在30年前，银行一年期存款利率是10%，然而现在银行的一年期存款利率连2%都不到。更是在今年银行的存款利率连续两次下调，想找到存款利率在3%的产品都很难。
事实上在，去年银行的存款利率就已经下调了一次，在早两年银行还能够比较容易的找到年化利率在4.5%以上的存款，然而到现在，无论是普通定期存款还是大额存单，超过3%的都已经算是高的了。
不仅如此，各大银行的存款利率也出现了“倒挂”的情况，定期5年的存款利率还没有定期三年的存款利率高。
然而银行的这些操作都没有阻挡人们存钱的决心，据央行给出的数据显示居民存款在今年仍然在不断的增长，现在居民存款总额已超过134万亿，人均存款达到了9.57万元。
银行存款利率为何下调，出现“倒挂”意味着什么呢？
银行存款利率“倒挂”，是银行主动控制成本的一种表现，与银行下调存款利率有着一样的作用。
银行的收入来源主要是存贷利差，而根据现在相关政策要求，贷款利率已经进行了下调，如果存款利率不下调的话，那么银行的利润也就越来越少。
为了使自己的利润增加银行下调了存款的利率，在今年国有四大行先后两次下调了存款的利率。以此才使得自己的存贷利差在一个相对合适的范围内，保障银行的正常运营。
根据国家相关规定，银行的存贷利差应该在1.8%。如果低于1.8%，不仅不利于银行自身的稳健运行，还可能拖累银行服务实体经济的可持续性。总而言之，如果存在利差太低的话，对于银行的发展来讲是有一定的阻碍。
截止到今年三季度末，建设银行，工商银行，中国银行，农业银行，交通银行，查找到这几个银行的存贷，利差分别为1.75% ，1.67% ，1.64%，1.62% ，1.3%。
也就是说，目前这几家银行的存贷利差都没有达到相应的标准1.8%，这也就意味着这些银行现在的存贷利差的利润空间比较小，甚至可能会影响的稳健运行。
银行之所以会将5年期的存款利率，定的比三年期存款利率还低，是为了防止出现不必要的风险。
对于银行来说，如果按照目前的市场情况上来看，存款利率仍然有下调的空间，而储户购买了5年期的存款产品，那就意味着如果储户将这部分存款拿了，5年期满后，银行就需要支付5年的存款利率。
但对于现实中来看的话，5年后很可能银行的存款利率下调了多次，而那些之前购买5年期存款利率的储户来讲，他们就多拿了不少的利息。
那么这样相对来说，银行所需要支出的利息就增加了，相应的自己的利润就减少了。为了避免这样的风险产生，因此银行将5年期的存款利率下调比三年期存款利率还要低。
这样的做法也是银行的一种规避风险的手段，对于储户来讲，其实没有必要过度的解读。
银行存款利率多次下调，甚至出现“倒挂”的情况，为何居民存款还在不断增加？
据央行给出的信息显示，现在居民存款总额已经突破了134万亿元，如果按照全国14亿人口计算的话，那么人均存款达到了9.57万元。
去年到现在，银行已经三次下调了存款利率，但是人们并没有因为存款的收益减少，而不再往银行存钱，反而是不断的把钱存入银行。
要知道在去年央行公布居民存款总额还仅仅是121万亿元，在短短的时间内，人民币存款就暴涨了99万亿元，居民存款更是惊人的增长了10万亿元。
就在人们疯狂的把钱存入银行的同时，也出台了一系列鼓励消费和鼓励购房和投资的政策，但是人们没有被这些打动，这些钱都没有用于消费、买车、买房，而是纷纷的存入了银行。
甚至有银行工作人员表示，今年自己所在的银行都没有推出大额存单，短短两个月之内就完成了一整年的揽存任务。根本就不需要开展览村活动，人们就主动的把钱存了进来。
有专业人士表示，当出现这样情况的时候，往往意味着不久会出现这三大现象：
第一，居民收入减少
可能有些人会好奇，居民收入减少了，那为什么存款还会增多呢？事实上就是这样的我们中国人固有的思想观念就是居安思危，一旦自己的收入减少了，就担心会不会有一天没有的收入，于是就会疯狂的开始攒钱。
再加上疫情的这几年，让越来越多的人意识到存钱的重要性，一旦手里没钱，那就没有任何的安全感，再加上如果工作丢了，手上又没有积蓄，那面对每个月如期而至的房贷，最终又该如何应付呢？
一旦房贷出现断供的情况，那么很可能会被银行起诉，之后被法院查封，被拍卖。到最后贷款买房的人不仅赔了首付款，赔了房子，甚至在最后还可能欠下一屁股的债。
所以人们都过怕了，手里没钱的日子，现在的收入减少了，就更担心以后的收入会更少，于是就疯狂的攒钱，以备未来的不时之需。
第二，投资者对市场失去了信心
其实银行的居民存款相对来说我们普通老百姓做出的贡献是非常少的。我们绝大多数人都是被平均的那一个，如果按照人均9.57万存款来看的话，你查一查自家的银行账户和存折，看一看家庭存款是否达到了这个水平！
银行的居民存款不断的增加，这就说明那些手头上拥有大量资金的投资者开始对市场失去了信心。陆陆续续的将钱从其他投资的地方拿回来，转而选择了零风险、有收益的银行存款。
这就会导致市场上很缺钱一些生产商制造商，企业老板，他们没有了这些投资，因此他们会选择缩小经营，为了让自己的企业活下来开始降薪裁员。
这又会导致第1个问题的情况更加严重，人们手里的钱更少了。
第三，银行不缺存款，又不得不吸收存款，存款的利率会进一步下调
人们都纷纷的把钱存入银行，银行已经不缺资金了，但是又不得不吸收储户们的存款。再加上目前的投资环境，银行所面临的压力将会进一步的扩大。
要知道每年收益稳定的社保基金，在去年都出现了1380.9亿元亏损，更何况普通的投资呢？
我们把钱存入了银行，银行就需要按照存款时约定的利率支付相应的利息。而现在各大银行由于相关政策的影响，贷款的利率也下调了，存贷利差的利润空间比较小。
银行要想正常运营则势必需要有其他的投资渠道，其他的投资渠道，相对于房贷车贷这种贷款来说，风险程度太高。而一旦银行所承受的风险达到一定程度，那么很可能会影响到资金的运转。
因此这就会迫使银行不得不再次下调存款的利率，以此来提高自身的存贷利差所产生的利润，维持银行的正常运行。
但是面对源源不断的存款涌入银行，大量的闲置资金，也可能会带来更多的不确定性。在这样的情况下，存款的利率依旧会继续下调，直到像一些发达国家一样，存款利率趋近于0，甚至是负利率。
银行存款利率的下调，并不是各大银行想怎么下降就怎么下降，而是受央行的监管。但是从银行存款利率连续三次下调居民存款依旧稳步增长的情况上来看，经济恢复到疫情之前，或许还需要一定的时间。