同时AI也会根据人性的敏感度，让所有感性需求变得智能，比如能拟出促进消费的网购话术、能引发共鸣的短剧爆点。
所以，哪个行业的感性敏感度最集中，就最需要AI来辅助。换句话说，最需要管制或者最需要爆发的行业，都是AI最赚钱的下游应用场景。
没错，最好把AI产品和服务主要集中在金融业，因为，哪里“钱”多，哪里的“人性”越多。@百融云-W（6608.HK），就是个极其聪明的AI公司。
除了刚说的帮银行审慎对待信贷用户、用AI算法筛选合格用户之外，帮助金融业财富管理提升AUM（资产管理规模）、帮企业避免因为人情世故造成管理疏漏的B端AI Agent，这些AI产品和技术，都是百融云做的。
选好了AI应用的赛道，关键是百融云该怎么挣这份钱。比如银行信贷环节，百融云帮银行做的AI系统会根据用户的过往贷款申请频次、异常交易记录、账户往来进行指标计算，同时根据每家银行不同的客户指标要求输出模型结果，而且根据黑名单等信息记录，打造银行用户的AI模型和评分产品。
是不是经常有人会想，我在这家银行申请不到贷款，我换一家试试？但结果就是各家银行反馈的额度都差不多，差5000块钱就不错了，因为信用评分相同。
那总有想钻空子的人会认为，借几万块钱也行，我先怼到股票账户里去，反正银行也发现不了。之前几年确实能钻空子，但在现在的AI面前，这种想法还是太年轻。因为银行往常是构建“经典B卡”模型，就是根据借款人此前每月至少还款一次的记录来评估未来的偿还能力，但这种惯性及线性思维会让银行忽略其还款能力快速恶化的风险，说白了银行也知道炒股的人懂得不少但钱不多，却就是没防住。
刚说过百融云是个很聪明的AI公司，他们知道这些人性漏洞就对应AI的机会。百融云就在银行的经典B卡模型基础上，帮银行补足高频行为信息，比如APP埋点信息，以日、周为单位的高频监控，这个AI模型被称为“高频B卡”，其与经典B卡的结合，就是百融云基于MaaS为银行客户提供的“全量B卡”模型。
潜台词：“谁不知道你们这帮炒股的工资是日结的啊？”
有些抵制AI的人会说，我们要避免AI抢走我们的饭碗，所以我们争取规避掉以前我犯过的所有错误，以免企业拿AI来替代我。但根本不可能，就像你上次打球的时候，最后绝杀球投了个三分但没进，你下次再投也不会选择两分球；又比如你每次告诉自己千万不能满仓干一只股票，你放心，下次你肯定还这么干。人嘛，都是这样的。
文章上一段的这些话，是不是你经常想跟身边人说的？而且应该是身边人经常和你说的吧？但这些吐槽的话，应该没人敢在职场里说。而且一些公司里平时相处不错的同事，来找你过一些不太合理的合同，有没有可能因为你一时心软就放弃了公司规章制度？所以百融云的企业级AI Agent，既帮企业硬性执行了公司制度，也让员工有一个随意发泄情绪的聊天对象。
聪明的AI企业，赚着聪明的钱；不是因为AI太聪明，而是因为我们人类有时候真不太聪明。