文|明窗邀华月 首发|明窗邀华月1
关于普通人养老，曾经有个这样问题。
请问：当你退休时，是希望能一次性拥有300万退休金，还是每月发一万元退休金？
每一个年轻的读者，都会不假思索的回答选300万，慢一秒做出选择都是对自己智商的不尊重。
要知道，假如我有300万退休金，选择存银行，按4%的年利率计，一年就是12万，每月正好一万。
你花着利息，然后银行里还有一大笔本金，这样的日子想想都美，对不？
但是，当你了解过一定数量的退休老人现状后，
你不得不承认，可能那些每月有一万元退休金的体制内退休老人，晚年才是过得最幸福的。
先说明一个情况：
如今现在很多地方，到手工资基本是和工龄挂钩的，刚入职的年轻人拿得少，年龄大的拿得多，退休后因为不扣五险一金到手的反而更多。
所以越是经济一般的地区，退休人员的收入反而相对越高，成为了家庭经济的主力。
而在正常家庭里，老人的消费意愿是偏低的，毕竟老人不会考虑买房买车不用考虑嫁妆彩礼，所以退休老人的收支结余，只会以各种形式资助到子女手中，尤其当子女能力普通收入普通时，这也是当下生活中的一种常态。
最近在抖音上就刷到一个段子，说某地一对老夫妻退休后，儿孙辈都跟着躺平了。这老两口退休工资加起来快2万了，儿子上班收入才6千，老两口退休后，儿媳做起了全职主妇，照顾一家人的生活，孙女大学毕业考编考研失败，也没出去工作，就以继续备考的名义常年躺平在家里。
这种躺平咱先不去评价，但老两口的退休生活过得真是舒心，被子女捧在心头照顾得无微不至，原因很简单，全家的这种生活是建立在老两口健在的基础上，子女儿孙真的希望老两口能长命百岁，健健康康。
另一方面，有些人退休金非常低，但当年沾了时代红利的光靠各种机遇赚到了一桶金，只是还没到大到留下基业给后人的地步，年龄大了不愿折腾了想着靠这笔存款也能安度晚年了。
但这种情况的不少老人晚年却并不安稳，特别是子女能力普通收入普通的情况下，老盯着你的这点本金，总想着能先弄出来一点去折腾一下。
甚至于，还隐约能听到儿媳背地骂一句“老不S”！
其实，存这么一大笔本金放在银行里，慢慢吃利息不香吗？
当然很香，但问题是不同的人对待利息和本金的态度是不一样的，
不是大家不懂做数学题，而是这道题本质上属于伦理题。
当老人每月有不菲的退休金时，对子女儿孙是长期利好，此时全家都希望你健康长寿，最好活到一百岁。
而当老人只是靠一大笔存款吃利息时，对子女儿孙来说可能只希望你健康却未必希望你长寿，因为假如你那啥啥啥了，这笔存款会归谁呢？
当然，这种想法很不道德，有悖人伦纲常。
但是有句话你最好先知道——
不要去考验人性,因为人性经不起考验！
讲一个关于人性的小故事。
古代盗墓风险很大，其实危险不是墓里有机关暗器陷阱，真正的危险来自于挖到宝贝后同伴见财起意发生火并而丧命的风险。
所以盗墓界中经常会出现父子组合。
但父子盗墓组合也是有行规的，盗墓贼通过盗洞下到墓室，偷得宝贝后要沿盗洞爬回地面，
这就是盗墓贼最危险的时刻。
先上去的人，能决定后面一人的生死。
先上去的人，可以割断绳子，可以砸个石头下来，还可以把洞口封起来，无论怎么做，后面那个在绳子上的人可以说没有丝毫还手之力。
那么一对父子盗墓贼，此时谁先上去？
千百年来的盗墓行规都是——父亲先上去！
这当然是无数经验教训的总结，更是对人性的洞察。
因为，父亲发财了，他会享受富贵但富贵最终要传给儿子。
儿子发财了，他可能会想此时若独吞富贵，他会更快乐。
这就是盗墓界的行规，不要看盗墓小说看多了，以为随随便便叫几个朋友就能去盗墓发大财了。真挖到宝贝时每一个同伴都是潜在的杀手，毕竟盗墓贼本来就是一些亡命之徒，本来就在黑暗之中，顺手一刀连挖坑埋人都省去了，还有比这更危险的职业吗？
为什么盗墓界会出现父子组合，为什么会形成父亲先出来的行规？
我觉得，这是盗墓界用制度约束人性。
再举一个保险业的行规，现在青壮年去买意外险，你可以买很高的保额，只要你交得起保费。但是，作为监护人给未成年人买意外险，保额是有上限的，比如说不满10周岁的被保险人，意外身故的赔付不得超过20万元人民币。
为什么未成年人保额要设上限？
因为特定时刻，未成年的性命会掌握在监护人手中，如果这个保额设置得很高，那又是一个考验人性的时刻。
比如说小孩掉井里去了，监护人急忙去施救，那小孩就救回来了。但假如小孩投了巨额意外险，你猜此时监护人的脚步会不会慢下来？
不要去考验人性,因为人性经不起考验！
所以对未成年人保额设限，是现代金融业用制度约束人性。
回到开篇的问题，当你退休时，是希望能一次性拥有300万退休金，还是每月发一万元退休金？
如果你子女也是普通人，能力收入都很普通时，
还是选择每月一万的退休金吧，
这样你的晚年会更幸福！
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明窗邀华月：资深写手兼段子手，文笔辛辣幽默偶尔油腻。