来源：2023第七届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选
获奖单位：青海农信
荣获奖项：产品创新优秀案例
一、项目背景、目标及相关规划
（一）项目背景
随着移动互联网和智能设备的普及，人们的消费行为逐渐向数字化转移，越来越多的用户选择使用手机、智能终端等设备进行移动互联网支付，而非传统的现金或银行卡支付方式。智慧场景支付平台应运而生，以满足用户对便捷、快速、安全的数字支付体验的需求。另外，现代消费者对个性化和定制化的需求越来越高，智慧场景支付平台因地制宜，通过数据分析和个性化推荐，为用户提供与其消费习惯和偏好相匹配的个性化服务，这种个性化消费体验可以提高用户满意度和忠诚度，促进业务快速增长。
（二）项目目标
智慧场景支付服务平台致力于支持多样化的支付方式，包括但不限于手机支付、扫码支付、人脸支付等。用户可以根据自己的偏好和需求选择最适合的支付方式，实现灵活多样的支付体验。同时，智慧场景支付服务平台利用数据分析和智能推荐技术，为用户提供个性化的支付服务，根据用户的消费习惯、兴趣偏好等信息，平台可以推荐适合用户的优惠活动、商品推荐等，提升用户体验和满意度。
（三）建设规划
第一阶段：基础平台搭建。智慧场景支付服务平台对接中国银联条码支付综合前置平台实现主扫的业务功能，对接农信银系统实现手机银行主扫支付（农信银聚合支付码）、被扫支付（手机银行付款二维码、微信、支付宝、云闪付付款二维码）的业务功能，根据我社ESB及服务治理规范对接各类系统完成入账业务，同时对外提供商户服务、支付服务、聚合支付服务，供各类场景扩展的使用，平台需支持聚合各类条码（农信银聚合支付二维码、微信、支付、云闪付付款二位码、手机银行付款二维码）。
第二阶段：场景能力扩展。落地智慧停车场、智慧食堂、智慧景区等应用场景，为商户提供智能化、便捷化的支付收单服务。同步增强场景支付整合能力、跨平台支付能力、营销决策能力，给商业模式创新带来有效的支撑。
（四）业务功能
1、基础支撑功能
（1）商户服务
商户服务包含：商户申请、商户审核、商户参数维护等。
（2）聚合支付服务
聚合支付服务包含：被扫支付、主扫支付、APP支付、支付宝支付、银联支付、银联云闪付等功能。
（3）行内条码支付服务
提供行内扫码支付服务，用于手机银行当面付功能，平台根据客户端请求，产生二维码，手机扫码后将交易提交至平台，平台负责完成转账业务记账处理（行内转账，需实时到账），将结果反馈客户端。
（4）无感支付
平台提供无感支付（仅本行卡片）签约信息管理功能，签约后的客户发起交易至平台，平台负责进行客户账扣款，转至商户行内账户中（行内转账，需实时到账）。
（5）商户入账服务
平台负责从中国银联文件服务器获取银联清算明细文件（含POS及条码商户），根据文件进行T+1日的商户入账，平台需支持参数化配置商户入账手续费功能。
（6）对账服务
除银联完成的交易外，其他交易需负责完成对账，根据对账结果自动完成差错的处理。
（7）报表服务
根据平台产生的数据，提供各维度的数据报表，并支持导出表格文件。
2、场景能力
（1）智慧停车场
提供无感支付、扫码支付、会员缴费服务，用于停车场商户进行行内收款、银联收款、会员充值续期，为停车场商户提供免手续费或低手续费的便捷支付服务。
（2）智慧食堂
提供刷脸支付签约、刷脸支付、刷卡支付和扫码支付，为智慧食堂商户提供多种实时从借记卡（社保卡、借记卡）进行支付就餐，满足了官方机构对于学生补助专项资金消费的监管需求。
（3）手机银行二维码付款
提供了手机银行扫聚合支付二维码的功能，平台进行行内账务处理及对账，解决了手机银行在农信支付机构不能使用手机银行付款码支付的痛点。
（4）收银台优惠支付及退款
提供了手机银行对接第三方电商平台使用行内支付时使用营销活动优惠券及退款功能，满足了客户使用手机银行进行消费时使用优惠券且随时发起退货的需求。
二、创新点
（一）多场景支付整合
智慧场景支付服务平台通过整合多个支付场景，结合农信银聚合支付平台，实现线上线下支付的无缝对接。用户可以在不同的场景中使用同一个支付平台进行支付，无需切换支付工具或支付方式，提供一致的支付体验。
（二）跨平台支付能力
智慧场景支付服务平台具备跨平台支付的能力。用户可以通过手机、智能终端等多种设备进行支付，无论是在线上购物还是线下消费，都可以享受到便捷的支付体验。
（三）智能支付技术应用
智慧场景支付服务平台应用智能支付技术，例如人脸识别、生物特征识别等，提供更加便捷和安全的支付方式。用户可以通过人脸扫描或声音识别完成支付，无需使用手机或其他支付工具。
（四）数据驱动的商业决策
智慧场景支付服务平台利用支付数据进行商业决策和运营优化。通过收集和分析支付数据，平台可以提供数据报表、用户行为分析、市场趋势预测等功能，帮助企业了解用户需求、优化产品定价、改进营销策略，提高业务效益和竞争力。
（五）交易安全机制
智慧场景支付服务平台建立完善的交易安全机制，保障用户支付信息和资金的安全。采用安全加密技术、身份验证机制等手段，防范支付风险和欺诈行为，提供安全可信的支付环境。
（六）商业模式创新
智慧场景支付服务平台通过与商户和服务提供商的合作，探索新的商业模式。例如联合营销、会员体系、数据共享等，实现共赢和增值服务，为用户和商户带来更多的价值和机会。
三、项目过程管理
青海农信于2021年3月启动智慧平台项目，2022年3月完成营销活动平台系统编码、测试和上线准备，于2022年4月一期上线进行试运行。2022年7月营销活动手机银行主扫农信银聚合收款二维码收单业务上线试运行。2022年9月智慧停车场模块上线进行试运行。2022年10月智慧食堂模块上线试运行。2023年3月智慧食堂一期新增需求及优化功能上线进行试运行。2023年6月智慧食堂二期功能上线进行试运行。2023年7月手机银行收银台使用营销活动优惠券支付和退款功能上上线试运行。
四、运营情况
智慧场景支付服务平台一期项目于2021年4月正式投产，实现了基于微服务分布式的技术底座，为银行业务系统提供高效、稳定的技术支撑。上线至今，运营效果非常稳定。业务支撑能力得到有效释放。
智慧场景支付服务平台自上线至今，支付服务包含：POS商户入账、智慧停车场（会员缴费续期、扫码支付、无感支付）、智慧食堂（刷脸支付、刷本行卡支付、扫码支付）、优惠营销活动、手机银行主扫农信银聚合支付二维码收单（使用营销活动优惠券、随机立减、固定立减、打折）、手机银行收银台使用优惠支付和退款、手机银行付款二维码盒子扫码付款支付。
智慧场景支付服务平台自上线至今，营销智慧停车场30家，平均日交易量5000笔、农信银商户26万户，平均日交易3000笔，做优惠营销活动300余次，发放优惠券30余万张，使用优惠券21万余张、营销智慧食堂70家其中13家学校，57家企事业单位，目前已接入正常使用智慧食堂商户78家，刷脸支付签约用户达到9382户，平均日交易量5000笔、接入收银台商户2家实现了线上影院、生活缴费、美团等功能的支付。
五、项目成效
（一）手机银行客户数及客户活跃度不断攀升
截止2022年11月30日，全系统手机银行用户数为112万户，较上年末新增18万户，其中活动期内新增手机银行用户9.86万户，占全年新增用户数的54.78%。手机银行客户月活跃度为53%，较上年末提升15.1百分点，较活动开展前了提升1.5百分点。
（二）手机银行客户AUM贡献度进一步提升了
活动期内，新增理财客户1100户，交易金额2.86亿元，新增线上储蓄存款客户2800户，交易金额41亿元，新增大额存单客户47户，交易金额2481.2万元。本年客户通过手机银行办理线上储蓄存款新增存款为为6.58亿元，线上客户贡献度进一步显现。
活动期内全系统手机银行AUM财富资金增长效果明显，较2022年上半年对比，手机银行新增AUM总笔数2.8万笔，交易金额为54.1亿元。交易笔数较上半年增加0.7万笔，增幅为25%，交易金额增加17.5亿元，增幅为32.35%；较2021年对比，交易笔数同比增加2万笔，增幅71.43%，交易金额增加44.94亿元，增幅83.07%。
（三）渠道支付双向带动效应凸显
手机银行扫码支付业务于2022年7月15日上线，活动期间，客户通过手机银行扫码支付交易4.2万笔，交易金额1142.96万元，平均单笔交易金额约272元，进一步带动了借记卡的活跃度和使用率，闭环经营能力进一步增强。
聚合支付交易笔数和交易金额进一步增长，截止2022年11月30日，全系统共发生聚合支付交易17428万笔，交易金额487.41亿元，其中活动期内交易笔数为10021万笔，占整体交易笔数的57.5%，交易金额279.62亿元，占整体交易金额的57.37%，交易笔数及交易金额较上年末分别增长207.64%和52.32%。聚合支付商户活跃度为64%，较上年末提升19.2%，较6月末增长14%。
至2022年11月末，聚合支付商户沉淀资金为 35.8亿元，较上年末增加7.3亿元，增幅为20.39%，较2022年6月末增加3.9亿元，增幅为10.89%，商户贡献度得到进一度提升。
（四）智慧食堂业务应用推广效果显
平台建设完成后，我社迅速展开智慧食堂业务应用推广，在短短5个月内，已注册接入13家学校，以及57家企事业单位，目前已接入正常使用智慧食堂商户78家，刷脸支付签约用户达到9382个。目前，智慧食堂业务已推广至全省各企事业单位进行深入应用，并且基于手机银行及网络平台的大力宣传，进一步提高营销的有效性和精准性，取得显著成效。
六、经验总结
智慧场景支付服务平台的建设可以提升支付便利性、拓展支付场景、促进商业合作、提供个性化服务、提高支付安全性，并推动数字化经济的发展，为用户、商户和整个社会带来了巨大的价值。
通过运营数据分析，平台建设完成后，在手机银行客户引流转化、睡眠用户的唤醒，AUM财富资金营运能力的提升、聚合支付用户活跃度提升及助力储蓄存款增长方面均取得了一定效果，整体满足平台建设预期。下一步，我社将加快系统升级优化和完善，进一步推动全系统网络智慧场景业务的发展。
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