房子不仅是一个遮风避雨的地方,在许多人眼里,房子还具有保值的作用。许多在大城市打拼的年轻人,即使每月有1万多元的收入,面对高房价也常常无可奈何。

根据统计局数据显示,2021年1~5月,全国商品房销售金额70533.70亿元,同比增长52.4%,销售面积达到66383万平方米,同比增长36.3%。算下来,全国平均房价已经达到10628元/平方米,一套100平方米的房子就需要花费106万元。

买房并不容易,所以许多人就会想到用按揭的方式买房,自己付一部分首付,撬动更高的杠杆。房地产与信贷密不可分,长期以来,金融成为房地产调控的重要手段,2021年金融政策保持高压状态,房企融资的三道红线加上贷款集中度规定的影响下,许多城市的房价开始回归平稳。经营贷违规进入楼市的行为被打压,试点房企需要上报商票数据,楼市环境更加健康,炒房的成本提高了,这样的政策环境反而有利于刚需群体买房。

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许多人在买房的时候会考虑自己的收入能不能付得了房贷,如果月薪5000元、房贷4000元,买下房子之后,自己却过着省吃俭用的生活,那就不划算了。

贷款的缺点就是要支付一定的利息,所以有人认为贷款期限越短越好,而内行人士提醒,许多人选择这种方式,其实损失了不少钱,如果选错了还款时间和贷款方式,可能就是给银行白送钱了。

贷款是越长越好,还是越短越好呢?如果有100万的房贷,分30年还清,这30年要还多少利息?

贷款方式的选择。

100万的房贷,等额本息30年,利率5.45%计算,30年下来总利息是103.27万元,如果选择等额本金的还款方式,30年的利息是81.97万元,看起来等额本金方式的利息要少还接近22万元。如果将还款期限改成20年,等额本息还款方式下总利息是64.41万元,等额本金方式下利息总计54.72万元。不管是哪种贷款,期限越短,所需支付的利息就越少,这是不是意味着买房人选择贷款时间是越短越好呢?

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实际上并非如此,我们在签贷款合同时,银行客户经理大多会推荐你用等额本息的方式,一方面控制银行的坏账率,另一方面,这样的还款方式对流水的要求更低。不少人买房连首付都需要借钱,如果选择等额本金方式,前期的高还款额会让许多人承受不起,所以为了降低还款风险,不少银行客户经理会推荐使用等额本息法。而且买房之后紧接着就需要考虑装修、买家具家电、结婚生子等问题,在手上多留一些流动资金也是很重要的。

还款时间选择,长一点更好?

如果仅仅从利息的数字上来看,选择20年会少还一些利息,不过我们更加要了解另外一样东西,那就是通货膨胀。

2000年我国的平均房价只有2000元每平方米左右,100万可以买5套房子。但现在,手拿100万,在一些三四线城市,买下2套房子都很难。这其中的原因就是,随着通货膨胀的发生,货币的购买力在逐年下降。20年前,300元的房贷似乎很多,但现在这300元就不值一提了,随着时间的推移,人们的薪水会提高,现在每个月3000元的房贷,放在20年后也不是什么大问题了。

如果打算长期持有,那么贷款年限选择30年会更好,这样每个月少还一些钱。手里留足流动资金,万一发生疾病、自然灾害等突发事件,现金就显得很珍贵了。房子作为一项不动产,从挂牌到出售也需要一段时间。

有没有其他办法来减少贷款利息支出?2种方式可以省钱。

内行人士提醒,以下两种方式是可操作性比较强的降低利息压力的方式。如果选错了,就相当于给银行白送钱了。

一种方式是,可以申请商贷转公积金贷款。公积金是国家给企业职工的一项福利,公积金的存款利息和贷款利息都很低,如果我们长期闲置不用,就相当于没有充分利用好这笔钱。以80万的房贷金额为例,如果用公积金贷款方式,利率3.25%,等额本息还款,总利息是45.33万元。如果用商贷的方式,利息5.45%,总利息是82.62万元。

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第2种方式是,采用LPR利率方式。LPR利率就是浮动按揭利率,这是央行将以前发布的固定利率转换为LPR利率的一种计算方法。因为央行公布的贷款利率是每月公布一次,所以LPR有可能每隔几个月会发生变化,从2020年到现在的LPR利率来看,将固定利率转换为LPR利率确实可以减少利息支出。不过,既然是浮动按揭利率,那么未来的变化就是不可预测的。未来几年会发生什么还无法预测,所以这种方法也就是见仁见智了。

总结一下,今年的房地产信贷呈现一个收紧的趋势,随着国家调控政策的逐渐深入,因城施策到来,“房住不炒”的观念也深入人心,炒房投资已经成为历史,对于那些想买房的人来说,买房之后的房贷压力也是大家需要考虑的。选择好适合自己的贷款时间和贷款方式,把自己的钱计划好,才能提高买房人的生活质量。