来源： 信网 责编：戴慧慧 2024-01-16 17:09:34
信网1月16日讯（记者 耿润）“我着急卖房，之前跟银行沟通好今年1月就能提前还贷，但现在又通知我需要等到四月份。”前几天，着急卖房周转资金的蔡先生遇到了麻烦事，那就是提前还贷受阻。据蔡先生介绍，买家此前已经办理好贷款业务，只差自己还款解押，若等到今年四月份肯定会影响房子的正常出售。“还钱咋还比借钱难？”这是近一年来很多试图提前还房贷者的感受。
先提前还清27万贷款还得再等三个月
蔡先生家住西海岸新区某小区，之前买房的时候从银行贷款了30多万，目前还剩27万没有还清。因为手头需要资金周转，蔡先生就打算卖掉房子，并提前咨询了银行提前还贷要办哪些手续，“我是12月底跟支行联系的，当时答应了1月可以办理提前还款和解押，不会影响房子过户。可现在买家有了，人家买房的手续都准备好了，我这儿却不能提前还款了。”蔡先生说，如今银行告知他不是不能提前还款，而是要排队，“估计要等上三个月。”
随着贷款政策的调整，从2023年年初开始一些城市就开始了“提前还贷潮”，但随之而来的，是还贷人发现提前还贷的难度越来越大，排队还款成为普遍现象。对此，信网电话联系了银行官方服务热线，客服人员向信网表示提前还款解押需要向个贷部提出申请，由系统进行审批，整体工作流程在一到两个月左右，“若客户对于时效有要求的话，可以申请加急，将根据具体情况尽快为其办理。”
而具体到蔡先生办理业务的支行，其个贷部门的负责人表示目前正在为蔡先生申请加急办理提前还款业务，争取在一周内解决这一问题。“整个流程的手续是比较繁琐的，目前无法给出确定的时间。只要客户有需求，我们会一事一议，尽可能在最短时间内办理完成。”这位负责人表示，与去年同期相比，选择提前还款的客户数量已经有所回落。
购房者和银行都要算清这笔经济账
提前还贷，除了像蔡先生这样着急资金周转的，大部分购房者算的都是笔经济账，希望通过提前还款，节省利息支出，从而减轻房贷压力，“我的房贷是先还利息再还本金，再加上LPR调整，我提前还款能省下好几万。”
而对银行来说，客户提前还款，同样是笔经济账。“利息确实是银行收入的一项重要来源，客户提前还款对个人来说是少还了利息，但对银行就是少了笔收益。加之如果出现大批客户要提前还款，银行就多了资金，如何合理处置这些资金，也考验着银行的经营策略。”青岛一家商业银行个贷部的工作人员这样表示。
业内人士认为，虽然随着LPR的调整，提前还款会减少还款总额，但并不是所有人都适合提前还款。“还是要看目前的还款比例、还款的资金来源还有贷款时有没有利率优惠，购房者要综合比较这些因素，再决定是不是要提前还款。”银行个贷部的工作人员举例表示，如果贷款时购房者享受到了比较低的利率折扣，提前还款的意义就不大。
提前还款相当于变更合同
从购房者签订合同、从银行获得贷款时，就相当于与银行就还款的时间、金额达成了协议，提前还款相当于是一种单方面想要变更合同的行为，因此在一些银行的贷款合同中，还约定了提前还款的违约金。
依据《中华人民共和国民法典》第五百三十条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。对此，山东文康律师事务所刘伟娜律师表示：“如果合同中没有明确约定提前还贷的时间限制，购房者是需要与银行预约的。但从原则上说，银行无权临时要求购房者提前三个月或更长时间预约提前还贷。若是银行确实存在故意拖延行为，购房者有权向银监会等监管部门反馈，以维护自身合法权益。”
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