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去年12月，多家国有银行下调存款挂牌利率。当前银行1年、2年、3年、5年定期存款挂牌利率分别为1.45%、1.65%、1.95%、2%。近日，这波态势“下沉”到了中小银行，桦甸农商行、柳州银行、广西桂平桂银村镇银行等多家位于吉林、广西的中小银行跟进下调存款利率，定期存款降幅在10至60个基点，个别银行大额存单下调70个基点。调整时间普遍为自2024年2月21日起。
其中，桦甸农商行公告显示，根据利率市场化需求，该行决定从2月22日零时起，统一调整活期存款、三年及五年期整存整取定期存款利率执行上限，即将活期存款利率由现行的0.25%下调至0.2%，下调5个基点;三年及五年期利率由现行的2.8%下调至2.7%，均下调10个基点。
另据柳州银行公告，该行调整部分存款产品执行利率，其中一年期定存利率由2.25%下调至2.15%，三年期定存利率由3.4%降至3.2%，五年期定存利率降幅最大，由3.8%下调至3.2%。此外，该行个人大额存单存款利率也有所下调，其中三年期大额存单下调20个基点至3.25%，五年期大额存单下调70个基点至3.25%。
近日，桂林银行再次发布公告，宣布调整单位整存整取五年期存款产品执行利率至3.2%。加上一个月前刚刚进行的大面积存款产品利率调整，该行单位五年期利率开年已下降70个基点。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，近期中小银行下调，主要就是跟随大行下调。目前银行业净息差处于低位，5年期LPR下调后银行净息差面临进一步下降压力，中小银行密集下调存款利率也是为了稳定净息差，以提升支持实体经济的可持续性。
从多家中小银行密集下调存款利率回看我国银行业基准利率变化情况：
——银行业基准利率变化情况
从存款利率来看，1994年至今，我国存款基准利率经历了高位回归，目前正处于历史地位点，已超7年处于稳定不变的水平。根据中国人民银行，2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。稳定的利率有助于市场平稳发展，更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。
——银行业代表企业存款吸收情况
从银行业代表企业的业绩来看，2022年前三季度工商银行发放贷款及垫款金额、吸收存款金额均为最高，分别为22.30万亿元、30.09万亿元。此外，国有银行在贷款发放、存款吸收业务中依然处于行业领先地位，且国有行存款吸收金额与贷款发放金额之间的差距较股份行而言更大，体现出居民在存款方面更愿意信任国有银行，即使股份行有更高的存款利率，居民仍然认为国有银行或更加适合自身的风险偏好。
展望未来，中信证券首席经济学家明明认为，考虑到金融让利实体、贷款利率还将持续下行的背景，未来存款利率易降难升。在这一预期下，银行负债成本有望得到控制，净息差压力减小，但同时揽储难度增大，需要探索更多元的揽储渠道。同时对于储户而言，存款带来的收益减少，可能会将一部分资金投入银行理财等低风险资管产品。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，目前看，存款利率仍有调降空间，主要是存款利率仍明显高于市场利率等，但预计下调幅度明显收窄，甚至可能不降。主要是预计经济稳步恢复，经营经营状况改善，实体融资需求进一步增强，金融市场回暖，使得银行净息差与市场利率持稳，存款市场供需逐步回归常态。但如果经济复苏不及预期，央行进一步引导市场利率中枢进一步下移，加之银行净息差压力，不排除存款利率仍可能适度下调，为金融支持实体经济拓展空间，这也是增强金融体系风险抵补能力，维护金融体系稳定、可持续运转的内在要求。
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